Те, чья сознательная жизнь началась уже после развала СССР, привыкли к мысли, что рассчитывать на пенсию особо не приходится. Однако часть заработной платы каждого работающего гражданина нашей страны ежемесячно отправляется в пенсионные фонды. Разумно ли просто забыть о них?
Деньги не любят пренебрежения, а значит, если уж не платить их в пенсионный фонд невозможно, то хорошо бы сделать все, чтобы они были защищены и максимально подросли к тому моменту, когда ими можно будет воспользоваться.
Как формируется пенсия
Суть нынешней пенсионной системы состоит в том, что государство гарантирует гражданам лишь минимальный уровень пенсионного обеспечения, который на сегодняшний день составляет 3170 рублей 43 копейки. Жить на это невозможно, да и выживать – тоже. И скорее всего к тому моменту, когда нынешняя активная часть населения достигнет пенсионного возраста, обеспечиваемый государством уровень выплат также будет ниже уровня выживания. На что же еще можно рассчитывать в этом отношении?
Общая схема такова. Трудовая пенсия каждого гражданина сегодня формируется за счет средств, которые платит работодатель. Именно поэтому так важно получать «белую» зарплату. С заработной платы в пенсионный фонд уходит аж 26%, и этот взнос учитывается на вашем индивидуальном пенсионном счете. Эти средства делятся на две части – страховую (20%) и накопительную (6%).
В свою очередь, страховая часть состоит из фиксированной и переменной частей. Фиксированная часть представляет собой тот самый минимальный уровень, который вы в любом случае получите от государства. Переменная часть зависит от размера вашей заработной платы. Страховая часть пенсионных взносов учитывается на вашем счете для последующего расчета вашей пенсии, но физически она уходит на выплаты для сегодняшних пенсионеров.
Самое интересное происходит с накопительной частью пенсии. Эти средства остаются на вашем лицевом счете физически и переходят в управление либо Пенсионного Фонда России, либо негосударственных пенсионных фондов. Это происходит с целью увеличения накапливаемого капитала. По сути, вы передаете свои деньги в распоряжение управляющих компаний, которые распоряжаются ими так, чтобы пенсионный капитал рос (в идеале, конечно). Выбор того, как распорядиться накопительной частью пенсии – не из легких.
Довериться государству
Пенсионный Фонд России «по умолчанию» направляет деньги во Внэшэкономбанк, который в свое время до 2013 года выиграл государственный тендер на размещение пенсионных средств. Там формируется портфель инвестиций, который, как подразумевается, призван приумножить накопительную часть вашей будущей пенсии.
Еще один путь работы с ПФР – выбрать одну из тех управляющих компаний, с которыми заключен договор у ПФР. То есть, вы оставляете деньги в распоряжении ПФР, а он передает их в УК по вашему выбору. Частные УК работают более «динамично», чем ВЭБ, и перечень активов, в которые они инвестируют средства, более широк.
Есть и программа государственного софинансирования пенсии. На свой лицевой пенсионный счет можно перечислять деньги, которые государство будет удваивать (правда, удваивается только сумма до 12 000 рублей включительно). Иными словами, перечисляя на свой лицевой пенсионный счет 1000 рублей в месяц, вы будете получать 2000. В ней может участвовать любой гражданин в возрасте от 18 лет.
Негосударственные пенсионные фонды
Впрочем, вы можете передоверить работу с накопительной частью вашей пенсии негосударственному пенсионному фонду (НПФ). Все средства ваших пенсионных накоплений в этом случае будут переведены в выбранный НПФ. Впоследствии именно он будет «ведать» накопительной частью пенсии, в том числе и ее назначением, и выплатой. Здесь возможностей для получения высоких результатов гораздо больше. Понятно, что Внешэкономбанк формирует свой инвестиционный портфель так, чтобы не потерять сбережения, а значит, он характеризуется максимальной консервативностью. В свою очередь, НПФ напрямую заинтересованы в увеличении притока денежных средств для инвестирования, а поэтому они по-другому формируют инвестиционный портфель. Средства они передают в различные управляющие компании, распределяя их по своему усмотрению.
Вся информация о результатах работы с вашими накоплениями ежегодно публикуется на сайте ПФР, равно как и каждый НПФ снабжает своих клиентов подробными отчетами. У тех НПФ, которые управляются грамотно и показывают хорошие результаты, проценты прироста накопительных частей пенсий в два – два с половиной раза превышают те проценты, которые дает ПФР. Поэтому, с одной точки зрения, гораздо выгоднее вложить деньги в НПФ. С другой стороны, важно выбрать фонд, который действительно сбережет ваши средства и сможет гарантировать вам достойную пенсию в будущем.
Есть множество сомнений по поводу негосударственных пенсионных фондов, но рынок этот, тем не менее, уверенно растет. Так, за 2011 год доля пенсионных накоплений на инвестиционном рынке возросла почти в два раза (с 8 до 15%). По прогнозам аналитиков, в 2012 году в управляющие компании напрямую и через НПФ будут переданы более 200 миллиардов рублей.
Гарантии сохранения пенсионных накоплений
Как и следовало ожидать, государство берет на себя строгий контроль за деятельностью НПФ. Для регламентирования действий НПФ создана специальная законодательная база. Средства пенсионных накоплений НПФ может передавать согласно строгому регламенту: рисковать ими нельзя. Так, к примеру, стоимость резервов, размещенных в один конкретный объект, не может быть выше 10% от общей суммы инвестированных средств. Чтобы НПФ не пользовалась «пенсионными деньгами» исключительно в интересах своей компании-учредителя, в ценные бумаги, выпущенные учредителями и вкладчиками фонда можно вкладывать не больше 30% всех переданных на управление активов. Есть и другие ограничения, налагаемые государством на деятельность НПФ. Все эти меры, направленные в основном на грамотную диверсификацию портфеля, позволяют гарантировать сохранность пенсионных накоплений граждан.
А вот в узких рамках, оставленных государством для «творческой деятельности» НПФ, каждый фонд справляется, как может. Многие из них дают хороший рост каждый год и показывают большую выгодность по сравнению со «стандартным» предложением ВЭБ, но некоторые проходят процесс поглощения более крупными фондами и прекращают свое существование. При этом государство несет коллегиальную ответственность за сохранность пенсионных накоплений граждан.
Поэтому перевести накопительную часть пенсии в НПФ – шаг не настолько неблагоразумный, каким кажется с первого взгляда.
Калькулятор пенсии
Средняя начисленная заработная плата гражданина России в месяц на сегодняшний день составляет 24 310 рублей. К примеру, вы мужчина, вам 30 лет, и вы получаете эти 24310 рублей в месяц. Допустим, что к этому моменту на вашем лицевом счету скопилось 240 000 рублей страховой части и 72 000 рублей накопительной части. Если вы оставите накопительную часть в ПФР (во Внешэкономбанке по умолчанию средства инвестируются в так называемый расширенный портфель, доходность которого в настоящее время составляет 5,47%), то по выходе на пенсию вы будете получать 8 633 рубля.
При переводе денег в негосударственный пенсионный фонд (к примеру, в НПФ «Благосостояние», который относится к самым крупным в России), имея те же параметры, вы получите пенсию в размере 10910 рублей.
Разница, как видим, существенная. НПФ выгоднее, но выбирать его необходимо очень внимательно и осторожно. Лучше довериться тем негосударственным фондам, которые показывают стабильный рост накоплений на протяжении нескольких последних лет и вызывают доверие. Информацию об этом можно найти на большинстве интернет-ресурсов, посвященных инвестициям.
Как перевести деньги в НПФ?
Если вы решили перевести накопительную часть своей пенсии в НПФ или в частную УК, вам необходимо до 31 декабря текущего года передать в территориальный орган ПФР заявление об этом. Образец заявления можно скачать на сайте Пенсионного Фонда Российской Федерации.
Не позднее 31 марта следующего года ваши деньги будут переданы в выбранный вами НПФ или УК – и начнут инвестироваться по-новому.
Ежегодно вам будет приходить письмо из пенсионного фонда, в котором вас информируют о состоянии ваших пенсионных капиталов. Надо помнить о том, что пенсионные накопления – «длинные деньги», поэтому не стоит оценивать эффективность управления по результатам одного года. Если фонд не показывает приемлемой доходности на протяжении трех – пяти лет, тогда, возможно, стоит его сменить и подумать о дополнительных альтернативных способах накопления пенсионного капитала.