Вступил в силу закон о банкротстве физлиц - чего стоит ждать и как скоро?

Российский опыт
Источник: GAAP.RU
Опубликовано: 5 октября 2015


С 1 октября вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. С учетом непростой финансовой ситуации многих должников и довольно значительного уже объема просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков он наверняка станет давно ожидаемой “отдушиной” для многих, но в какой степени? И как, интересно, смотрят на вступление закона в силу российские банки? Спасибо всем, кто поделился с читателями GAAP.RU своими мыслями!


Эдуард Гюльбасаров, эксперт компании “Правовой Сервис 48Prav.ru”:

Для граждан, у которых сложились серьезные проблемы с банковскими кредитами, которые уже понимают, что никакой возможности закрыть долг у них нет, новый закон будет практически спасением. Несмотря на его отрицательные последствия (невозможность получения кредита в течение пяти лет, невозможность участвовать в управлении юридическим лицом в течение трех лет), банкротство будет реальным выходом. С другой стороны, в то же время это откроет широкие возможности мошенникам, которые, набрав множество кредитов, объявят себя банкротами и отделаются малой кровью. Однако не стоит забывать, что мошенничество в сфере кредитов и так является довольно распространенным феноменом, так что вероятно, что введение нового закона несильно изменит статистику.


Татьяна Сапрыкина, независимый финансовый директор, соучредитель бизнес-клуба Top Electi:

Вступление в силу закона о банкротстве физических лиц принесет как положительные, так и отрицательные последствия.

Положительный момент банкротства для граждан заключается в том, что это – законный шанс освободиться от непосильных долговых обязательств (полностью списать либо реструктурировать их). Суд может утвердить план реструктуризации долга только в том случае, если гражданин имеет источник дохода. Если же дохода у него нет, то будет введена процедура реализации имущества (с оговорками: единственное имущество не может быть реализовано).

Положительные моменты для банков от вступления в силу закона:

  • улучшение структуры заемщиков;
  • уменьшение размера просроченных платежей со временем;
  • уменьшение доли проблемной задолженности со временем.

Отрицательные моменты для банков:

  • условия реструктуризации будут диктовать заемщики и, конечно, в свою пользу;
  • в первые годы после вступления закона в силу банкам будет тяжело, так как возврат средств заемщиками растянется на более долгий период, чем банк выдавал изначально;
  • часть кредитов не будет возвращено вовсе.


Роман Щербинин, партнер, руководитель гражданско-правового направления Коллегии адвокатов "Железников и партнеры":

Вступивший в силу закон о банкротстве физлиц, безусловно, затрагивает банковские институты, т.к. именно они являются основными кредиторами физлиц - потенциальных банкротов. Свежий закон призван решить ряд накопившихся проблем, в том числе списание банками низколиквидных кредитных долгов, что позволит высвободить денежные резервы, сформированные под эти кредиты.

Юристам кредитных учреждений придется отходить от традиционных схем работы с проблемными должниками и учиться использовать новый инструмент (процедуры банкротства физлиц), что в первое время потребует значительных интеллектуальных и временных затрат. Возможно, рост числа заемщиков-банкротов заставит банки увеличить штат сотрудников, которые будут заниматься такими должниками, хотя эксперты рынка в силу особенностей закона не прогнозируют стремительного роста таких банкротов.

Физлицо, прошедшее процедуру банкротства, попадает в информационную базу, которая является общедоступной, что позволит банкам в будущем сэкономить время на проверке потенциальных заемщиков.

Закон дает право кредиторам (в том числе и банкам) оспорить подозрительные сделки должника-физлица, состоявшиеся до запуска процедуры его банкротства. Что с одной стороны является безусловным плюсом. А с другой стороны, сделка по отчуждению должником ипотечной квартиры, совершенная с согласия банка-кредитора (и в счет долга перед ним) до процедуры банкротства, может вызвать недовольство у других кредиторов и привести к оспариванию этой сделки с целью разделения средств от продажи пропорционально на всех кредиторов вместо погашения долга перед одним банком.


Борис Федосимов, Генеральный директор АО "Холдинг "Люди Дела":

При инициации процедуры банкротства есть как положительные, так и отрицательные моменты.

К положительным можно отнести:

  • прекращается начисление неустоек, процентов и других финансовых санкций по обязательствам гражданина;
  • сроки исполнения обязательств считаются наступившими;
  • прекращается взыскание с гражданина на основе всех исполнительных документов, за исключением тех, которые содержат требования о возмещении вреда, причиненного здоровью или жизни и о взыскании алиментов.

А к отрицательным:

  • невозможность инициировать повторную процедуру банкротства в течение 5 лет;
  • обязанность в течение 5 лет раскрывать информацию, сообщать возможным кредиторам о том, что гражданин был объявлен банкротом;
  • невозможность занимать управленческие должности в течение 3 лет;
  • ликвидация статуса ИП, если гражданин имел такой статус.

Безусловно, если у гражданина нет никакой возможности избавится от долгового бремени, то он будет вынужден объявлять себя банкротом. Но не все будут готовы сделать это публично, и это отлично поняли банки, когда сами стали инициировать банкротство известных личностей, понимая, что под прессом такого негативного PR такие люди погасят свои долги!!!

Но банкротство не всегда означает только распродажу активов гражданина. Это может быть процедура реструктуризации долгов, когда на время снимаются все претензии, а гражданин уже в более щадящем режиме гасит свои долги. Такая процедура может быть отличным компромиссом как для должника, так и для кредитора!

Не думаю, что будет велико количество мошенников в этой сфере, поскольку будет легко избавиться от долгов в первый раз и очень сложно во второй. При этом не надо забывать, что статьи Уголовного кодекса о преднамеренном и фиктивном банкротстве никто не отменял. Другое дело, что они пока "не очень рабочие", но практика может измениться.

Не думаем также, что даже в первый раз будет легко провести процедуру банкротства. Во-первых, это новый институт даже для арбитражных судов и арбитражных управляющих, во-вторых, не факт, что будет много арбитражных управляющих, готовых взяться за 10 тысяч сопровождать такую процедуру. И в-третьих, как только должники поймут, что за процедуру банкротства они должны будут заплатить (внести на депозит арбитражного суда) от 30 до 100 тысяч рублей, их количество резко станет меньше!


Евгений Рякин, управляющий партнер компании Кредитный Советник, автор книги "Кредитные истории":

На мой взгляд, закон если и повлияет на граждан с просроченными кредитами, то в основном негативно. Дело в том, что, как правило, должники вообще не имеют каких-либо денег, нередко им нечем даже платить за квартиру. Однако закон, во-первых обязывает должника обанкротиться при сумме просрочки выше 500 тысяч рублей, а во-вторых, требует, чтобы он за это заплатил. По нашим подсчетам, банкротство должнику обойдется минимум в 100-120 тысяч рублей (госпошлина, услуги финансового управляющего, публикация). То есть, возможно, должнику понадобится взять еще один кредит, чтобы заплатить за банкротство.

Кроме этого, закон практически ничем не ограничивает круг лиц, которые могут стать финансовыми управляющими. Это значит, что коллекторские агентства вполне могут (и будут) создавать подобные аффилированные структуры и получать права управляющего над должником. Особо отмечу, что финансовый управляющий получает такое количество прав, что, по сути, становится финансовым хозяином должника. Сам факт того, что одно физлицо получает возможность контролировать другое физлицо, не может не вызвать настороженность. Особенно учитывая моральный облик современного взыскателя (коллектора).

В целом банки относятся к закону настороженно, т.к. теперь активизируются различные финансовые аферисты и "черные" кредитные брокеры. Если раньше они, оформляя на себя или третьих лиц кредит, понимали, что за невозврат денег нужно будет имущественно отвечать, то теперь они будут прибегать к процедуре банкротства. У нас в практике масса случаев, когда должники с помощью таких "посредников" получали кредит в несколько миллионов рублей, не имея за душой ни имущества, ни работы. Теперь мошенники будут говорить таким людям, что в их случае вообще ничего не нужно опасаться, т.к. через три месяца они проведут заемщика через процедуру банкротства, и он будет свободен от любых обязательств. Так что закон увеличит поток заемщиков, не имеющих изначально желания отдавать кредит. Доказать такой умысел в суде практически невозможно.


Иван Шаров, Генеральный Директор брокерской компании "Финансовое агентство":

Появление возможности у физического лица инициировать собственное банкротство, с одной стороны, является негативным фактором для банковской системы: число неплательщиков растет, а подобный инструмент только усложнит решение вопроса о возврате долга. Однако если посмотреть на вопрос другой стороны, такая мера поможет очистить портфели банков от задолженности, которую ранее приходилось держать на балансе и резервировать, а процесс банкротства в целом не поможет рядовому заемщику получить какую-либо выгоду от взятого ранее кредита: признав себя банкротом, человек должен отдавать себе отчет в том, что любые дальнейшие попытки получить какое-либо банковское финансирование в любой из форм – кредитная карта, ссуда, ипотека, автокредит и т.д. – обречены на неудачу. И подобная схема уже длительное время работает в части обычных недобросовестных заемщиков, доля которых в портфеле розничных банков сейчас может достигать 15%.


Сергей Стороженко, арбитражный управляющий, генеральный директор компании "СВ Банкротство":

Закон о банкротстве физических лиц в первую очередь предназначен для граждан, которым не под силу платить по кредитам. Закон предоставляет им пройти легальную процедуру избавления от таких долгов. Однако низкая осведомленность населения о данном законе (всего 9%) позволяет сделать вывод , что шквала банкротств в ближайшее время не будет. Это хорошо, так как в настоящее время судебная система не готова переварить такой объем исков. Банки будут использовать закон для банкротства каких-то знаковых должников: как правило, это поручители по кредитам юридических лиц, которые имели активы , но смогли их вывести. Процедура банкротства через механизм оспаривания недействительных сделок позволит вернуть активы и погасить долги. Массовых же исков о банкротстве граждан со стороны банков не будет, так как банки не захотят нести лишние расходы на ведение процедур банкротства с непонятным результатом.


Алексей Скляренко, адвокат:

На сегодняшний день скопилась огромная масса людей, не способных исполнить свои денежные или иные обязательства перед гражданами, государством, юридическими лицами, в том числе банками.

С 01 октября 2015 года вступила в действие глава Х Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» - Банкротство физических лиц. Что дает простым гражданам введение в действие этой главы Закона о банкротстве?

На первый взгляд, достаточно объявить себя банкротом и все – никому ничего платить не надо, ты уже никому ничего не должен. Однако это не так. Закон только регламентирует рассмотрение дела о банкротстве. И только по окончании рассмотрения дела суд вынесет определение о признании гражданина банкротом, реструктуризирует долг и признает обязательства исполненными. А может и не вынесет.

Для того чтобы суд признал гражданина банкротом со всеми вытекающими последствиями, необходимо возбудить в арбитражном суде дело о банкротстве гражданина по правилам Главы Х Федерального закона о несостоятельности (банкротстве).

Гражданин-банкрот - это физическое лицо, неспособное исполнить денежное обязательство и (или) исполнить обязанности по уплате обязательных платежей.
Минимальный размер денежного обязательства, необходимый для признания гражданина банкротом – 500 000 руб.

Но и это еще не все. В рамках дела о банкротстве гражданина, после вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и реструктуризации его долгов, будет введена соответствующая процедура, в рамках которой будет проверяться наличие/отсутствие денежных средств, имущества, необходимого для удовлетворения требований кредиторов и т.д.
Гражданину-банкроту следует учитывать, что финансовое бремя за ведение процедуры банкротства возлагается на него. Это оплата работы финансового управляющего и оплата работы адвоката, т.е. лиц, которые сопровождают процедуру банкротства гражданина с оказанием юридической помощи в процессе.

Знайте, что на гражданина-банкрота распространяются санкции по статьям УК РФ: по ст. 196 УК РФ “Преднамеренное банкротство” – лишение свободы сроком до шести лет со штрафом до 200 000 руб. и ст. 197 УК РФ “Фиктивное банкротство” – лишение свободы сроком до шести лет со штрафом до 80 000 руб. В ходе дела о банкротстве будут рассматриваться наличие или отсутствие признаков состава преступлений по этим статьям УК РФ.

После признания гражданина банкротом на него законом накладываются определенные обязательства и ограничения, такие как: в течение пяти лет лицо не вправе брать займы и кредиты не указав, что он является банкротом; в течение пяти лет гражданин не вправе повторно заявлять о своем банкротстве; в течение трех лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица. Это ограничения, предписанные законом о банкротстве.

Но есть ограничения, установленные другими законами РФ - это, например, возможное наложение временного ограничения права гражданина на выезд за пределы РФ. Иными словами, для признания гражданина банкротом и реструктуризации его долга с признанием обязательств исполненными необходимы время и деньги. Если у Вас нет одного и другого, то списать долги не получится.

Теги: мошенничество в сфере кредитов  закон о банкротстве физлиц  банкротство  российские банки  непосильные долговые обязательства  план реструктуризации  реструктуризация долга  процедура реализации имущества  структура заемщиков  просроченные платежи  пробле