Федеральный закон «О кредитной кооперации», вступивший в силу с августа 2009 г., регламентирует порядок создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов, определяет основные нормативы при приёме взносов и выдачи займов пайщикам, ограничивая тем самым риски пайщиков и обеспечивая их защиту от возможных действий «финансовых пирамид»
Федеральный закон «О кредитной кооперации» касается как минимум миллиона граждан, которые пользуются услугами кредитных потребительских кооперативов. Рынок кредитных кооперативов – это стихийный рынок, который до последнего времени практически в стране не регулировался и не контролировался . Пайщики кредитных кооперативов , как показал последний финансовый кризис слабо защищены от случаев банкротства кооперативов. Под видом кредитных кооперативов возникали и действовали многие «финансовые пирамиды», ущерб от их деятельности населению уже превысил десятки миллиардов рублей.
Вышедший закон по мнению правительства поможет бороться с появлением таких «пирамид».
Одним из нововведений, призванных защитить права граждан, является обязательное создание паевого фонда, который должен составлять не менее 8 % всех привлечённых средств. Из этих резервов кооперативы должны будут покрывать свои обязательства в тех случаях, когда поступления от заёмщиков окажутся меньше той суммы, которую захотят забрать вкладчики. При выходе из состава кооператива его членам будет возвращаться часть паевого фонда.
Для защиты пайщиков кооперативов в новом законе также предусмотрено обязательное формирование резервного фонда кооператива. Величина его должна быть не менее 5 % от суммы, которую привлёк кооператив (не менее 2 % – для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания). На основании этого пайщики кооперативов смогут оценивать надёжность организации. Из этого резервного фонда будут покрываться текущие непредвиденные расходы кооператива. Например, по закону, теперь все директора и бухгалтеры кредитных объединений граждан должны пройти соответствующее обучение на курсах. По оценкам Лиги кредитных союзов, обретение нужной квалификации сейчас обходится в 7 – 10 тыс. рублей. Эти дополнительные расходы лягут на плечи самих пайщиков, государство никакой финансовой помощи этой сфере не обещает.
Закон ограничил концентрацию риска пайщиков кооператива. Так кредитный кооператив обязан соблюдать следующие нормативы при приеме и выдаче денежных средств:
- не принимать от одного пайщика более 20 % (не более 30 % – для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания) общей суммы денежных средств, имеющихся у кооператива на момент принятия решения о привлечении средств;
- предоставлять сумму займа, одному пайщику не более 10 % (не более 20 % – для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа.
Кроме того, контролировать деятельность кредитных кооперативов граждан будут саморегулируемые организации (СРО)1, без членства в которых нельзя создавать кооперативы и соответственно принимать сбережения и выдавать займы гражданам.
Кооперативы должны ежегодно перечислять в свою СРО 0,2% от своих среднегодовых активов на случай разорения. Саморегулирующиеся организации будут собирать взносы с кооперативов и создавать компенсационный фонд. Это делается для того, чтобы возможные убытки вкладчикам при банкротстве кредитного кооператива или же если его руководство попросту сбежит, прихватив деньги, то СРО будет выплачивать компенсации пострадавшим. Размер выплат будут определять в СРО.
Этот принцип отчасти похож на систему страхования вкладов, действующую сегодня в банковской сфере, когда в случае банкротства банка государство гарантированно выплачивает клиентам до 700 тыс. рублей по вкладу.
Саморегулируемой организации разрешено размещать средства компенсационного фонда в размере не более 20 миллионов рублей при соблюдении условий диверсификации, возвратности, прибыльности, ликвидности. Из них не менее 50 % средств компенсационного фонда должно быть размещено в государственные ценные бумаги Российской Федерации и (или) государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации; не более 30 % средств компенсационного фонда может быть размещено на депозитных счетах в банках, или в обращающиеся на организованном рынке ценных бумаг акции российских эмитентов. При этом не более 5 % указанных средств может быть размещено в акции одного эмитента.
Средства компенсационного фонда используются исключительно для финансового обеспечения имущественной ответственности членов СРО по их обязательствам перед членами (пайщиками). Компенсационная выплата из компенсационного фонда в отношении одного члена саморегулируемой организации не может превышать 5 % средств компенсационного фонда на дату принятия решения об указанной выплате.
Согласно закону в СРО кредитные кооперативы обязаны будут вступать в течение трёх месяцев с момента своего создания. Разрешается членство только в одной такой организации.
Действие этого закона не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и их объединения, правовые и экономические основы создания и деятельности которых определяются Федеральным законом от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».
Однако в дальнейшем требования общего Закона «О кредитной кооперации» планируется распространить на кооперативы всех видов.
По закону в случае выявленных нарушений в работе кооператива или невыполнения требований СРО кооперативы могут быть исключены из СРО. А это автоматически влечёт запрет на приём сбережений и выдачу займов.
На начало 2010 г. пока ещё не создано ни одного СРО для кооперативов, и правительство ещё не утвердило два административных регламента о порядке их создания и статусе. На создание и формирование СРО законом отводится от года до двух лет. Эксперты надеются, что в этом году первые СРО появятся. Контролировать же деятельность СРО и через них следить за текущей деятельностью кооперативов будет государство через Минфин РФ. Оно будет вести государственный реестр кредитных кооперативов и саморегулируемых организаций кредитных кооперативов. Согласно Единому государственному реестру юрлиц (ЕГРЮЛ), на начало 2009 г. было зарегистрировано 4,5 тыс. кредитных кооперативов, однако налоговую отчётность сдают примерно 2,5 тыс. из них. Крайний срок появления государственного реестра кредитных кооперативов и перерегистрации кооперативов – август 2010 г.
Особенно тщательный контроль будет вестись за организациями, число членов которых превышает 5 тыс. физических и (или) юридических лиц. Минфин может по таким кооперативам запрашивать и получать информацию о финансово-хозяйственной деятельности их у органов государственной статистики, налоговых органов.
При этом государство имеет право направлять своих представителей на общие собрания пайщиков и получать у кредитного кооператива учредительные документы, внутренние нормативные документы, финансовую (бухгалтерскую) отчётность.
Минфину также поручено следить за порядком размещения средств резервных фондов кооперативов, а в случае нарушения кредитным кооперативом действующего законодательства инициировать в суде его ликвидацию. Минфин имеет право устанавливать дополнительные или особые финансовые нормативы, если, например, период деятельности кредитного кооператива составляет менее 2 лет. Ведь в период старта нужно, скорее, поддержать кредитный кооператив, а не ужесточать регулирование и контроль за его деятельностью.
Минфин может не чаще одного раза в год проводить плановые проверки соблюдения установленных финансовых нормативов и соответствия деятельности кредитного кооператива принятым законам, а также внеплановые проверки при нарушении законов на основании заявлений СРО, юридических лиц, физических лиц, правоохранительных органов.
В случае воспрепятствования проведению проверки деятельности кредитного кооператива Минфин своим предписанием может запретить кредитному кооперативу осуществлять привлечение денежных средств, приём новых членов и выдачу займов до устранения нарушений или до прекращения обстоятельств, послуживших основанием для направления предписания о соответствующем запрете.
Хотя перечень услуг, оказываемых кооперативами, законодательно ограничен и сводится к двум операциям: выдаче займов и размещению средств на вкладах, но это вовсе не означает, что деятельность кредитных кооперативов является безрисковой.
Законом предусмотрены определённые ограничения в деятельности кооперативов.
Например, запрещено привлекать денежные средства и предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками), выпускать кооперативом эмиссионные ценные бумаги. осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг).
Кредитный кооператив не может быть поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц, но в то же время кооперативы могут привлекать федеральные и муниципальные бюджетные средства, деньги банков.
При численности кредитного кооператива свыше 1000 пайщиков должен быть в обязательном порядке создан в кооперативе комитет по займам кредитного кооператива, который принимает решения о предоставлении займов членам кредитного кооператива (пайщикам) и об их возврате.
Поскольку СРО пока не созданы возможно ещё появление новых «финансовых пирамид» под видом кредитных кооперативов. Процедура регистрации таких кооперативов пока проста и поэтому мошенники через вывеску кооперативов выманивают деньги у населения.
Поэтому пока государственными органами используются имеющиеся средства по выявлению таких компаний. Так, например, Финансовая служба по финансовым рынкам (ФСФР) выявила несколько десятков компаний, в отношении которых имеется информация о том, что осуществляемая ими деятельность имеет признаки «финансовых пирамид». Эти компании, пользуясь финансовой неграмотностью населения и используя фиктивные лицензии биржевых посредников, выданные государственной надзорной службой, а также аттестаты специалистов финансового рынка, привлекают денежные средства населения.
На своём сайте ФСФР публикует «чёрные» списки таких компаний, с указанием их названий, регионы их деятельности, «явки и пароли». В службе надеются, что публикация предостережёт граждан, спасёт их от разорения. Большинство фирм из перечня действует сегодня в форме кредитных потребительских кооперативов.
Само по себе появление списка и компаний, по руководству которых уже есть уголовные дела, доказывает, что ФСФР помогает правоохранительным органами выявлять таких мошенников. Список публикуется как раз для того, чтобы люди могли ознакомиться с этой информацией, а пострадавшие – знали, что они могут сообщить о своём ущербе в правоохранительные органы.
Самые громкие последние случаи кооперативных мошенничеств.
В Кемерово и ближайших городах межрегиональный финансовый потребительский союз «Гурьянин» украл 490 млн рублей у 12 тыс. жителей Кузбасса. Его директор Александр Истомин арестован и теперь ему грозит тюремное заключение. Но такие случаи торжества правосудия редки, да и денег людям никто уже не вернёт.
В Иркутске «Департамент вкладов и займов» обманул около 1300 человек. Им не вернули 130 млн рублей.
Но для ФСФР пока остаётся только публиковать такие списки. Население, желающее вложиться под сказочные проценты, верит таким компаниям на слово, и этот перечень может просто не увидеть. Не у всех есть доступ к Интернету. Кроме того, даже в процессе уголовных дел сомнительные компании продолжают свою деятельность. Ведь их работу может прекратить только суд. Запретить или ограничить деятельность подозрительных фирм ФСФР не имеет права, поскольку это не «её клиенты», так как у большинства просто нет лицензий этой службы. Следовательно, только вслед за ФСФР, их деятельностью могут заинтересоваться правоохранительные органы, провести расследование, доказать признаки мошенничества, передать дела в суд. Но милиции, например, запрещено вмешиваться в деятельность хозяйствующего субъекта до тех пор, пока не поступают жалобы от населения, на основании которых УБЭП имеет право проверить финансово-хозяйственную деятельность кооперативов.
Сейчас по данным ФСФР, следствие ведётся в отношении руководства 29 таких компаний.
Как отличить надёжный кредитный кооператив от финансовой пирамиды?
При вступлении в кредитный кооператив физическому или юридическому лицу следует учитывать следующие особенности в деятельности кооперативов, помогающие отличить финансовую пирамиду от добросовестной организации.
Признаки финансовых пирамид, у разных компаний отличаются. Но общая черта – обещание заоблачных доходов клиентам.
Во-первых, будущий пайщик должен знать, что организация не может быть коммерческой, то есть быть ООО, ЗАО, АО. Она должна быть зарегистрирована в форме специализированного потребительского кооператива и иметь выборные органы управления – правление, ревизионную комиссию: их состав должен быть всем известен Кроме того, добросовестный кооператив, как правило, должен входить в объединение кредитных кооперативов, например, региональную ассоциацию, которая, в свою очередь, является членом федерального общероссийского объединения.
Будущего пайщика должно насторожить, если кооператив принимает только вклады, но не выдает займы . Это скорее всего очередная «пирамида».
Также следует реально оценивать предлагаемые кооперативом проценты по вкладам. Сигналом опасности должен стать приём личных сбережений под очень высокие проценты. Если предлагается доход по вкладам от 30 % и выше, дальше можно не разбираться – это мошенники.
Еще один тревожный сигнал – ваши средства обещают инвестировать в высокодоходные проекты. Играть на фондовом рынке или финансировать какие-либо иные проекты кооперативам закон запрещает.
При вступлении в организацию будущим пайщикам нужно тщательно ознакомиться с документами. Если они засекречены и не выдаются для ознакомления желающим, это тоже плохой знак. Кроме того, в договорах пайщика с кооперативом (договор личных сбережений и договор займа) должны быть ясные формулировки.
Часто мошеннические кооперативы могут действовать сами или через своих представителей не в том регионе, где они зарегистрированы. Это тоже должно насторожить желающих вступить в такой кооператив.
Внимательного пайщика должна отпугнуть агрессивная реклама, ведь кооперативы не имеют целью извлечение прибыли и не должны стремиться к расширению числа членов любой ценой.
Руководители ФСФР и некоторые депутаты Госдумы предлагают запретить рекламу финансовых услуг тем фирмам, которые не имеют лицензии на данную деятельность.
Еще один нехороший признак: вам обещают застраховать все внесённые деньги, но не уточняют — где, как и за чей счёт.
Также не рекомендуется общаться с кооперативами, которые занимаются сетевым маркетингом: т.е. когда человек вступает в такой кооператив, вносит сбережения, ему предлагают приводить в кооператив других людей и за каждого приведённого он получит определённую сумму. Это и есть чистой воды пирамида. Зачастую такие псевдокооперативы работают несколько лет и исправно выполняют обязательства перед пайщиками. Довольные люди по сарафанному радио передают информацию о чудо-фирме, а когда организация раздувается, руководство исчезает с деньгами.
Впрочем, закон законом, но тем, кто хочет стать членом кредитного кооператива, следует трезво смотреть на вещи и не терять бдительности.
1СРО — некоммерческая организация созданная в целях саморегулирования, основанная на членстве, объединяющая субъектов предпринимательской деятельности исходя из единства отрасли производства товаров (работ, услуг) или рынка.