По мнению авторов статьи, на сегодняшний день уровень автоматизации факторинговых услуг в России отстает от мировой практики и представляет собой «лоскутное» обслуживание бизнес-процессов. Для совершенствования обслуживания клиентов, оптимизации бизнес-процессов и достижения структурной мобильности факторинговой организации необходимо использовать новейшие достижения информационно-технического прогресса. В данной публикации авторы делятся своим практическим опытом организации факторинговой деятельности.
В России банки — один из ярких примеров динамично развивающихся коммерческих организаций, основная цель деятельности которых — получение прибыли. Поэтому доход и прибыль коммерческого банка рассматриваются в качестве важнейших показателей их надежности и эффективности наряду с показателями платежеспособности и ликвидности.
Однако в деятельности российских коммерческих банков с самого возникновения в нашей стране двухуровневой банковской системы наблюдается опасная тенденция — отставание российских финансовых институтов от банковских учреждений развитых стран в сфере автоматизации процессов управления и операционного сопровождения банковских операций. Если этот разрыв будет увеличиваться и дальше, отечественная банковская система неминуемо столкнется с серьезными трудностями. Отечественные и зарубежные эксперты давно отмечают заметное падение уровня доходности операций банков на российском рынке. Российская банковская система значительно отстает от мирового банковского сообщества.
При разработке и внедрении новых банковских продуктов российские кредитные организации все чаще сталкиваются с проблемой организации и внедрения эффективного программного обеспечения. Банк, как любая организация, получает доходы от своей деятельности при использовании «эффекта масштаба», то есть предлагая более дешевую услугу при более высоком качестве обслуживания. В целях достижения наилучшего результата от российских банков требуется активизировать внедрение новейших достижений информационно-технического прогресса для совершенствования автоматизации и оптимизации бизнес-процессов.
Одним из динамично развивающихся финансовых продуктов сегодня на российском рынке является факторинг — комплекс услуг по авансированию и инкассированию дебиторской задолженности с последующим возможным информационным, страховым, бухгалтерским, консалтинговым и юридическим сопровождением клиента. О готовности работать на российском рынке факторинга сегодня объявили более 150 банков и факторинговых компаний. Но основная доля факторинговых сделок приходится на 5–7 крупнейших участников данного рынка. Создание факторингового бизнеса подразумевает наличие хорошо отлаженной системы оценки рисков, мониторинга и управления состоянием дебиторской задолженности клиента, а также наличие высокотехнологичной автоматизированной системы учета факторинговых операций.
Если говорить об основных тенденциях развития отечественного рынка программного обеспечения (ПО) в банковской сфере, в частности в факторинговой деятельности, главная из них состоит в том, что переход от «лоскутной» автоматизации обслуживания бизнес-процессов и Excel к профессиональным программным продуктам происходит очень медленными темпами. Главная ошибка топ-менеджмента факторинговых компаний заключается в том, что они не заостряют внимание на факте проникновения и внедрения мировых тенденций и современных технологий, следствием чего может стать их абсолютная неконкурентоспособность на внутреннем и международном рынках факторинговых операций. Западный подход внедрения автоматизированных процессов ориентирован главным образом на бизнес в отличие от российской практики, где бизнес подстраивается под приобретенное программное обеспечение.
Успешно управлять долгосрочной ликвидностью можно только при использовании высокотехнологичных баз данных, в которых аккумулируется информация по всем активным и пассивным операциям кредитного учреждения. Один из важнейших способов достижения структурной мобильности — это автоматизация всех стандартных процессов, протекающих в факторинговой деятельности организации.
Сегодня сделать выбор корпоративных хранилищ управления и обработки данных непросто, несмотря на то что отечественная IT-отрасль по темпам роста в 2005 году оказалась на втором месте в мире, уступив лишь Великобритании. Основными критериями при выборе программного обеспечения должны стать технические, функциональные, логические характеристики, качество технической поддержки ПО его разработчиком или продавцом, а также наличие команды профессионалов, способной грамотно и эффективно внедрить программное обеспечение в банке.
КАБ «Банк Сосьете Женераль Восток» ЗАО (далее — БСЖВ) — новый и первый иностранный игрок на российском рынке факторинга. У него огромный опыт проведения факторинговых операций по всему миру (группа «Сосьете Женераль» работает в более чем 80 странах мира), передовые технологии и ресурсная база. Адаптация западных методик риск-менеджмента, банковского маркетинга и стандартов корпоративного управления к российской среде, а также возможность работы в смешанных условиях, совмещая западные и российские стандарты, является настоящим испытанием бизнес-процессов банка на устойчивость, гибкость и приближенность к реальным обстоятельствам функционирования.
Осознавая огромную важность информационной составляющей факторингового обслуживания для всех участников факторинговых операций, БСЖВ изначально взял курс на поиск наиболее совершенной и высокотехнологичной программы автоматизации и учета факторинговых операций, отвечающей всем необходимым критериям.
Факторинговое обслуживание является высокотехнологичным и информационно-емким видом обслуживания, предоставляемым банком своим клиентам. Изначально топ-менеджментом рассматривались варианты программного обеспечения, предлагаемые российскими и украинскими компаниями-разработчиками. Однако, несмотря на относительно низкую цену, они не соответствовали всем необходимым требованиям к интерфейсу, интерактивности, предлагаемому спектру возможностей и обслуживанию.
Решением вопроса автоматизации бизнес-процессов в департаменте факторинговых операций БСЖВ стало приобретение программного обеспечения Аquarius, разработанного английской компанией «HPDSoftware Ltd.» (Лондон, Великобритания). HPDSoftware Ltd. является признанным мировым лидером с 20-летним опытом работы в области программного обеспечения факторинговых компаний. Работая со 150 клиентами в 50 странах мира HPDSoftware Ltd. предлагает на сегодняшний день самое современное и совершенное программное обеспечение для осуществления полного спектра операций в отношении всех существующих типов и видов факторингового обслуживания. БСЖВ является первым в России и шестым в мире пользователем данной платформы корпоративных хранилищ данных. Программа Aquarius разрабатывалась HPDSoftware Ltd. более 10 лет и содержит в себе все возможности предыдущих программных продуктов, а также новые наработки наряду с современным удобным интерфейсом (рис. 1), полностью адаптированным к требованиям последних операционных систем.
Рис. 1. Пример использования программы Aquarius
Особое внимание при выборе программного обеспечения необходимо обращать на возможности ведения баз данных. Они являются одним из самых важных составляющих программного обеспечения. Для факторинговых операций программа должна включать в себя базы данных, приведенные на рисунке 2.
Рис. 2. Виды баз данных для факторинговых операций
Все перечисленные возможности хранения и обработки факторинговых данных предлагает программное обеспечение Aquarius.
Для получения наиболее полной и оперативной информации по проводимым операциям Aquarius располагает специализированным программным продуктом-дополнением — «Модулем Клиента», устанавливаемым клиенту фактором. Данное средство автоматизации учета при помощи обычного интернет-соединения позволяет клиенту осуществлять постоянный контроль в режиме реального времени (рис. 3) за расчетами по проводимым поставкам. Кроме того, данный программный продукт предлагает клиенту широкие возможности, а именно:
- предоставлять информацию в режиме реального времени;
- контролировать движение денежных средств;
- отслеживать текущее состояние дебиторской задолженности;
- контролировать платежную дисциплину покупателей;
- планировать ежедневные финансовые потоки компании;
- возможность отправлять фактору файл, содержащий данные по отгрузкам, возвратным накладным, в том числе по дебиторам, например в случае первичного запроса.
Рис. 3. Работа «Модуля Клиента»
В свою очередь получение фактором такого рода информации в электронном формате значительно экономит время и ресурсы, так как не нужно вводить данные вручную. Программа позволяет настроить параметры разных договоров: с различными базами начисления комиссий, штрафов, видами лимитов и т.д.
С одним клиентом может быть заключено несколько договоров по смежным факторинговым продуктам. В практике российских компаний внедрение аналитических систем часто «спотыкается» на том, что нет стройной концепции информационного взаимодействия головного офиса с центрами предоставления услуг. Программное обеспечение Aquarius позволяет взаимодействовать и отделять клиентов головного офиса от клиентов дополнительных офисов и филиалов, рассчитывать рентабельность обслуживания. Каждый пользователь ограничен тем рядом доступных приложений, которые требуются ему в ежедневной работе. Пользователь может установить необходимые ему настройки для удобства работы с неограниченным числом открытых приложений.
Основным конкурентным преимуществом факторинговых продуктов является их высокая защищенность. Информационная безопасность системы Aquarius обеспечена многоуровневой системой защиты с помощью передачи данных через Интернет.
Как известно, факторинг — один из самых рисковых продуктов по обеспечению (финансированию) компании. Это связано с тем, что фактор имеет дело с большим потоком информации, которая требует систематизации и постоянного мониторинга. Программный продукт должен позволять отслеживать не только просроченную оплату дебиторов, но и «сигнализировать» о существенных изменениях, происходящих в компании, таких, как:
- снижение оборота или резкий скачок в суммах инвойсов;
- неблагоприятные изменения в финансовом состоянии контрагента.
Благодаря внедрению нового программного обеспечения в БСЖВ процесс стандартных факторинговых операций (учет поступающих отгрузочных документов от клиента, учет платежей от дебиторов, начисление комиссий, мониторинг просроченных платежей от дебиторов) был полностью автоматизирован. Как известно, результатом автоматизации основной части стандартных банковских операций является расширение ассортимента предлагаемых услуг.
Департамент факторинга БСЖВ предлагает сегодня два возможных способа учета факторинговых операций:
- детализированный учет (Invoice Level Finance);
- консолидированный учет (Sales Ledger).
Детализированный учет факторинговых операций широко используется на российском рынке факторинговых услуг. Данный подход применяется для финансирования как всех поставок реестра, так и отдельно выделенной поставки, размер финансирования при этом определяется фиксированным процентом от каждой поставки. Но детализация становится очень трудоемкой при учете большого количества поставок. Решением этой задачи может стать гибкость консолидированного учета.
Консолидированный учет факторинговых операций является международной практикой. Консолидированный подход широко используют развитые страны (Франция, Бельгия, Великобритания). Основной принцип данного подхода — ведение счета «Книга продаж» клиента. Выплата денежных средств не ограничена отдельной поставкой и осуществляется по запросу клиента в зависимости от общей суммы доступных средств. Вознаграждение вычитается из общей суммы переданных требований до момента перечисления денежных средств, а остаток платежа суммируется с доступными средствами клиента. Один клиентский менеджер при этом обслуживает от 15 до 40 клиентов, в то время как детализированный учет позволяет эффективно обслужить максимум 10 клиентов.
Широкие возможности учета факторинговых сделок доступны компании только при наличии гарантии качественного и быстрого осуществления стандартных операций. Такую гарантию может дать высокотехнологичная система обработки и учета данных (рис. 4).
Рис. 4. Схема ввода и обработки данных в системе Aquarius
Важным следствием внедрения системы автоматизации бизнес-процессов в факторинговую деятельность являются также повышение требований к квалификации персонала, расширение знаний персонала в смежных областях и углубление знаний в каждой из них, так как большая доля стандартных операций возложена на компьютер. Человеку остается роль организатора, технолога, психолога, его функции должны быть связаны с принятием решений в сложных, многофакторных ситуациях. Такой подход способствует профессиональному обслуживанию клиентов. Но не стоит забывать, что подобного рода программы — не «всемогущие маги». Эффективная работа бизнеса возможна только при полной совместимости автоматизированного осуществления операций с деятельностью человека в выполнении операционной работы, анализа и принятия решений.
Подводя итоги, необходимо отметить, что на сегодняшний день уровень автоматизации факторинговых услуг в России отстает от мировой практики и представляет собой «лоскутное» обслуживание бизнес-процессов.
Для совершенствования обслуживания клиентов, оптимизации бизнес-процессов и достижения структурной мобильности факторинговой организации необходимо использовать новейшие достижения информационно-технического прогресса. Нельзя игнорировать также особенности западного подхода в выборе автоматизированных систем, так как западные системы учета ориентированы на реальные потребности и запросы клиента. Будущее факторинга в России зависит от правильного выбора автоматизации процессов управления и профессионального внедрения автоматизированных услуг в факторинговую деятельность.