Год назад правительство и Банк России одобрили стратегию развития банковской системы. В результате ее реализации российские банки должны приблизиться к западным стандартам качества, то есть стать надежными, прозрачными, а значит, привлекательными для населения. Один год из пяти, отведенных на реализацию стратегии, прошел. Пора подводить его итоги.
В последние несколько лет у правительства набралось множество претензий к российской банковской системе. Если кратко, то правительство не устраивало, что банки не выполняли свою основную функцию в экономике, то есть не занимались кредитованием предприятий. А за этой претензией скрывались и другие: банки недостаточно капитализированы, непрозрачны, не вызывают доверия вкладчиков и т. д. Весь 2001 год ушел на то, чтобы правительство и Банк России пришли к единому мнению насчет того, какой они хотят видеть банковскую систему. От радикальных сценариев – в системе должны остаться только крупные банки с генеральной лицензией – отказались. Договорились на том, что будут совершенствовать то, что уже наработали.
30 декабря минувшего года председатель правительства Михаил Касьянов и на тот момент глава Центробанка Виктор Геращенко подписали документ под названием «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации». Она рассчитана на пять лет. В результате ее реализации банки должны стать устойчивыми, их операции абсолютно прозрачными, то есть понятными инвесторам. Кроме того, банки должны пользоваться безграничным доверием населения, что позволит им привлечь его сбережения и вложить их в российские предприятия. Ну и, конечно, спектр услуг, предлагаемых банками как населению, так и юридическим лицам, должен быть существенно расширен, а их качество повышено.
Первый год реализации стратегии стал для правительства и Банка России бумажным: в течение 2002 года им предстояло выполнить 32 пункта приложенных к стратегии первоочередных мероприятий, из которых подавляющее большинство заключалось в разработке законопроектов и других нормативных актов. И правительство с ЦБ с этой задачей практически справились. А кое-где даже и перевыполнили.
Например, стратегия предусматривала разработку законопроекта по выходу ЦБ из капитала Внешторгбанка. На деле документ был разработан, принят и реализован. Кстати, результатом выполнения этого пункта стала смена главы Банка России. До сих пор основной версией отставки Виктора Геращенко считается его несговорчивость в вопросе приватизации Внешторгбанка. Новый председатель ЦБ Сергей Игнатьев оказался более покладист. 6 июня Госдума приняла, а 7 июля Владимир Путин подписал закон, которым вносились поправки в действующий закон «О Банке России». Они, в частности, предусматривали выход Банка России из капитала Внешторгбанка до 1 января 2003 года. 9 октября ЦБ завершил сделку по передаче правительству 99,9% акций ВТБ, получив взамен гособлигации на сумму 42,1 млрд руб.
Есть и другой пример перевыполнения пятилетнего плана. Правительству и ЦБ поручалось разработать комплекс мер, направленных на расширение деятельности банков с иностранным капиталом. Однако ЦБ пошел дальше и отменил 12-процентную квоту на участие иностранного банковского капитала в российской банковской системе. Правда, эту квоту иностранцы никогда не выбирали. Тем не менее даже ее формальная отмена может заметно улучшить имидж России в глазах иностранных инвесторов.
Впрочем, эти меры мало сказываются на населении. Между тем одной из главных задач стратегии является завоевание доверия вкладчиков, а в приложении к ней есть несколько мероприятий, которые должны защитить интересы населения.
Одно из них – разработка законопроекта «О страховании вкладов граждан в банках». Надо отметить, что здесь вкладчикам повезло, и не последнюю роль в этом сыграла смена руководства Банка России. Вместе с Сергеем Игнатьевым в ЦБ на должность его первого зама пришел Андрей Козлов (он работал первым зампредом ЦБ до января 1999 года). Он оказался активным сторонником создания в стране системы гарантирования вкладов (см. интервью), в то время как прежнее руководство банка считало систему гарантий архаичным инструментом и хотя соглашалось с необходимостью ее создания, особого рвения в реализации этой идеи не проявляло.
Новое руководство ЦБ считает создание системы гарантий приоритетом номер один. И во многом благодаря его поддержке законопроект о страховании вкладов был одобрен правительством. Если в следующем году он будет реализован, у населения появится настоящий полноценный выбор на рынке вкладов (см. стр. 26).
Еще один законопроект, небезынтересный населению, правительству и ЦБ, также удалось подготовить – это поправки к закону «О банкротстве кредитных организаций». Этот документ делает процедуру банкротства банков более прозрачной и быстрой, вводя новый институт корпоративного ликвидатора, усиливает ответственность руководства банка за состояние последнего, а также вводит дополнительные меры по защите интересов кредиторов банка. Его реализация будет способствовать быстрому избавлению от мертвых банков, что должно повысить доверие населения к банковской системе в целом.
Гораздо хуже обстоит дело с другим, не менее важным для населения законопроектом. Правительство и ЦБ должны были подготовить проект закона «О кредитных бюро». Кредитное бюро – это структура, в которой аккумулируется вся информация о заемщиках – и частных лицах, и юридических. Этой базой должны пользоваться банки при принятии решений о выдаче кредита. Потребителям, имеющим хорошую кредитную историю, кредиты будут выдаваться легче и стоить, вполне возможно, будут дешевле. Однако с этим документом чиновники не справились. До сих пор нет единой позиции по принципиальному вопросу: будет информация о заемщиках централизованно поступать в единую базу или кредитных бюро будет несколько?
Впрочем, даже в отсутствие действий со стороны власти ситуация в банках в целом развивалась на руку вкладчику. Стабильная экономика, результатом которой стало повышение уровни жизни населения, сделала его перспективным клиентом. Многие банки начали активно кредитовать физических лиц. С другой стороны, вкладчики вновь поверили банкам и понесли в них деньги, не имея никаких госгарантий по вкладам (см. стр. 26). Так что есть все основания предположить, что в случае реализации описанных выше законопроектов отношения между банками и населением еще более укрепятся.
В общем, и правительству, и ЦБ есть над чем поработать в будущем году. Будут ли корректироваться меры по реализации стратегии, станет ясно, после того как ЦБ и министерства отчитаются о ходе реализации стратегии в 2002 году. По сведениям Ъ, сейчас готовится их совместный доклад. Сами же банки, похоже, готовы к тому, что правила игры изменятся – слишком много об этом в течение минувшего года говорилось.