Банки сдают средних заемщиков: кредитные истории некрупных компаний становятся доступнее

Извлекая уроки из кризиса, российские банки стали охотнее делиться информацией о компаниях-заемщиках с бюро кредитных историй (БКИ). С 2010 года по настоящее время банки передали в БКИ информации о заемщиках-юрлицах в пять-десять раз больше, чем за предыдущие пять лет. В основном банки передают (и запрашивают) данные о кредитных историях предприятий малого и среднего бизнеса, поскольку оценить уровень их закредитованности без данных из БКИ практически невозможно.

В трех крупнейших бюро кредитных историй, на которые приходится более 90% всех накопленных данных,— НБКИ, «Эквифакс Кредит Сервисиз» и «Экспириан-Интерфакс» — отмечают существенный рост числа кредитных историй юрлиц. Причем, по словам участников рынка, этот процесс активизировался с начала 2010 года. Так, в НБКИ сообщили, что на начало 2010 года было накоплено всего 92,8 тыс. историй юрлиц, а сейчас их число выросло до 480,5 тыс., то есть почти в пять раз. Аналогичную ситуацию отмечают и в БКИ «Экспириан-Интерфакс»: с начала 2010 года число кредитных историй там выросло также примерно в пять раз, с 30 тыс. до 150 тыс. В «Эквифакс Кредит Сервисиз» отмечают еще больший рост — в десять раз, с 16,8 тыс. на 1 января 2010 года до 173 тыс. историй.

До кризиса банки не стремились передавать данные о заемщиках-юрлицах в БКИ, поскольку передача информации о кредитной истории требует согласия заемщика, а корпоративные клиенты, как правило, не спешат его давать. С клиентами-физлицами дело обстоит проще: им банки предлагают типовые кредитные договоры, которые включают пункт о согласии заемщика на передачу такой информации. Договоры же с юрлицами, как правило, не унифицированы, и включить в их текст такое условие весьма проблематично. В период кризиса на проблему недостаточной информации о кредитных историях заемщиков-юрлиц обращал внимание ЦБ и даже выступал с инициативой активизировать процесс накопления такой информации, предоставив банкам право в обмен на нее получать данные о заемщиках из государственных органов, например налоговой инспекции. Однако эта идея так и не была реализована. Тогда, по данным ЦБ, во всех БКИ содержались данные лишь о 187 тыс. кредитных историй юрлиц.

На выходе из кризиса банки и без дополнительного стимулирования поняли пользу данных о кредитных историях юрлиц и сами начали передавать информацию в БКИ, добиваясь согласия компаний-заемщиков на передачу таких данных. Особенно активно идет процесс обмена информацией о предприятиях малого и среднего бизнеса. «Тенденция к увеличению передачи такой информации вполне логична, так как все нахлебались в 2008 году и сделали соответствующие выводы»,— говорит зампред правления Сбербанка Андрей Донских. «Мы передаем информацию по заемщикам из сектора малого и среднего бизнеса (МСБ), потому что информации о крупных компаниях и так достаточно, а этот сектор не столь прозрачен — оценить данные о закредитованности таких компаний довольно проблематично»,— отмечает зампред правления банка «Открытие» Алексей Гонус. Как правило, банки не пользуются услугами БКИ при кредитовании крупных корпоративных заемщиков, поскольку кредитную историю по таким клиентам найти несложно, соглашается начальник управления реструктуризации задолженности корпоративных клиентов Росбанка Павел Сеченов. Такого же мнения придерживается и зампред правления Нордеа-банка Михаил Поляков: «Целесообразность такой передачи возникает именно в отношении МСБ, где, как правило, нет аудированной МСФО и долгой истории отношений с банком».

Впрочем, несмотря на то, что процесс накопления данных о кредитных историях заемщиков юрлиц активизировался, пока база данных по ним невелика, что снижает ее эффективность. «Мы сотрудничаем с бюро кредитных историй, передаем и получаем информацию о корпоративных заемщиках,— говорит директор департамента кредитных продуктов Бинбанка Оксана Леонова.— Но при этом нужно отметить, что информация о потенциальных заемщиках, получаемая из БКИ, зачастую не отражает полной картины кредитной истории клиента».