Вкладчикам угрожает новый закон: Минфин готовит поправки к закону о страховании вкладов

Скандальные банковские банкротства 2011 года могут изменить закон о страховании вкладов. АСВ получит возможность оспорить расчеты по вкладам, открытым за 3 месяца до краха банка. Выплаты по депозитам, открытым за месяц до банкротства, будут ограничены. Пострадают обычные вкладчики, которые принесут деньги в ненадежный банк, предупреждают финансисты.

Минфин готовит поправки к закону о страховании вкладов. «Наверное, будут введены ограничения на размещение вкладов, свидетельствующих об использовании мошеннических схем заинтересованными лицами перед банкротством банков», – заявил замминистра финансов Алексей Саватюгин на IX Международном банковском форуме в Сочи.

Саватюгин объяснил: ограничения могут коснуться вкладов, которые за месяц до наступления страхового случая в банке были переведены со счетов юридических лиц на счета физических лиц или со счета физического лица, который превышает 700 тысяч рублей, на счета других физлиц в этом же банке.

Готовящиеся поправки в статью 9 закона о страховании вкладов предлагается дополнить нормой, дающей возможность оспорить выплату возмещения по вкладу, обязательства по которому возникли в течение трех месяцев до наступления страхового случая.

Предложение должно ограничить риски Агентства по страхованию вкладов, фонд которого по состоянию на июль 2011 года составлял 137,3 млрд рублей. Всего за время своего существования агентство выплатило вкладчикам страховых возмещений на 43,8 млрд рублей. Сейчас АСВ ведет ликвидацию 111 банков, от которых кредиторы требуют в целом 234,8 млрд рублей.

После получения информации о выплатах накануне банкротства банка АСВ сможет заявить, что в таком банке используются мошеннические схемы, говорят банкиры. В последнее время АСВ столкнулось с дроблением вкладов, превышающих максимальный размер страхового возмещения – 700 тыс. рублей – и принадлежащих юрлицам. В числе распространенных методик представители АСВ называют «переброску» денежных средств юридического лица на счета его руководства и учредителей (например, в виде выплаты дивидендов в размерах, сопоставимых с суммой максимального страхового возмещения), зачисление денежных средств юридического лица на зарплатные счета его работников в банке, зачисление денежных средств со счетов физических лиц по договорам займа либо в погашение якобы полученных ранее займов.

Недавний отзыв лицензии у АМТ-банка рискует стать крупнейшим страховым случаем в банковской системе, если банк признают банкротом. По данным отчетности кредитной организации по состоянию на 1 апреля текущего года, объем вкладов физических лиц в банке составлял 15,367 млрд рублей. До АМТ-банка рекордным страховым случаем было банкротство банков из группы Матвея Урина: в 2011 году ЦБ лишил лицензий Мультибанк, Уралфинпромбанк, банк «Монетный дом», московские Традо-банк и Славянский банк, Соцгорбанк, при этом общая сумма возмещения по вкладам составила 11 млрд рублей.

Пока итоговая формулировка изменений закона неизвестна, а существующая формулировка настолько размыта, что задевает широкий круг лиц, не связанных с мошенничеством, говорит заместитель директора департамента розничных продаж Промсвязьбанка Федор Оськин.

От принятия такого законопроекта могут пострадать граждане, которые разместят вклады в банке за несколько месяцев до отзыва у него лицензии, предполагают в Райффайзенбанке.

Но если вкладчик посчитает себя ущемленным, то он может подать в суд. «И суд останется на его стороне, если он сможет доказать, что не было мошеннических действий», – рассуждает эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

По мнению Буздалина, в случае принятия поправок вкладчики будут внимательнее выбирать банки. «Наметится переток вкладов физлиц из малонадежных банков в более надежные», – говорит эксперт. Юридически лица также станут более внимательными. «Если предложение АСВ найдет поддержку среди законодателей, поправки повлияют на выбор юридических лиц при поиске банка для размещения депозита. Они будут отдавать предпочтение крупнейшим банкам, чтобы минимизировать свои риски», – считает директор аналитического департамента ИК «Вектор секьюритиз» Александра Лозовая.

Банкиры и отраслевые эксперты замечают, что действующее законодательство уже предусматривает возможность оспаривания сделок, совершенных обанкротившимся банком. Она описана в статье 28 закона о банкротстве кредитных организаций и в статье 61 (пункты 1–9) закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Случаи «переброса» средств происходят не систематически и принятие поправок не решит проблему, считает Оськин: «Необходимо разбирательство в каждом отдельном случае». «Как бы ни была сформулирована поправка, она заденет тех, кто не связан с мошенничеством», – говорит он.

Схемы вывода денег трудно доказать, предупреждают эксперты. «В случае принятия законопроекта вполне могут возникать ситуации, когда добросовестный вкладчик окажется под подозрением в преднамеренном использовании страхового случая. Это увеличит число судебных разбирательств», – рассказывает Николай Солабуто, управляющий активами ФГ БКС

Оськин предлагает замораживать выплаты по подозрительным вкладам после передачи информации о них в правоохранительные органы.