Банк России отказался от комиссионных: Законопроект о полной стоимости кредита получил отрицательное заключение

Многолетняя тема законности банковских комиссий получила неожиданное развитие. Попытка узаконить комиссии с помощью законопроекта, включающего их в общую стоимость кредита, встретила отпор со стороны ЦБ, ранее занимавшего по этому вопросу более взвешенную позицию. Таким образом, главный противник банковских комиссий — Роспотребнадзор — получил дополнительный аргумент в борьбе с ними, которым может воспользоваться уже сегодня.

Банк России рассмотрел законопроект об особенностях заключения кредитных договоров с заемщиками-физлицами, внесенный в Госдуму депутатом Геннадием Аксаковым в апреле. В проекте, предусматривающем внесение поправок в законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей», предлагается обязать банки указывать в кредитном договоре полную сумму выплат по кредиту, а также график платежей. Указав полную стоимость кредита, банк, по мысли авторов законопроекта, освобождался от необходимости доказывать законность различных комиссий, формирующих итоговую цифру. Между тем законность различных комиссий, взимаемых банками при кредитовании, давно является предметом споров, в том числе судебных, ведущихся с переменным успехом.

Главным противником банковских комиссий всегда выступал Роспотребнадзор. Однако на этот раз негативная оценка законопроекта, предлагающего их узаконить, последовала от ЦБ, ранее занимавшего в этом вопросе гораздо более осторожную позицию. В письме, направленном господину Аксакову первым зампредом ЦБ Геннадием Меликьяном, указывается на избыточность законопроекта: регулятор ссылается на указание ЦБ 2008-У, в котором уже описана схема расчета полной стоимости кредита и доведения ее до заемщика. Как правило, банки и сейчас указывают в договоре график погашения задолженности, а также эффективную ставку по кредиту, соглашается начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.

Но самое главное, по мнению господина Меликьяна, вопросы правоотношений между кредитором и заемщиком могут быть решены с принятием законопроекта «О потребительском кредите».

Разработкой законодательства о потребительском кредитовании чиновники занимаются с 2004 года, в ноябре прошлого года законопроект был предложен Минфином на рассмотрение министерств и ведомств. По словам источника, близкого к обсуждению законопроекта, сейчас он находится на согласовании в государственно-правовом управлении администрации президента. Однако с момента его опубликования на сайте Минфина документ претерпел существенные изменения, указывает источник. «После многочисленных изменений, вносимых в законопроект, в нем остались лишь две комиссии, которые банки имеют право взимать с заемщиков,— за снятие средств в банкомате и за открытие и ведение карточного счета»,— рассказал собеседник «Ъ».

Эта версия проекта закона «О потребительском кредите» встретила у банкиров еще меньше понимания, чем законопроект господина Аксакова. «Если инициатива Анатолия Аксакова лишь предлагала копировать уже существующие нормы, то последняя версия законопроекта »О потребительском кредите« вовсе не учитывает реалии рынка»,— говорит господин Котельников. «Сейчас отношения с клиентом не сводятся лишь к плате по кредиту, это гораздо более сложный и комплексный процесс, включающий в себя интернет-банкинг, услуги по пластиковым картам и многое другое»,— поясняет он. «В этом отношении гораздо последовательнее выглядит позиция Высшего арбитражного суда, согласно которой за оказание услуги, полезной для клиента, банк имеет право взимать плату»,— отмечает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.

Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков не стал комментировать готовящиеся изменения в законодательстве, отметив, что сегодня пройдет заседание коллегии ведомства, на котором будут обсуждаться вопросы надзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг.