Вкладчиков научат простым числам: дробление депозитов запрещают законом

Дробление вкладов, за последние несколько лет превратившееся в отдельное направление бизнеса банков, предшествующее отзыву у них лицензий, будет классифицировано как нарушение на уровне закона. Соответствующие поправки разработали Минфин и Агентство по страхованию вкладов (АСВ), ответственность которого за последнее время «дробильщики» искусственно увеличили на несколько миллиардов рублей. Впрочем, отвечать за это нарушение будут не столько банкиры, без участия которых махинации невозможны, сколько вкладчики, в том числе и добросовестные, указывают эксперты.

Проект поправок к закону «О страховании вкладов», дающих государству право отказать в выплате страхового возмещения вкладчикам-«дробильщикам», опубликован на сайте Минфина. Как следует из документа, не подлежат возмещению со стороны АСВ депозиты, открытые в течение одного месяца до отзыва у банка лицензии во время наличия в нем картотеки непроведенных платежей длительностью более трех дней. При этом речь идет об отказе возмещать не все вклады, соответствующие указанным критериям, а лишь те, которые были сформированы путем перевода средств с ранее открытых в этом же банке вкладов физлиц, размер которых превышает сумму страхового возмещения (700 тыс. руб.), и счетов юрлиц (не страхуемых государством).

Поправки стали реакцией государства на участившиеся попытки необоснованного получения возмещения из фонда страхования вкладов «дробильщиками». В результате совокупный размер потенциальных платежей из фонда страхования вкладов с августа 2008 года увеличился на 3,3 млрд руб., что составляет около 6% всех обязательств по выплате страхового возмещения, говорится в пояснительной записке к проекту. Всего на текущий момент выявлено 5,3 тыс. операций по дроблению вкладов, около 2 тыс. из них — с конца 2010 года.

Законодательную возможность отказа в выплатах «дробильщикам» АСВ и лоббирует уже несколько лет. По замыслу агентства это снизит количество судебных разбирательств с фиктивными вкладчиками. Сейчас, когда такой нормы в законе нет, отказ агентства платить страховку по вкладам «дробильщики» пытаются оспорить в судах. По данным АСВ, всего было подано порядка 1,8 тыс. подобных исков, выиграно агентством 96% из них. «Законодательное закрепление права на отказ в выплатах сократит число судебных разбирательств со стороны вкладчиков и, как следствие, нагрузку на суды и судебные издержки самого АСВ»,— пояснил заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников.

Поправки Минфина решают проблему слишком радикально: в результате их принятия могут пострадать и добросовестные вкладчики, предупреждают эксперты. «Барьеры против дробильщиков необходимы, но и у добросовестных вкладчиков должны быть инструменты защиты — такие, например, как публичность информации о наличии у банка картотеки»,— говорит консультант департамента due diligence «2К Аудит — деловые консультации» Андрей Чернявский. «Добросовестные вкладчики могут и не знать о проблемах с проведением платежей каким-либо банком»,— соглашается вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко. «Банки, которым известно о предстоящем отзыве лицензии, действительно не показывают свою картотеку»,— отмечает председатель совета директоров АКГ «Градиент Альфа» Павел Гагарин. «А законопроект не предусматривает обязанности банков информировать своих клиентов о том, что у них есть картотека, равно как и не запрещает им перевод средств со счета на счет внутри банка»,— добавляет юрист отдела правового сопровождения розничного бизнеса Райффайзенбанка Роман Курмаев.

Чтобы ограничить дробление вкладов, правильно было бы не только сделать информацию ЦБ о картотеке в банке публичной, но и обязательно вводить банку, находящемуся в критическом состоянии, публичный запрет на прием вкладов, рассуждает Алексей Казанцев, один из вкладчиков, который отстаивает свое право на получение страхового возмещения в суде. «Поправки фактически требуют от добросовестных вкладчиков выяснять в банке, нет ли у него картотеки свыше трех дней,— говорит начальник отдела по работе на финансовых рынках Солид-банка Федор Тихонов.— Если это не может сделать ЦБ со своим громадным штатом сотрудником, то зачем эту обязанность перекладывать на вкладчика?» В АСВ риски добросовестных вкладчиков оценивают как минимальные. «По нашей статистике, добросовестные операции, соответствующие прописанным в проекте критериям, крайне редки,— указывает господин Мельников.— В любом случае вкладчики имеют право доказать в суде, что действовали не преднамеренно».