Банки приручают к кредитованию: ЦБ переоценил их риски

После нескольких лет закручивания гаек в регулировании ЦБ все чаще демонстрирует либеральный подход к банкам. Обнародованная вчера очередная порция послаблений исключает из числа ранее признанных рискованными целые категории выдаваемых банками кредитов. Цель — сохранить заинтересованность банков в финансировании крупных промышленных компаний и рублевом розничном кредитовании.

Очередная порция поправок к инструкции 110-И («Об обязательных нормативах банков») вчера была опубликована на сайте регулятора. Первая часть послаблений коснулась критериев отнесения заемщиков к добросовестным налогоплательщикам — по выданным им кредитам банки смогут не применять повышенный коэффициент риска в 150%. «В предыдущей редакции поправок критерий добросовестности заемщика как налогоплательщика был установлен в относительном выражении: за последние 12 месяцев до получения кредита объем уплаченных им в бюджет налогов должен был быть не менее 10% от размера получаемой ссуды,— пояснил зампред Банка России Михаил Сухов.— Теперь относительный критерий дополнен абсолютным — для крупных ссуд, свыше 1 млрд руб., объем уплаченных налогов должен быть не менее 100 млн руб.».

Второе изменение коснулось критериев отнесения кредитов, выданных банками физлицам, к крупным ссудам. Повышенный коэффициент риска (150%) можно будет не применять к розничным кредитам от 5 млн. руб., а не от 2 млн. руб., как сейчас. «Порог в 5 млн. руб. сейчас установлен только в отношении кредитов малому бизнесу, между тем розничное кредитование для банков не менее приоритетно»,— пояснил господин Сухов. При этом валютных ссуд послабления по сумме розничных кредитов не коснутся. ЦБ сохраняет подход, что такие ссуды должны взвешиваться с коэффициентом риска 150% вне зависимости от размера кредита. «Мы не хотим стимулировать рост валютных рисков населения: логично, чтобы оно кредитовалось в рублях»,— отметил Михаил Сухов, напомнив о неудачных банковских экспериментах с валютными кредитами. Наиболее ярким примером реализации валютных рисков розничных банковских заемщиков в последнее время стали ипотечные кредиты Банка Москвы во франках и иенах, которые тот начал активно выдавать еще до кризиса. Этот эксперимент в конце прошлого — начале этого года увенчался массовыми протестными акциями получателей таких ссуд.

Для корпоративных заемщиков в поправках предусмотрено расширение льгот по коммерческой ипотеке. ЦБ разрешил банкам не использовать повышенные коэффициенты риска (150%) по кредитам, выданным под залог коммерческой недвижимости стоимостью до 100 млн руб. в отношении любых заемщиков, а не только компаний малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Столь небольшие вложения в недвижимость вряд ли сопряжены с инвестиционными рисками, считают в Банке России. Ну, и наконец, последняя значимая поправка снижает коэффициенты риска по выданным банками гарантиям. «Например, 100-процентный риск не нужно будет закладывать по гарантиям, выданным участникам тендеров, которые пока его еще не выиграли: достаточно будет коэффициента от 20% до 50% в зависимости от срока исполнения гарантии,— пояснил Михаил Сухов.— После подведения итогов тендера коэффициент риска увеличится до 100%».

Опрошенные «Ъ» участники рынка затруднились оценить количественный эффект нововведений. Главным их следствием станет стимулирование кредитования через снижение давления выдаваемых ссуд на капитал банков. «Но направление, в котором движется регулятор, правильное, все предложенные ЦБ поправки достаточно важны как для крупных, так и для остальных банков»,— говорит финансовый директор Сбербанка Александр Морозов. «Особо стоит отметить так называемую налоговую поправку,— добавляет топ-менеджер банка из топ-10.— В противном случае банки были бы дестимулированы кредитовать крупные производственные компании с длительным циклом, предполагающим получение прибыли не на регулярной основе, а лишь в конце — например, оборонно-промышленные, машиностроительные, судостроительные предприятия и т. п.».

Тренд на либерализацию регулятивных требований Банк России задал около месяца назад. В начале апреля банкам разрешили кредитовать многих ранее сочтенных сомнительными заемщиков, включая даже офшоры, хотя до тех пор инструкция 110-И по итогам уроков, вынесенных из кризиса, только ужесточалась. Впрочем, одними лишь послаблениями ЦБ не ограничился и сейчас. Опубликованные вчера на сайте регулятора поправки к другому документу — об оценке банками рыночного риска — предполагают применение повышенного коэффициента риска (150%) по всем вложениям банков в ПИФы без исключения.