Вклады пошли под взнос: агрессивные банки заплатят за риск втройне

В преддверии повышения страховки по вкладам до 1 млн руб. власти ужесточают подход к контролю за рисками перетока вкладчиков в банки с завышенными ставками. Особо агрессивных игроков могут обязать платить взносы в фонд страхования вкладов не с 40-процентной надбавкой, а по тройной цене.

Планирующееся ужесточение подходов к банкам, которые сохранят высокие ставки по вкладам после увеличения размера страхового возмещения с текущих 700 тыс. до 1 млн руб., обсуждалось на вчерашнем совещании у первого вице-премьера Игоря Шувалова с участием представителей банков (Сбербанк и «Русский стандарт»), ЦБ, АСВ и финансового блока правительства. Как рассказали несколько источников «Ъ», знакомых с ходом совещания, с момента последнего обсуждения этого вопроса несколько недель назад позиция властей стала существенно жестче. Раньше она сводилась к тому, чтобы обязать банки с завышенными ставками по вкладам платить взносы в фонд страхования вкладов (ФСВ) на 40% больше тех, что платят банки со ставками среднерыночного уровня, то есть не 0,1%, а 0,14% от объема средств граждан ежеквартально. «Теперь рассматривается вопрос не только о 40-процентном, но и уже о 200-процентном повышении взносов»,— рассказал один из собеседников «Ъ». «Новое предложение предполагает ступенчатое повышение взносов в ФСВ,— уточнил другой источник »Ъ«.— Если банк предлагает ставки по депозитам граждан, превышающие среднерыночные на 2 процентных пункта, то взносы в ФСВ он будет платить на 40% больше, если на 3 процентных пункта, то ежеквартальный платеж в ФСВ для него увеличится уже на 200%, то есть до 0,3% ежеквартально». По словам собеседников «Ъ», особых возражений против этого не прозвучало.

Напомним, вопрос об увеличении отчислений в ФСВ от банков, предлагающих высокие ставки по вкладам граждан, был поднят одновременно с вопросом о повышении госстраховки по депозитам в конце августа.

Цель ужесточения — не допустить усиления перетока вкладов в банки с рискованной политикой на фоне увеличения страховых выплат по ним. Впрочем, если вопрос о повышении страховки был принципиально решен еще в начале октября, то вопрос об ограничении рисков обсуждается до сих пор.

Впервые консолидированные предложения властей по этому вопросу были представлены на совещании у Игоря Шувалова в середине октября. Однако спустя несколько дней с критикой этого предложения выступили крупнейшие игроки, в том числе Сбербанк. Это было вполне объяснимо, так как взносы Сбербанка и ВТБ 24 составляют более половины всех взносов банков в ФСВ. Как сообщал «Ъ» 18 октября, глава банка Герман Греф настаивал на повышении взносов в ФСВ для игроков с рискованной политикой до 0,3% в квартал. Звучали и более радикальные предложения о том, чтобы и вовсе не допускать особо агрессивных игроков в систему страхования вкладов.

Судя по результатам вчерашнего совещания у господина Шувалова, свою позицию Сбербанку отчасти удалось отстоять. Впрочем, теперь встал другой вопрос — какие ставки считать завышенными. Текущий алгоритм, используемый ЦБ, предполагает, что завышенными считаются ставки, более чем на 2 процентных пункта превышающие среднюю максимальную ставку десяти крупнейших банков по объему депозитов граждан. В третьей декаде октября она составила 9,45% годовых. Таким образом, завышенной является ставка более 11,45% годовых. По сведениям «Ъ», некоторые участники совещания предложили при определении завышенных ставок ориентироваться не на среднюю максимальную, а на просто среднюю ставку крупнейших игроков, что позволяет считать завышенными более низкие ставки. Так, например, по данным МСФО-отчетности Сбербанка средняя стоимость привлечения срочных вкладов граждан по итогам первого полугодия составила 5,1% годовых, в то время как максимальные ставки по рублевым вкладам превышают 8% годовых. Впрочем, по словам собеседников «Ъ», судьба этого предложения под вопросом: это технически сложно.

По результатам совещания его участникам было поручено доработать уже размещенный на сайте Минэкономразвития законопроект о повышении страховки по вкладам и до 15 ноября внести итоговый вариант в правительство, говорят собеседники «Ъ». От каких-либо официальных комментариев опрошенные «Ъ» участники вчерашнего заседания отказались.

Реакция рынка на очередные предложения властей по ужесточениям в отношении банков, предлагающих высокие ставки по вкладам, была негативной как со стороны крупных игроков, большиство из которых активны в сегменте высокодоходного потребительского кредитования, так и со стороны небольших банков. «На мой взгляд, ограничивать ставки по вкладам неправильно, важно не то, сколько банк готов платить за длинные пассивы населения, а то, насколько его бизнес-модель позволяет компенсировать эти затраты,— говорит председатель совета Русского торгового банка Сергей Иванов.— Таким образом, контролировать нужно качество активов банка, собственно, цель банковского надзора и состоит в том, чтобы своевременно выявлять, а еще лучше не допускать размещения привлеченных средств населения в некачественные или невозвратные активы». По его мнению, банки с нормальной бизнес-моделью выдержат и повышенные взносы в фонд страхования вкладов, но такой механизм стабилизации ситуации рыночным не является. Похожего мнения придерживаются и крупные игроки с высокими ставками по депозитам. «Учитывая, что длинных денег в таком объеме взять больше негде, мы заплатим эти 0,3%,— говорит и представитель банка из числа топ-10 на рынке потребительского кредитования.— Имея бизнес стоимостью от $1 млрд, никто не будет от него отказываться». По его мнению, в результате действий властей с рынка могут уйти мелкие игроки, но госбанки от потери доли рынка это все равно не спасет.