Сбербанк просит ЦБ ввести «эффективную ставку для вкладов»

В понятие «полная стоимость вкладов» предлагается включить стоимость всех подарков и бонусов, которые банки дарят своим клиентам при открытии депозита

Сбербанк направил в правительство предложения по механизмам развития системы страхования вкладов (ССВ). Наряду с правом Центробанка на административное регулирование предельного уровня ставок по вкладам в письме регулятору руководство крупнейшего российского банка предлагает ввести новый критерий — «полная стоимость вкладов». Сбербанк отмечает, что дополнительные, непроцентные платежи по депозитам могут увеличивать эффективную ставку по вкладам на 50%. По мнению зампреда Сбербанка Беллы Златкис, ЦБ должен обратить внимание на игроков, которые привлекают ресурсы «за любую цену», создавая опасную для всей индустрии мотивацию.

Белла Златкис направила письмо первому зампреду правительства Игорю Шувалову (есть в распоряжении «Известий»). В нем озвучены меры по снижению рисков и развитию системы страхования вкладов.

Подарочные ограничения

Самая неожиданная новелла, которую предлагает банк Германа Грефа, это оценка и введение ограничений на «полную стоимость вкладов». Это принципиально новое понятие, подразумевающее «дополнительные выплаты, которые формально не являются процентными расходами и не включаются в депозитную ставку». Иначе говоря — скидки, бонусы и подарки для вкладчиков.

— Например, часто из рекламных объявлений мы видим, что тот или иной банк обещает клиентам какой-либо ценный приз, например туристическую поездку, или просто вручает какие-то другие подарки, — комментируют в Сбербанке. — Если посчитать итоговый доход клиента (проценты по вкладу + стоимость подарка) и перевести все это в процентную ставку, то, конечно, эффективная ставка по вкладу значительно увеличится. Эффективная ставка учитывает все доходы, полученные клиентом при размещении вклада.

Подарки клиентам любят преподносить небольшие банки. Например, банк «Софрино» вручает вкладчикам золотое украшение при открытии депозита на сумму от 100 тыс. рублей. Смартбанк дарит флешкарту или смартфон стоимостью 3,3–4,5 тыс. рублей, Квота-банк — телевизор. Ни Сбербанку, ни другим крупным банкам такой маркетинговый ход не интересен — граждане и так доверяют им свои средства.

Дополнительная «непроцентная» выгода может также подразумевать и бесплатное годовое обслуживание по карте, льготные условия по аренде сейфовой ячейки, сертификат на оплату страхового полиса ОСАГО.

Златкис отмечает, что такие дополнительные платежи вкладчику могут увеличивать эффективную ставку по вкладам с 10–11% до 15–17% и регулятору стоит обратить внимание на эту «нездоровую» практику.

Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислав Волков считает, что Сбербанк преувеличивает масштаб проблемы и депозитные ставки с учетом подарков и бонусов увеличиваются не более чем на 2 процентных пункта. По мнению Волкова, речь о существенном повышении ставок может идти только в случае с небольшими вкладами, когда, например, клиенту преподносят подарок стоимостью 1 тыс. рублей при депозите в 30 тыс.

Вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков соглашается с коллегой.

— Cтоит понимать, что небольшим коммерческим банкам для того, чтобы завоевать место под солнцем, нужно улучшать качество обслуживания, придумывать всевозможные акции. Но, учитывая тот факт, что банкиры люди рациональные, дарить подарки, которые могут поставить под угрозу здоровье бизнеса, они не будут. В целом можно говорить о том, что депозитные ставки с учетом подарков и бонусов увеличиваются не более чем на 2 процентных пункта, — говорит он.

Впрочем, некоторые банкиры видят в предложении определять «эффективную ставку по вкладам» разумное зерно.

— Расчет «полной стоимости вклада» позволит увидеть реальную доходность по депозитам, ставка по которым меняется в течение срока (допустим, первый год — 6% годовых, второй — 9%, третий — 12%). Такие продукты позволят привлекать клиентов «рекламной» ставкой, которая действует лишь в течение некоего периода. Средневзвешенная же, естественно, будет ниже, чем максимальная заявленная. Это позволит сравнить условия продукта с «простейшими» вкладами без маркетинговых ухищрений, для реализации которых банку требуется более высокий технологический уровень, — отмечает заместитель директора департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Рустем Ибрагимов.

Дать Центробанку правило Q

Расчет полной стоимости нужен Сбербанку для того, чтобы Центробанк мог правильно воспользоваться тем новым правом, которое предлагает дать ему лидер российского банковского рынка, — административно ограничивать предельный уровень ставок по вкладам. Белла Златкис ссылается на соответствующий опыт США, где с 20-х до конца 80-х годов прошлого века существовал потолок по вкладам. Речь, видимо, идет о так называемом правиле Q совета управляющих Федеральной резервной системы, которое определяет регулирование ставок по депозитам. В настоящее время у российского регулятора есть возможность только рекомендовать ограничение депозитных ставок отдельным игрокам.

Златкис отмечает, что ограничение предельной стоимости вкладов должно осуществляться на основании анализа не одной, а нескольких депозитных ставок, которые будут устанавливаться в зависимости от ряда факторов (срок, размер, валюта вклада, а также возможность его досрочного изъятия). С учетом сложности задачи в качестве компромисса можно ввести систему разрешенных максимальных надбавок к базовой ставке за срок и размер депозита, предлагает Златкис. «В качестве базовой целесообразно использовать ставку по вкладу до 300–500 тыс. рублей сроком на год», — уточнила она.

— Ограничивая реальную доходность по депозитам, Сбербанк, с одной стороны, пытается создать более благоприятные условия для крупных банков, — считает директор стратегического и организационного департамента Абсолют-банка Равиль Нигматов. — Однако, с другой стороны, это меры, которые позволят усилить устойчивость банковской системы. Предлагая высокие ставки по депозитам, мелкие игроки вынуждены закладывать их в стоимость кредитов, или же снижать собственную маржу, или закладывать отчисления на потенциальные риски. Оба фактора ведут к повышению неустойчивости бизнес-модели банка, особенно в условиях нестабильной макроэкономической ситуации.

Не все эксперты так благосклонны к предложению Сбербанка. Директор Центра развития Высшей школы экономики Наталья Акиндинова видит в предельных ставках покушение на конкуренцию: система надбавок представляется жестким ограничением. Она выравняет условия на рынке, и ценовая конкуренция канет в Лету, останется только неценовая (то есть в качестве предоставляемых услуг). Нельзя не учитывать, что Сбербанк находится в привилегированном положении, равно как и другие госбанки, по сравнению с частными. Если система надбавок будет введена, частный банковский бизнес просто умрет.

— У Сбербанка доступ к фондированию по одной цене, а скажем, у региональных игроков — совсем по другой, — напоминает одну из главных претензий частных банков к государственным начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

Александр Турсков прогнозирует результат возможного принятия предложения подопечных Германа Грефа.

— Сбербанк явно перестарался. В случае 100-процентной реализации его предложений доля госбанка на рынке депозитов может повыситься до 80%. А это, в свою очередь, снизит конкурентоспособность банковского рынка, — считает он.

Возможно, вместо построения системы таргетирования уровня процентных ставок для повышения устойчивости банковской системы имеет смысл использовать метод, который объявляется в первых абзацах письма Беллы Златкис незаслуженно забытым, но далее уже не упоминается, — исключение неустойчивых и слабых банков из ССВ.