ЦБ вмешался в кредитную историю

Статистику по банковским заемщикам соотнесут с реальностью

Банк России планирует исправить сложившийся в России статистический казус, когда, по официальным данным, заемщиков в стране получается больше, чем экономически активного населения. Для этого бюро кредитных историй (БКИ) предлагается лишить возможности формировать «пустые» истории граждан, которые получаются, когда те лишь обратились за кредитами, но не взяли или не получили их. По мнению ЦБ, проблема не только статистическая: такая информация может быть некорректно использована при принятии решений о выдаче кредитов. Банкиры опасаются утратить один из инструментов оценки своих рисков.

О том, что в рамках пакета поправок, готовящихся сейчас в закон «О кредитных историях», Банк России намерен внести изменения в порядок формирования историй, в пятницу рассказал директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных операций Банка России Рубен Амирьянц. По его словам, ЦБ предлагает формировать кредитную историю только в случае возникновения у клиента кредитного обязательства. «Такая поправка потребовалась в связи с выявлением случаев генерирования БКИ титульной части истории (содержит ФИО субъекта кредитной истории, паспортные данные, дату и место рождения, ИНН, свидетельство обязательного пенсионного страхования.— »Ъ«) даже тогда, когда клиент не получал кредита в банке, а лишь обращался за ним»,— пояснил господин Амирьянц. Проверяя потенциального заемщика, банк отправляет запрос в БКИ, и бывают случаи, когда бюро на этом основании формируют «пустую» кредитную историю, сообщил он.

По данным Банка России (ведет Центральный каталог кредитных историй, где хранятся их титульные части, полученные ЦБ от БКИ), на 1 января 2013 года в России действовало 26 БКИ. Количество титульных частей кредитных историй на эту дату составляло 175 млн, из которых 174,6 млн — по физлицам. И это при том, что, по данным Федеральной службы государственной статистики, на 1 января население России в трудоспособном возрасте 87,055 млн, а все население — 143,056 млн человек. Впрочем, как отметил господин Амирьянц, искажение статистики происходит не только из-за «пустых» кредитных историй, но также из-за смены фамилий, паспортов, адресов и других атрибутов идентификации банковских заемщиков. Кроме того, из-за разных форматов данных в каждом БКИ на одного и того же гражданина может существовать несколько титульных частей. Реальное же число банковских заемщиков (уникальных субъектов кредитных историй), по данным ЦБ, очищенным от статистических искажений, на 1 января составляло 47 млн человек, из них 46,9 млн — физлиц.

При этом сложившуюся ситуацию в ЦБ считают не просто статистическим казусом, требующим исправления. Конечно, хотя именно «пустые» кредитные истории дают лишь часть общего искажения (20-25%), есть риски, что они могут неадекватно интерпретироваться кредиторами впоследствии, указывает Рубен Амирьянц. Такие опасения возникли у Банка России в результате анализа жалоб клиентов банков, поступающих в ЦБ. В них, в частности, люди, никогда ранее не бравшие кредиты в банках, и впервые обратившись за ссудой, получившие немотивированный отказ, недоумевают, почему так произошло. «Начали разбираться с жалобами, смотреть, что у таких граждан с кредитной историей, и обнаружили, в частности, наличие »пустых« историй,— рассказал господин Амирьянц.— Будем исправлять ситуацию».

Интересно, что сами бюро кредитных историй не считают сложившуюся ситуацию технической ошибкой. По их мнению, «пустые» истории важны для банков. «Согласно действующему законодательству, бюро обязано вносить информацию о запросе кредитной истории в закрытую часть кредитной истории. Запрос, в свою очередь, направляется в бюро с согласия заемщика и с целью получения кредита,— говорит гендиректор НБКИ Александр Викулин.— Такая информация полезна банкам для принятия кредитного решения. Поэтому мы не разделяем кредитные истории на пустые и непустые». По словам гендиректора БКИ «Эквифакс кредит сервисиз» Олега Лагуткина, информация о том, когда и сколько раз потенциальный заемщик обращался за кредитом, пусть в итоге и не взял ни одной ссуды, полезна для оценки заемщиков, не имеющих кредитной истории. «Не совсем понятно, зачем лишать банки дополнительного инструмента оценки рисков при выдаче кредита»,— недоумевает он.

Банкиры эти доводы поддерживают. «Чем больше информации банк имеет о клиенте, тем лучше, тем более корректное решение в итоге он может принять при рассмотрении кредитной заявки»,— говорит член совета директоров банка «Траст» Григорий Варцибасов. По его мнению, если информация о «пустых» историях не нужна ЦБ, то БКИ могли бы просто не передавать такие данные в Центральный каталог, а аккумулировать у себя, не лишая участников банковского рынка доступа к ним. «Информация об обращениях клиентов, у которых были заявки, но нет кредитов, несомненно, полезна»,— считает и зампред правления банка «Ренессанс кредит» Олег Скворцов. При этом совершенно необязательно она будет использована против клиента. С одной стороны, рассуждает господин Варцибасов, если человек за короткий период времени подавал много заявок, но не получил ни одного кредита, это лишний повод для банка оценить свои риски, с другой — та же самая информация может свидетельствовать о том, что это реальный человек, а не мошенник, что воспринимается банком положительно.