Минфин выделит «займы до зарплаты» в отдельную группу

С предложением поделить микрофинансистов на две группы обратились сами участники рынка

Партнерство предлагает обособить «займы до зарплаты» от рынка микрокредитов в рамках закона о микрофинансировании, который вступил в силу в январе 2011 года. Соответствующая инициатива партнерства направлена в Минфин. Об этом «Известиям» рассказал президент НАУМИРа Михаил Мамута. Он пояснил, что в отношении «займов до зарплаты» необходимы дополнительные шаги, направленные на защиту прав потребителя и формирование цивилизованного рынка.

«Займы до зарплаты», или payday loans (PDL), берутся, как правило, при возникновении нехватки денежных средств в различных бытовых ситуациях (необходимость лечения, покупки товаров первой необходимости, незапланированный крупный расход денег — например, на ремонт автомобиля после ДТП, задержка с зарплатой) и возвращаются через несколько дней. Средняя сумма такого займа — от 2 тыс. до 30 тыс. рублей. Ссуда выдается на срок от трех дней до двух недель под 1–2% в день (365–730% годовых) в силу высоких рисков, присущих этому сегменту. Классический микрозаем на развитие бизнеса, в свою очередь, можно получить по средней ставке в 24,7% годовых. Обеспечения и справки о доходах для получения рayday loans обычно не требуется — займы такого рода выдаются за несколько минут.

PDL-компании, специализирующиеся на «займах до зарплаты», существуют в большинстве развитых стран. К примеру, в Великобритании около 2 млн граждан берут кредиты «до зарплаты». В США оборот сегмента payday loans в 2010 году составил, по оценкам международных аналитиков, порядка $40 млрд. Процентная ставка по «займам до зарплаты» там варьируется от 500 до 4500% годовых.

Выделение «займов до зарплаты» в отдельную группу кредитных продуктов не имеет ничего общего с дискриминацией, а должно рассматриваться как мера, направленная на повышение прозрачности рынка и формирование адекватной терминологии, говорит Михаил Мамута.

— «Займы до зарплаты» сейчас составляют 15% от общего размера портфеля МФО, — отмечает президент НАУМИРа. — Таким образом, деятельность компаний, предоставляющих «займы до зарплаты», является малозначительной в сравнении с общим размером рынка микрофинансирования. Однако в силу присущей рынку PDL высокой процентной ставки это всегда привлекает повышенное внимание. Но самое главное, что социальная специфика такого кредитования требует своего отражения в регулировании.

В связи с этим НАУМИР предлагает обособить PDL от рынка микрозаймов. «Займы до зарплаты», согласно инициативе партнерства, должны быть выделены в отдельную группу. В составе сведений, содержащихся в госреестре МФО, должна быть указана принадлежность микрофинансовых компаний к сегменту PDL. Кроме того, на уровне закона должна быть прописана обязанность участия МФО в бюро кредитных историй, что, по словам Мамуты, «приведет к накоплению достоверной информации о заемщиках и снижению рисков». Условия предоставления «займов до зарплаты» должны будут раскрываться заемщикам до заключения договора, при этом предлагается сообщать клиенту среднерыночную ставку и отклонение от нее — чтобы дать ему возможность выбора.

— Выделение PDL-компаний в отдельную группу, позволит осуществлять мониторинг ситуации и выработку адекватных дополнительных мер по регулированию этого сектора, — отмечает Михаил Мамута.

Однако в НАУМИРе обращают внимание на то, что регулирование сегмента не должно быть излишне жестким. В противном случае PDL-компании могут выйти из реестра МФО и продолжить деятельность вне правового поля, что приведет к росту сектора серого кредитования.

В Минфине «Известиям» ответили, что готовы обсудить данные предложения с участниками рынка микрофинансирования. И отметили, что обязательство всех микрофинансовых организаций передавать информацию об исполнении заемщиками своих обязательств в бюро кредитных историй предусмотрено законопроектом, который сейчас проходит экспертизу в Минюсте. В нем, помимо прочего, предусмотрено раскрытие полной стоимости микрозайма на первой странице договора.

Участники рынка в целом поддержали инициативу НАУМИРа.

— Идея НАУМИРа о выделении «займов до зарплаты» в отдельную категорию вполне разумна, ― считает председатель совета директоров группы компаний Adela FRG (в нее входят микрофинансовые компании «Домашние деньги», «Финотдел») Евгений Бернштам.

По словам Бернштама, есть еще ряд инструментов, которые помогли бы стабилизировать деятельность компаний, выдающих «займы до зарплаты».

― Это, например, наличие у компании определенного минимального размера уставного капитала и отказ от ведения упрощенной системы налогообложения. Организации, которые настроены на долгосрочную и серьезную работу в этом сегменте обязаны располагать соответствующими средствами, а также ежегодно должны проходить аудит. Эти меры в совокупности помогли бы ограничить рынок от появления на нем фирм-однодневок, которые подрывают репутацию всех МФО в глазах потребителей, — считает Евгений Бернштам.

— Не секрет, что не все МФО, занимающиеся PDL, корректны во взаимоотношениях со своими клиентами, — говорит экс-президент Ассоциации микрофинансовых организаций Сергей Лучанинов. — В связи с этим предложение НАУМИРа способствует большей прозрачности и эффективности.