ЦБ считает банковские ставки по депозитам слишком высокими

С 1 июня банки обязаны указывать максимальную стоимость вкладов, в которую входят все дополнительные выплаты, которые формально не считаются процентным доходом. Оказалось, что у некоторых банков ставка по вкладам физлиц превышает максимально допустимый порог, установленный Центробанком, – 10,84%.

Полная стоимость депозитов включает бонусы, скидки, подарки и подарочные сертификаты, бесплатное обслуживание карты, льготные условия аренды ячеек, капитализацию и другие «плюшки», благодаря которым эффективная ставка по вкладу может превышать номинальную на несколько процентных пунктов.

Теперь банки потеряли возможность занижать в рекламе депозитную ставку, так как 1 июня вышло указание Банка России № 3194-У, согласно которому банки обязаны декларировать полную стоимость вклада. И первый отчет от банков ждали 16 июня. В указании сказано, что ежемесячно, не позднее десятого рабочего дня месяца, который следует за отчетным, информация о процентных ставках по вкладам физлиц должна размещаться на официальном сайте банка или в ленте новостей информационного агентства. За неисполнение предусмотрен штраф до 0,1% минимального размера уставного капитала или ограничение в проведении отдельных операций на срок до 6 месяцев.

Все крупнейшие банки (топ-10 по величине активов) отчитались за май. Максимальная ставка Сбербанка – 8,548%, ВТБ 24 – 9,701%, «Открытия» – 8,29%, Банка Москвы – 8,25%. Раскрыли данные и небольшие организации. ВСТКБ декларирует 9,860%, Балтийский банк – 9,241%, Первоуральский акционерный коммерческий банк – 7,229%.

Обнаружились участники, чьи ставки превышают допустимый ЦБ предел. Каждые 10 дней рассчитывается средняя максимальная ставка по вкладам 10-ти крупнейших банков, которые привлекают наибольший объем средств населения. Сейчас она составляет 8,84%. Разрешено превышать этот показатель на 2 п.п. – до 10,84%. Но некоторые банки задекларировали максимальные ставки, превышающие лимиты Центробанка. У Быстробанка 13,803%, Альфа-Банка – 11,836%, ЮниКредит Банка – 11,683%, «Возрождения» – 11,572%, Совкомбанка – 11,232%, Россельхозбанка – 10,954%, Газпромбанка – 10,860%. Совкомбанк уже сообщил о намерении снизить с 20 июня все ставки на 0,5 п.п.

Банки считают излишним раскрытие информации такого рода. Дмитрий Аржанов, менеджер продукта СМП-Банка, считает, что хотя бонусы могут привлечь клиентов, большинство потенциальных вкладчиков не интересуются полной стоимостью вкладов. Им важнее такие характеристики, как возможность совершения расходных операций и пополнения депозита, максимальная сумма и ставка на текущий момент.

Аналитики полагают, что в условиях дефицита ликвидности двух дополнительных процентных пунктов к средней максимальной ставке явно недостаточно. Лимиты стоит пересмотреть, так как ограничение препятствует росту вкладов. В результате снижается и рост кредитования экономики. Если банки начнут снижать депозитные ставки, население предпочтет отдавать свои деньги фондовым рынкам и мошенникам. Но, судя по всему, менять решение регулятор пока не намерен.