Заплатят за все

Крупных вкладчиков обяжут участвовать в спасении банков собственными деньгами

Минфин рассматривает возможность применения к крупным банковским вкладчикам меры, в соответствии с которой предполагается в принудительном порядке конвертировать их вклады в капиталы проблемных банков – с целью поддержать последние на плаву. Власти упирают на то, что речь идет о вкладах таких размеров, когда физические лица, по сути, не отличаются от лиц юридических. Эксперты отмечают, что новая инициатива денежных властей наглядно демонстрирует кризис банковской сферы.

Речь идет о применении так называемого механизма bail-in – принудительной конвертации требований кредиторов третьей очереди в субординированные займы или уставный капитал банка для улучшения позиции банка по капиталу. Подобная мера применялась, к примеру, на Кипре в ходе кризиса 2013 года. Тогда тысячи держателей депозитов Bank of Cyprus в принудительном порядке получили акции банка в обмен на часть вкладов. В общей сложности кипрские власти обменяли на акции банка 47,5% от сумм вкладов объемом свыше 100 тыс. евро.

В России такой механизм до сих пор официально не применялся, хотя отдельные случаи проведения похожих схем были. Но еще весной прошлого года тему подняло Агентство по страхованию вкладов (АСВ), настаивая, что это дало бы возможность минимизировать объем затрат самого АСВ на спасение банков. Дело в том, что Банк России практически каждую неделю отбирает лицензии у пары-тройки проблемных банков, с частными вкладчиками которых по закону обязано рассчитаться АСВ. При этом у самого Агентства по спасению вкладов средства, собранные в систему страхования, – на грани исчерпания.

В конце 2015 года в обсуждение включился и Центробанк РФ. «Мы прорабатываем возможности введения bail-in, эта тема требует тщательного обсуждения, но, на мой взгляд, эта система имеет свои преимущества», – заявляла тогда председатель Банка России Эльвира Набиуллина. И вот теперь к дискуссии присоединился и Минфин РФ.

Общепринятая практика bail-in, как правило, затрагивает в основном счета и депозиты юридических лиц, но в финансовом ведомстве готовы опробовать его и на физических лицах. Замминистра финансов Алексей Моисеев рассказал, что размер вклада, который рискует попасть «под ножницы», пока не определен. Предварительно прозвучала цифра в 100 млн. рублей, но это пока очень условная оценка. В любом случае речь идет о «покушении» на вклады очень состоятельных лиц. «Сумма еще не определена, но она будет очень значительной – не миллион, не два, не десять. Мы говорим про десятки миллионов рублей как минимум. Это какие-то отдельные физические лица, которые по экономической сути являются юридическими», – сказал г-н Моисеев.

Тем не менее число россиян, которым грозит стать невольными донорами, оказалось больше, чем, скажем, годом ранее. Потому что армия рублевых миллионеров и миллиардеров из-за девальвации в стране выросла. Так, в 2014 году доходы свыше 1 млрд. рублей задекларировали, по данным Федеральной налоговой службы, 309 человек – на 5,8% больше, чем годом ранее. От 500 млн. до 1 млрд. в 2014 году заработали 453 россиянина – на 6,6% больше, чем в 2013 году. Число граждан РФ, чьи доходы составили 1–10 млн. рублей, также выросло на 13%.

Россия, по данным недавнего исследования CNN Money Morgan Stanley, в целом находится среди мировых лидеров по числу миллионеров и миллиардеров на душу населения.

«Новая инициатива властей не приведет ни к чему, кроме перехода крупных физлиц к ведущим банкам с государственным участием, которые застрахованы от банкротства», – отметил в беседе с «НИ» директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. И пусть сравнительно небольшое число толстосумов не вводит в заблуждение – это лакомый кусок для банков. Например, у Внешпромбанка, лишенного не так давно лицензии, на крупные вклады физлиц – свыше 5 млн. рублей – приходилось треть всех вложенных средств.

Эксперт также отметил, что за минувший год было отозвано лицензий у более чем ста банков, то есть более чем у 10%, – это автоматически ведет к сужению поля для конкуренции и как следствие к ухудшению условий обслуживания вкладчиков, что для банковского сектора противопоказано. В итоге, если мера будет реализована в том виде, как озвучивается, некрупные частные банки рискуют остаться и без крупных вкладчиков, и без средств для оздоровления капитала.