Взять кредит до 100 тысяч рублей в РФ: новые условия, долговая нагрузка, риски

В скором времени банки и микрофинансовые организации могут получить право выдавать кредиты до 100 тысяч рублей, не подтверждая доход клиентов по справке НДФЛ-2. Но как считают эксперты, подобный подход несет дополнительные риски как для банков, так и для заемщиков.

Кредит до 100 тысяч рублей

О том, что ЦБ может разрешить банкам и МФО не подтверждать доход клиентов по займам размером до 100 тысяч рублей, рассказал директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. По его словам, от заемщика не будет требоваться ничего, кроме заявления на кредит, в котором указывается его доход.

“На мой взгляд, выдача займов до 100 тысяч рублей без подтверждения доходов представляется безосновательной идеей. Из практики кредитования мы хорошо знаем, что заемщики достаточно часто представляют фальсифицированные справки о своих доходах. Сначала они их сильно завышают, а потом сетуют на долговую кабалу. Мы также здесь должны понимать, что 100 тысяч рублей для подавляющего большинства числа граждан России является крайне большой суммой.

При среднем заработке в стране в районе 25-30 тысяч рублей так называемые располагаемые доходы едва позволяют людям приобретать базовые вещи и продукты, поэтому на погашение кредитов у них остается не так много средств. Многие берут кредиты как раз для решения своих текущих проблем”, - комментирует ФБА “Экономика сегодня” главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

В ЦБ хорошо понимают эти риски, которые могут обернуться невозвратными кредитами для банков, и ранее наоборот пытались идти по другому пути, усиливая контроль за рынком кредитования. Накануне зампред ЦБ Василий Поздышев, например, заявил, что регулятор рассматривает возможность ограничения темпов роста кредитования физических лиц.

Расчет долговой нагрузки

Заявление о выдаче кредитов до 100 тысяч рублей без подтверждения доходов противоречит предыдущим идеям регулятора, добавляет эксперт, и может привести к значительному росту необеспеченных кредитов, что либо создаст дополнительную работу коллекторам, либо увеличит число банкротств физических лиц. Прогнозы в обоих случаях представляются безрадостными. В то же время параллельно ЦБ прорабатывает нормативный акт, согласно которому банкам и МФО могут запретить выдавать средства россиянам с высоким показателем долговой нагрузки.

“Долговая нагрузка рассчитывается через отношение вашего текущего дохода к вашей кредитной задолженности на данный момент. Она может рассчитываться совершенно по-разному, например, в зависимости от количества членов и состава семьи, текущих трат, обязательных платежей, вашей кредитной истории, предыдущих займов, обязательств по штрафам и алиментам или каких-то других причин. Долговая нагрузка является комплексным показателем.

Обычно она не должна превышать половину доходов, но одно дело, когда из дохода в 20 тысяч вы должны ежемесячно отдавать 10 тысяч на кредиты, а на оставшиеся деньги жить, и другое дело, когда вы отдаете половину от дохода в 100 или 200 тысяч рублей. На мой взгляд, после всех обязательных платежей, включая обязательные расходы по кредиту, у вас должна оставаться сумма как минимум в пределах официального прожиточного минимума”, - резюмирует Беляев.