ЦБ разрабатывает меры против вывода залогового имущества из банков

Банк России планирует обсудить с банковским сообществом вопрос дополнительных мер надзорного реагирования в сфере залогового кредитования, следует из доклада для общественных консультаций “О совершенствовании регулирования залогового обеспечения”. Как пояснила пред ЦБ Василий Поздышев, речь идет о возможном изменении в категориях качества залоговых активов и введении новой меры надзорного реагирования — запрета на изменение или прекращение договора залога. За нарушение запрета предлагается ввести уголовную ответственность. Обсуждение новых мер с банками планирует мы завершить к лету 2018 года.

ЦБ отмечает ломбардный характер модели банковского кредитования в России, и заинтересован в применении иного подхода — основанного на анализе состояния заемщика, а не на стоимости залога.

“В общем и целом, мы не говорим о том, что залоги брать не надо. Залоги брать надо. Но мы говорим о том, что возможность банка закрыть существенную часть формируемого резерва стоимостью залога приводит к тому, что модель кредитования потихоньку становится, так называемой, ломбардной. Еще и осложняется тем, что возможны манипуляции стоимостью и возможны манипуляции оформлением этих залогов”, — сказал Поздышев.

Сейчас банки могут снижать размер формируемых резервов за счет залога. Регулятор выявил значительные расхождения в оценке этих залогов между банками и ЦБ. Кроме того, в рамках надзора ЦБ выявлял случаи вывода банками залогового имущества незадолго до отзыва лицензии или введения временной администрации.

В этой связи ЦБ предлагает пересмотреть категории качества залогового обеспечения, увеличив их число с двух до трех. Поздышев отметил, что в третью категорию войдут наименее ликвидные активы, которые будут учитываться в резервах с коэффициентов 0,2 — то есть учитываться при формировании резервов будет только 20% их стоимости. Также может быть рассмотрено новое обеспечение — залоговые счета — после законодательных изменений.

Также ЦБ планирует снизить риски вывода залогового обеспечения. За счет умышленных действий банка имущество выводится из залога, часто в интересах собственников или связанных с ними компаний.

“В рамках надзорной работы мы, к сожалению, я бы сказал, достаточно часто, сталкиваемся со случаями, когда банк до отзыва лицензии, либо до введения временной администрации Банка России, самостоятельно отказывается от залогового обеспечения по непонятным причинам. Либо проводит какие-либо сделки, обременяя дополнительно это обеспечение. Либо мы выясняем, что после ввода временной администрации Банка России залоговые документы пропадают. Есть и большое количество других примеров, но смысл и содержание всех этих действий, которые не могут быть неумышленными, заключается в том, чтобы лишить банк возможности взыскания залога, который изначально у банка имелся. Потому что эти залоги принадлежат третьим лицам, которые очень часто каким-то образом с банком связаны”, — пояснил Поздышев.

ЦБ предлагает рассмотреть возможность введения новой меры надзорного регулирования — ограничения или запрета на изменение и прекращение договора залога. Запрет или ограничение предполагается вводить сроком на полгода.

За нарушение этого запрета предлагается ввести уголовную ответственность. В качестве мер воздействия возможны штраф, обязательные работы или лишние свободы. Наказание будет применяться в случае причинения крупного ущерба гражданам, организациям или государству, или извлечения дохода в крупном размере, а также нарушения запрета в крупном размере.

“Важного отметить, что уголовная ответственность за данные нарушения будет выполнять не столько карательную, сколько превентивную функцию. Возможность привлечения к уголовной ответственности будет сдерживать собственников, менеджмент и сотрудников банков от противоправных действий”, — полагают авторы консультационного доклада.