ЦБ изменит порядок расчета предельной долговой нагрузки

О том, что банковские регуляторы рассматривают план действий по модернизации расчета предельной долговой нагрузки (ПДН) на одного заемщика, рассказывает “КоммерсантЪ”. Модернизация расчетного механизма призвана помочь банковским организациям точнее определять закредитованность потенциального заемщика, что может оказаться очень нужным в сегодняшних условиях. Как пример, на днях ряд СМИ сообщил о том, что в ипотечном кредитовании российские граждане побили по итогам прошлого года едва ли не рекорд с точки зрения числа взятых на руки кредитов.

Издание пишет, что более точный механизм расчета может пойти на пользу банкам и в том случае, если кредитование продолжится в условиях сохранения низких доходов граждан или выхода самих банков на более рискованные сегменты рынка кредитования.

Совершенствование механизма расчета ПДН будет проводиться в следующие два года. Напомним, что на обязательной основе расчет этой величины всеми банковскими организациями осуществляется с октября 2019 г. До сих пор и, скорее всего, далее это останется для ЦБ механизмом сдерживания и охлаждения темпов кредитования, потому что более высокие показатели предельной долговой нагрузки ведут к увеличению коэффициентов риска по выданным кредитам, которые учитываются при расчете нормативов. Но и в Банке России считают, что пришло время несколько усовершенствовать механизм расчета.

Хотя с самой “дорожной картой” улучшений в этой области нам ознакомиться не удалось, многое можно сказать на основе комментариев экспертов, которые приводит по этому поводу “КоммерсантЪ”. Как пример, вице-президент Moody’s Ольга Ульянова отмечает рассмотрение регуляторами “целесообразности введения ограничений” (на отдельные виды кредитования). Вполне возможно, что выдачу кредитов заемщикам с высокими уровнями предельной долговой нагрузки впоследствии запретят на законодательном уровне. Кроме того, она также считает, что более высокие показатели будут приводит к еще большим значениям коэффициентов риска при расчете обязательных нормативов. Пересмотр будет вестись, вероятнее всего, именно в эту сторону, поэтому можно сделать вывод о намерении Центробанка постепенно сворачивать послабления по кредитованию населения, которые вводилось в прошлом году с приходом пандемии.

В принципе, статистика показывает, что во второй половине прошлого года рынок кредитования начал восстанавливаться после прогиба в весенние месяцы. Конечно, это не тот рост, который наблюдали в предыдущие годы, но это все же рост с положительным знаком. Если рынок активируется, а реальные доходы у населения остаются прежними (не только у ЦБ есть в распоряжении данные, подтверждающие обоснованность этого предположения), кредитная нагрузка на население может начать расти и впоследствии привести к волне банкротств.