Банкиры хотят лишить заемщиков права выбора

Российские банки хотят лишить граждан возможности сохранять свои кредитные истории в тайне. Сейчас заемщик может запретить банку передавать сведения о полученном кредите в бюро кредитных историй. По мнению Ассоциации российских банков, это ограничение мешает развитию банковского кредитования.

Российские банкиры отмечают пятилетие действия закона «О кредитных историях», который привел к появлению 33 бюро кредитных историй в стране. На пресс-конференции в Москве, посвященной юбилею, глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян призвал внести в этот закон важное изменение – убрать оттуда требование об обязательном получении согласия заемщика на передачу его кредитной истории в бюро.

По мнению Тосуняна, заемщик должен брать на себя ответственность, получая кредит, и понимать, что он создает свою кредитную историю. Кроме того, запрет на передачу информации в бюро может быть вызван попыткой мошенничества.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – информация о выполнении заемщиками условий кредитного договора с банком. История состоит из трех частей:

• «Титульная часть кредитной истории» содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать, например, Ф.И.О., данные документа удостоверяющего личность.
• “Основная часть кредитной истории» содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов.
• «Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» содержит сведения о кредиторе, а также сведения о пользователях кредитной истории.

Как рассказал на пресс-конференции представитель Центробанка Борис Воронин, на 1 июня в 33 бюро кредитных историй имелись сведения о 45 млн. российских заемщиках. Впрочем, реальное число заемщиков может быть меньше, учитывая что одни и те же люди и организации, могли кредитоваться в разных банках, которые сотрудничают с разными бюро.

Ну, и кто тут мошенник

Защитники прав потребителей не согласны с предложениями банкиров. «В бюро кредитных историй собирается достаточно важная информация о заемщиках. Число людей, которые к этой информации допущены, увеличилось. Есть факты кражи этих данных и их низкой защиты», – сказал GZT.RU предправления Конфедерации обществ потребителей (Конфоп) Дмитрий Янин.

Многие клиенты банков отказываются передавать информацию о своих кредитах в бюро, опасаясь, что она станет доступна бандитам. Но банкиры уверяют, что это ложные опасения. «Мы ежесекундно следим за своими сотрудниками», – заявил на пресс-конференции Александр Викулин, глава Национального бюро кредитных историй, крупнейшего в России. А банкир Тосунян заверил, что меры защиты информации постоянно обсуждаются на конференциях и форумах.

Одно на всех

Дмитрий Янин из Конфоп уверен, что закон о кредитных историях «по сути ничего потребителям не дал». «Когда он принимался, декларировалось, что это поможет снижению ставок по кредитам. Предполагалось, что для банков станет понятным, кто платежеспособный и добросовестный заемщик, а кто нет, а значит риски банков уменьшатся и они смогут понизить ставки. Но этого не произошло», – сказал Янин в беседе c GZT.RU.

По его мнению, причина заключается в том, что не было создано единой базы заемщиков. «Нужно вводить запреты на аффилированные с банками кредитные бюро, необходимо заставлять кредитные бюро иметь общую базу, нужно упрощать возможности людей ознакомиться со своей кредитной историей», – убежден Дмитрий Янин.

Как узнать свою кредитную историю

Чтобы получить кредитную историю, нужно узнать в каком (или каких) бюро кредитных историй она хранится. Это можно сделать, направив запрос в Центральный каталог кредитных историй Центрального банка России. Затем следует обратиться непосредственно в бюро кредитных историй. Один раз в год это можно сделать бесплатно и неограниченное количество раз за плату (она может достигать 1–2 тысяч рублей). Запрос можно оформить на сайте Банка России с указанием адреса электронной почты, на который будет отправлен ваш персональный код.

Вышло несколько иначе

Не только защитники прав потребителей отстаивают идею общей базы. «В период разработки закона я выступал за создание единого кредитного бюро, либо государственного, либо с частичным государственным участием», – рассказал на пресс-конференции председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству Павел Медведев.

«Мне казалось, что начать создание системы кредитных бюро технически удобно, опираясь на Центробанк, а потом, когда кредитные бюро встанут на ноги, можно будет отдать эту роль рынку. Но в итоге система была придумана несколько иначе», – поделился воспоминаниями депутат, признав при этом, что компромисс оказался очень успешным.

Кредитные истории отправились на помойку

В мае 2010 года по решению суда было закрыто «Независимое бюро кредитных историй». Это первый подобный случай в России. Иск с требованием закрыть эту контору подала Федеральная служба по финансовым рынкам, которая обнаружила, что в бюро не имелось ни одной кредитной истории.

О предстоящей самоликвидации весной также объявили «Бюро кредитных историй Коми» и «Центральное кредитное бюро». По данным Центробанка, они пытались продать свои базы, но не смогли. «Данные одного из бюро (порядка 900 заемщиков) будут уничтожены, базу второго (порядка 2,4 тыс.) передадут остальным участникам рынка безвозмездно», – рассказал руководитель Центрального каталога кредитных историй Центробанка Борис Воронин.

Сбербанк подобрел

Бюро начали плодиться как грибы по одной простой причине – крупнейшие кредиторы не захотели делиться между собой информацией. Например, Сбербанк создал бюро «Инфокредит», а банк «Русский стандарт» – одноименное бюро кредитных историй.

«Сбербанк считает, что его база уникальна, и ее сведения могут дать дополнительное конкурентное преимущество другим участникам рынка», – высказал свое мнение GZT.RU глава коллекторского агентства «Пристав» Артур Александрович.

В свое время Сбербанк точно также пытался отделиться от системы обязательного страхования банковских вкладов населения, отказываясь оплачивать своими взносами банкротство мелких конкурентов.

Но после того как крупнейший банк страны возглавил бывший министр экономического развития Герман Греф его политика стала меняться. Недавно Сбер объявил о планах объединить «Инфокредит» с бюро «Экспириан-Интерфакс».

Пять всезнаек

По данным Центробанка, 95% информации о заемщиках содержится в пяти кредитных бюро: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интерфакс», «Инфокредит» и «Русский стандарт». «Сейчас НБКИ – бюро номер один, оно располагает данными о 30 млн. субъектов», – сообщил Борис Воронин из Центробанка. Одним из ключевых участников НБКИ является банк ВТБ.

Коридоры власти вместо рынка

«Это будет означать, что в нашей стране что-то изменилось», – приветствует шаги банков на встречу друг другу глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. По его мнению, почти все действующие сейчас бюро кредитных историй, за единичными исключениями, это карманные «монопроекты» отдельных банков.

Такое положение связано с «ментальностью» участников российского рынка, объясняет Тосунян: «У нас для банкиров важно не то, что интересно всему рынку. Больше успеха чаще всего имеет тот, кто находит путь в коридоры власти, в которых принимаются решения».

Кризис помог

Впрочем, несмотря на некоторые недостатки, финансисты оценивает работу бюро кредитных историй очень позитивно. «Система, сформировавшая на сегодня – идеальна», – сказал GZT.RU глава «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин. – «Есть 2,5 игрока, которые реально могут конкурировать. Это не бумажная конкуренция, а настоящие попытки „урвать“ друг у друга клиентов. В результате банки получают самое лучшее по конкурентным ценам».

«Институт бюро кредитных историй в России стал неотъемлемой частью рынка кредитования. Ни один банк не выдает кредит без обращения туда», – заявил депутат Медведев. По словам Лагуткина из «Эквифакс Кредит Сервисиз», его бюро обрабатывает около 12 млн. запросов в год. Причем из-за кризиса банки стали настороженней относится к свои клиентам и число запросов даже выросло.

Теперь главная задача для банкиров – вынудить всех клиентов передавать информацию о своих кредитах в то или иное бюро.