Банки ограничат в крупных клиентах

По результатам анализа причин кризиса в российском банковском секторе Банк России намерен рассмотреть вопрос об увеличении числа банковских нормативов. Вслед за ограничением объема зарубежных заимствований российских банков ЦБ может вернуться к регулированию объема средств, привлеченных банками от крупных клиентов и контрагентов, от чего отказался в 2004 году. Такое ужесточение банковского надзора уменьшит риски резкого оттока ликвидности из банков, однако одновременно может привести к ухудшению ситуации в мелких банках и перетоку средств крупнейших клиентов в госбанки.

О том, что Банк России размышляет над возвратом в практику надзора за банками ряда нормативов, отмененных за ненадобностью задолго до текущего кризиса, в пятницу сообщил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. В частности, по его словам, рассматривается вопрос о возврате норматива Н8, регулирующего риск банка на одного кредитора. Этот норматив ограничивал средства (кредиты, в том числе межбанковские, депозиты, остатки на счетах), привлеченные банком от одного или группы связанных кредиторов (вкладчиков), 25% от капитала банка. Н8 был отменен Банком России в 2004 году в рамках реформы надзорного регулирования банков после кризиса доверия 2004 года в период создания системы страхования вкладов.

«В свое время норматив Н8 был отменен в виду практической нецелесообразности», – говорит главный бухгалтер банка «Уралсиб» Юрий Петухов. – «Это жесткое ограничение на привлечение банками средств, не применяющееся в мировой практике банковского надзора развитых стран». По его мнению, в России такой норматив имел смысл на этапе формирования банковской системы для ограничения возможностей по созданию кэптивных банков, однако сейчас, когда рынок сформирован и меняется лишь в сторону уменьшения числа игроков, введение Н8 лишь добавит проблем существующим банкам.

Впрочем, по мнению представителей банковского сообщества, определенная логика в действиях регулятора есть. «ЦБ пытается стимулировать банки разнообразить базу фондирования и тем самым контролировать риски неожиданно большого оттока ликвидности», – указывает вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. Таким образом, Банк России получает страховку того, что устойчивость банка не пошатнется, если один крупный клиент решит вывести из него свои средства, согласен финансовый директор ОТП-банка Евгений Ромаков. «К намерению вернуть норматив рисков на одного кредитора ЦБ мог прийти в результате анализа причин, по которым прошлой осенью пришлось спасать целый ряд банков», – считает финансовый директор Сведбанка Павел Барчугов. – «Некоторым, даже крупным банкам пришлось оказывать серьезную поддержку для спасения средств ряда корпоративных клиентов». В числе примеров опрошенные «Ъ» участники рынка приводят Связь-банк и «КИТ Финанс». «Проблема зависимости банков от средств крупных клиентов, контрагентов, в том числе акционеров, безусловно, есть», – согласен первый заместитель гендиректора АСВ Валерий Мирошников. – «Но возникает она не столько из-за зависимости от одного источника ликвидности, сколько из-за неадекватной политики размещения привлеченных средств, как, например, было в случае с банком “Союз» (был санирован в конце 2008 года – «Ъ»)”. По мнению господина Мирошникова, решать эту проблему введением норматива Н8 – слишком формальный подход. «Надо смотреть, как защищены риски на одного кредитора и насколько добросовестные собственники управляют банком», – считает он.

Если Банк России введет норматив в том виде, который действовал в 2004 году, депозитная база коммерческих банков будет перераспределена в пользу госбанков, которые обладают большим капиталом и менее уязвимы в части соблюдения данного норматива, рассуждает Павел Барчугов. «Неожиданный отток средств в объеме 20-25% капитала действительно очень сложно оперативно заместить, однако инструментов для диверсификации базы фондирования у банков на российском рынке недостаточно», – указывает директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов.- «К тому же ограничение предполагается наложить на процесс, который контролирует не столько банк, сколько клиент».

По мнению главного бухгалтера банка «Авангард» Владимира Андреева, риски оттока ликвидности из-за концентрации банка на одном или нескольких кредиторах несопоставимы с последствиями их ограничения. «Идеологически это ущемление прав мелких банков, с небольшим размером капитала, и сокращение их возможностей по выживанию», – отмечает господин Андреев, опасаясь, что так можно дойти до возврата прочих отмененных нормативов, например, по вексельным обязательствам банков. «А это уже никакая не диверсификация базы фондирования», – резюмирует эксперт.