Банкам застрахуют лицензии

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) поддержало предложения Ассоциации российских банков (АРБ) по либерализации законодательства о страховании вкладов. АРБ предлагает отменить нормы, позволяющие ЦБ исключать банки из системы страхования вкладов в случае их несоответствия требованиям участия в ней. По мнению АРБ и АСВ, применение регулятором таких мер в условиях кризиса лишает банки шансов на выживание.

АСВ в условиях кризиса считает нецелесообразным применение к банкам специальных санкций (запрет на привлечение средств граждан во вклады) за несоответствие требованиям для работы в системе. Позиция агентства отражена в письме его гендиректора Александра Турбанова, направленного президенту АРБ Гарегину Тосуняну. Это письмо – реакция агентства на предложения ассоциации, настаивающей на отмене норм по исключению банков из системы страхования вкладов. По словам вице-президента ассоциации Андрея Емелина, обсуждение поправок с Банком России запланировано на середину мая.

АСВ и банкиры предлагают поменять ст. 48 закона «О страховании вкладов», которая определяет, что будет с банком, переставшим соответствовать требованиям для участия в системе страхования вкладов (ССВ). Это происходит, если учет и отчетность банка признаются ЦБ недостоверными в течение трех месяцев подряд, банк в течение шести месяцев подряд не выполняет один и тот же обязательный норматив ЦБ, финансовая устойчивость банка признается недостаточной или в отношении банка в течение трех месяцев подряд действует запрет ЦБ на совершение отдельных операций или открытие филиалов.

Действующая норма закона при наличии хотя бы одного из четырех негативных факторов обязывает Банк России ввести запрет на привлечение банком средств граждан во вклады и потребовать от него подать ходатайство о прекращении права на работу со вкладами. Предложенная банкирами редакция ст. 48 отменяет возможность применения этих санкций со стороны ЦБ.

Кроме того, предлагается унифицировать надзорные требования к банкам для целей участия в ССВ и в рамках общего надзора. Сейчас финансовую устойчивость банков для участия в ССВ ЦБ оценивает в соответствии с указанием 1379-У. Согласно этому документу, банк признается в достаточной степени устойчивым, чтобы привлекать вклады, если получил удовлетворительные оценки ЦБ по всем пяти группам показателей: капитала, активов, качества управления и прозрачности структуры собственности, доходности и ликвидности. В противном случае ЦБ публично вводит запрет на привлечение вкладов. В целях общего надзора финансовое состояние банков оценивается в соответствии с указанием 2005-У, где подход к оценке менее жесткий. В условиях одновременного действия этих документов банки, входящие в ССВ, при возникновении проблем с капиталом, активами, ликвидностью, доходностью или качеством управления имеют меньше шансов выжить, чем банки, не участвующие в ССВ, считают в АРБ. Запрет на привлечение вкладов вводится на более ранней стадии, чем возникают основания для отзыва лицензии. Это, по мнению банкиров, приводит к оттоку клиентов, что делает последующий отзыв лицензии практически неминуемым. Поэтому АРБ предлагает оценивать все банки исключительно в соответствии с указанием 2005-У.

«Сейчас состояние банковской системы таково, что очень многие банки не соответствуют требованиям ЦБ для участия в ССВ», – указывает член совета директоров банка «Ноосфера» Александр Акулов. По словам аналитика ЦЭИ МФПА Сергея Моисеева, в основном это касается требований по доходности и ликвидности. В результате во избежание введения запрета на привлечение вкладов граждан банки вынуждены в той или иной мере маскировать проблемы в отчетности, а не решать их, продолжает господин Акулов. «Формально сохранить доходность операций можно, недоформировывая резервы по кредитам, завышая их качество», – поясняет господин Моисеев.- «Ликвидность банк может поднять, например, договорившись со своими акционерами о краткосрочном размещении средств во время предоставления отчетности или заняв деньги на межбанке».

Консолидированная позиция Банка России относительно предложений АРБ еще не выработана. По мнению директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаила Сухова, официальная отчетность банков по состоянию на 1 апреля оснований для изменения законодательства не дает. «Массовых нарушений требований по финансовой устойчивости банков для участия в системе страхования вкладов не наблюдается», – сообщил господин Сухов. – «Что касается требований закона по достоверности отчетности, открытости структуры собственности, качество внутреннего управления и контроля, то именно в кризис их целесообразно не отменять, а наоборот, контролировать более жестко». Впрочем, от обсуждения темы с банковским сообществом и АСВ ЦБ не отказывается, резюмировал он.