Стоимость кредитов прописали в законе

Депутаты закрепили вчера на уровне закона обязанность банков раскрывать реальную стоимость кредитов посредством указания эффективной процентной ставки (ЭПС). Действующие сейчас нормы Банка России по раскрытию стоимости кредитов, по мнению депутатов, оставляют для банков слишком заманчивые возможности для их обхода.

Вчера Госдума приняла в третьем чтении изменения в статью 30 закона «О банках и банковской деятельности». Поправки закрепляют за всеми без исключения банками обязанность раскрывать заемщикам-физлицам полную стоимость кредита до заключения кредитного договора. В случае корректировки условий кредитования по уже выданной ссуде банки будут обязаны уведомлять заемщиков о новой полной стоимости кредита до соответствующего изменения условий договора.

Согласно утвержденной депутатами редакции законопроекта, рассчитывать полную стоимость кредита банки будут в порядке, установленном Банком России. Он предполагает делать это через раскрытие эффективной процентной ставки (ЭПС). В нее включены платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора (включая комиссии за открытие и ведение счета, рассмотрение заявки, выдачу кредита) и платежи заемщика в пользу третьих лиц (страховщиков, оценщиков и др.).

Ранее обязанность банков раскрывать заемщикам-физлицам эффективную ставку была прописана не на уровне закона, а на уровне нормативного акта Банка России, который, по мнению депутатов, оставлял для банков возможность не раскрывать ЭПС. «Положение ЦБ №254-П, в котором закреплено требование по раскрытию эффективной ставки, обязывает банки раскрывать ЭПС только по тем кредитам, которые для целей резервирования включаются в портфели однородных ссуд, – пояснил “Ъ» первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев. – В результате, не включая кредит в портфель однородных ссуд и формируя резервы в индивидуальном порядке, банки имели возможность не раскрывать ЭПС”.

Опрошенные «Ъ» участники рынка сочли инициативу законодателей запоздалой и отрицают обвинения депутатов в попытках обойти требования о раскрытии ЭПС. «Теоретически такую возможность можно допустить, но для розничного банка переход на индивидуальное резервирование по кредитам физлицам не только сложен технически, но и очень затратен», – говорит член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.

В то же время определенный процент ссуд, эффективная ставка по которым не раскрывается, в портфелях розничных банков присутствует. «Это кредиты, выданные на нестандартных условиях, либо ссуды, размер которых превышает 0,5% уставного капитала банка», – пояснила «Ъ» начальник отдела методологии департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Екатерина Мельчакова. По словам замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антона Рудя, в основном это ссуды розничным вип-клиентам банков. Екатерина Мельчакова добавляет, что реальная причина нераскрытия эффективных ставок по нестандартным ссудам в том, что кредитные договоры по ним формируются «вручную». А это не предполагает взаимодействия с общей технологической системой, в которой производится расчет эффективной ставки.

Таким образом, по мнению экспертов, принятые депутатами поправки не столько устраняют лазейку для банков, сколько устанавливают одинаковые для всех заемщиков права на знание реальной стоимости кредитов. «Что касается досрочного раскрытия ЭПС до заключения кредитного договора, то без прямого требования в законе указывать значение ставки в рекламе работать оно не будет», – считает руководитель розничного блока крупного банка.