Банкиры победили своих клиентов

Совет федерации в пятницу отказался одобрить принятые Госдумой поправки в федеральный закон «О защите прав потребителей», которые обязывают банки раскрывать полную информацию об условиях выдачи кредита, в том числе реальную процентную ставку. В результате требование Центрального банка к коммерческим банкам раскрывать с 1 июля реальные цифры по кредитным платежам так и останется внутренним делом банкиров. И до получателей кредитов не дойдет.

Госдума приняла поправки и передала их в верхнюю палату Федерального собрания. Но, казалось бы, рядовая процедура утверждения обернулась настоящим скандалом. Совет федерации поправки отклонил. И теперь их ждет нелегкая судьба всевозможных согласований.

Сенаторы ничего против раскрытия ставок не имеют. Они отклонили законопроект на совершенно ином основании. У проекта, считают в Совете федерации, есть проблемы с генами.

Генетически модифицированный закон

Предлагаемые поправки касались не только раскрытия информации по кредитам, но и порядка обнародования информации о генетически модифицированных продуктах. Сейчас производители продуктов питания, если они используют в производстве генно-инженерно-модифицированные компоненты, обязаны указывать это на этикетке. Думский же проект предлагает делать это только тогда, когда уровень этих компонентов в продукте «свыше установленного законодательством Российской Федерации о техническом регулировании». Такая формулировка повергла сенаторов в ужас. И они отвергли весь проект, даже не обсуждая тему ставок. «Что тут можно сказать? Раз норма о реальной ставке даже не критиковалась Советом федерации, видимо, генно-модифицированные продукты им важнее», – комментирует ситуацию первый заместитель председателя банковского комитета Госдумы и один из авторов законопроекта Павел Медведев. На самом деле, как считают эксперты, «генетическая» часть поправок с самого начала не имела законодательных шансов. И включение в один пакет двух разных инициатив может расцениваться как вполне сознательный провал затеи с процентными ставками.

Кому выгодно?

Похвальная забота сенаторов о здоровье народа пришлась весьма кстати. Дело в том, что с 1 июля Центробанк призвал кредитные организации раскрывать эффективную ставку. ЦБ даже выпустил специальное разъяснение, в котором указал, какие платежи входят в эту ставку, а какие нет. Кроме того, он предложил банкам несколько вариантов расчета этой ставки. Однако банкиры заговорили о том, что к 1 июля никак не управятся и им по-прежнему непонятно, как же рассчитывать ставку.

Непонятливость банкиров вполне объяснима: если бы поправки были одобрены и впоследствии вступили в силу, то банкам определенно пришлось бы пересматривать свое поведение. Закон о защите прав потребителей предусматривает традиционные для гражданского права санкции за нарушения. Фактически банки были бы приравнены к любому другому продавцу товаров или услуг. И в этом случае, если бы банк не предоставил клиенту полную и достоверную информацию о кредите, причем непосредственно при заключении с ним договора, заемщик имел бы право не только отказаться от договора «в разумный срок», но и требовать возврата всех понесенных им расходов, а также убытков, если таковые возникнут. Другими словами, при расторжении кредитного договора банк обязан будет вернуть не только выплаченную сумму основного долга (как прописывается в нынешних договорах), но и проценты, уплаченные ему заемщиком, чего сейчас банки не делают никогда. Кроме того, клиент имеет право потребовать и компенсацию морального вреда.

Разъяснения же ЦБ носят рекомендательный характер и не предусматривают наказания за неисполнение. Директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский говорил, что ЦБ не собирается выходить на рынок в качестве регулятора ставок. Центробанк намерен не карать таящихся, а поощрять открытых. Тем банкам, которые добровольно перейдут на реаль