Основной долг станет для банкиров священным

Банк России наряду с требованием о раскрытии эффективных ставок хочет законодательно ограничить размер дополнительных комиссий по кредитам на уровне не более 3-5%. Если замысел Банка России будет реализован, банкиры навсегда забудут о сверхприбылях на рынке кредитования физлиц.

Идею законодательного ограничения дополнительных банковских комиссий обнародовал вчера замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин. Ее суть в том, чтобы прописать в законопроекте «О потребительском кредитовании» норму, ограничивающую дополнительные платежи по кредиту, не связанные с выплатой основного долга и процентов по нему. По замыслу ЦБ, это ограничение составит 3-5% от суммы кредита. «Это было бы действенным оружием против сокрытия информации,– пояснил Ъ Владимир Чистюхин.– Понятно, что высокие реальные проценты по кредитам обусловлены не столько желанием банков получить сверхприбыль, сколько страховкой рисков, однако сейчас эта страховка спрятана в комиссиях. После введения ограничения банки вынуждены будут закладывать эту страховку в процентную ставку по основному долгу».

Дополнительные услуги, сопровождающие банковские кредиты, обходятся заемщикам значительно дороже заемных средств. Согласно расчетам ЦБ, дополнительные комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 22% от суммы кредита, по автокредитам – 30%. «Конечно, раскрытие банками эффективной ставки с 1 июля этого года облегчает гражданам принятие решений при получении кредита,– пояснил Ъ Владимир Чистюхин.– А фиксация дополнительных комиссий на уровне 3-5% даст им понимание, что дорого обходится именно обслуживание основного долга, ради которого они и обращались в банк». Иными словами, Банк России исключает для банков возможности обхода требования о раскрытии эффективной ставки.

Согласно письму Банка России №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», к допкомиссиям относятся ежемесячные расходы заемщиков за пользование кредитом, разовая комиссия при открытии банковского счета, комиссия за зачисление денежных средств на счет и перечисление со счета, за конверсионные операции, штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту в случае их вменения заемщику, комиссии за действия с пластиковой картой (в частности, за получение наличных в банкомате, операции оплаты товаров и услуг, блокировку карты, замену пин-кода, перевыпуск карты, возникновение на счете сверхлимитной задолженности) и т. п.

Участники рынка называют меры, предложенные Банком России, антирыночными. «Размер банковских комиссий обусловлен двумя рыночными факторами: уровнем конкуренции и внутренней себестоимостью банка,– говорит президент “Хоум Кредит энд Финанс Банка» Евгений Бернштам.– Искусственное регулирование банковских комиссий – антирыночная мера, реализация которой приведет к выпадению банков из рынка, что отрицательно отразится на банковском бизнесе”. При этом более всего в итоге пострадают банки, занимающиеся экспресс-кредитованием в торговых сетях, где размер допкомиссий в несколько раз выше среднерыночного. Как следует из условий кредитования ХКФ-банка, лишь ежемесячная комиссия за обслуживание кредита может достигать в отдельных случаях 3,09%.

При этом, по мнению экспертов, прямым следствием ограничения банковских комиссий станет сокращение доходов банков. «Включить все скрытые комиссии в ставку по основному долгу многие банки просто не решатся, опасаясь подорвать свои конкурентные позиции,– говорит топ-менеджер одного из крупных розничных банков.– Поэтому им придется пожертвовать значительной частью своего дохода». «Безусловно, за счет снижения дополнительных платежей доходы банков заметно снизятся,– соглашается вице-президент банка “Петрокоммерц» Андрей Кутасин.– Масштаб снижения доходов будет зависеть от того, как ЦБ пропишет в законе само понятие допкомиссий”.

Потери банков увеличатся в разы, если ЦБ включит в определение дополни