Банкам пришлют «доктора»

Будет ли продлен мораторий на исключение кредитных учреждений из системы страхования вкладов

Банковское сообщество замерло в ожидании: будет ли продлен мораторий на исключение кредитных учреждений из системы страхования вкладов? Он должен закончиться в этом году. На банковском форуме в Сочи директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов рассказал о трех вариантах возможного развития событий.

Напомним, что мораторий был введен с 28 сентября 2009 года. До сих пор правительство разрешало Центробанку «закрывать глаза» на действия тех банков, которые нарушают требования по капиталу, активам, доходности, ликвидности в течение шести месяцев. Будет ли он продлен – пока никто не может сказать. В Банке России только дали понять, что окончательное решение по продлению моратория станет известно не раньше октября.

Введение моратория было антикризисной мерой для поддержания банковской системы. На сочинском форуме первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев заявил о сворачивании ряда временных инструментов. В частности, речь шла о беззалоговом кредитовании банков и отказе от упрощенной процедуры выдачи кредитов для системообразующих предприятий. Теперь осталось решить проблему моратория.

Банк России предлагает три варианта действий. Во-первых, не вмешиваться в ситуацию в расчете, что все восстановится само собой и будет соблюдаться обязательное требование по доходности. По оценке ЦБ, около 70-80 банков, а может быть, и меньше, должны будут улучшить свои финансовые результаты в четвертом квартале этого года. Повод для оптимизма дают показатели первых семи месяцев этого года.

С одной стороны, в последнее время цифры неумолимо свидетельствуют о небольшом росте убыточных банков: в августе таковыми были признаны 204 кредитные организации, что на 45 больше, чем в предыдущем месяце. Однако, по последним данным, в 5 из 204 кредитных организаций величина убытков составляет 14,5 из 29,3 млрд. рублей по системе в целом. При этом резервы на возможные потери в этих пяти банках составляют 181,3 млрд. рублей, что является серьезным внутренним источником для улучшения текущего финансового результата.

Да и остальные 183 банка тоже вполне могут улучшить свое финансовое состояние, так как при 11,2 млрд. рублей убытков у них сформированы резервы на возможные потери в размере 79,2 млрд. рублей. В Банке России уверены, что подавляющее большинство кредитных учреждений имеют для этого все возможности как за счет восстановления рентабельности, так и за счет использования внутренних источников.

К плюсам данного варианта, пожалуй, можно отнести то, что он может стимулировать консолидацию слабых банков. Так, Михаил Сухов считает, что для тех, кто не сможет вылечиться сам и не найдет «доктора», запрет будет превентивной мерой.

Следующий вариант: продлить мораторий на один квартал, что даст шанс банкам исправиться в новом году. К такому решению может сподвигнуть регулятора, если в августе и сентябре изменится позитивная статистика июля, например, из-за влияния летней жары. Хотя в ЦБ считают, что есть все предпосылки к тому, что банковские балансы не «усохнут».

И, наконец, третий вариант: есть возможность системно изменить подход к оценке финансовых показателей для участия в системе страхования вкладов. Так, Михаил Сухов предлагает оставить обязательным только один норматив – по достаточности капитала. Остальные же, включая доходность, рассматривать через призму общей оценки финансового состояния банка. Кроме того, он предлагает жесткие нормы оставить для тех показателей, которые зависят только от банка, добавив в список еще и бизнес-планирование.

Третий вариант, по мнению Михаила Сухова, теоретически более правильный. В первую очередь, он позволит привести оценки финансовых показателей в соответствие с международными стандартами. Сейчас их очень много и не все вписываются в логику развития банков, как, например, доходность, расходы на развитие бизнеса.

К минусам изменения системной оценки финансовых показателей для участия в ССВ можно отнести вариативность, а также то, что эти изменения не смогут оказать положительного влияния на консолидацию банков. По данным ЦБ, с начала года к 9 кредитным учреждениям присоединилось12, в течение сентября к 4 банкам может присоединиться еще 6. В конечном итоге, с позиции регулятора, благодаря одной из этих мер доходность восстановит свое регулирующее воздействие на банки.

В Банке России считают, что в результате придется выбирать один из трех предложенных вариантов. Новые сценарии, скорее всего, уже не появятся. Все предлагаемые варианты нейтральны к большинству кредитных организаций. Слабым банкам придется искать сильных партнеров.

Директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Михаил Сухов рассказал «РБГ», как предложенные варианты отразятся на банках:

• По первому варианту с высокой степенью вероятности могу сказать, что к концу года от 30 до 50 банков будут иметь серьезные проблемы с формированием финансовых результатов. Вместе с тем эту ситуацию можно изменить, если улучшить качество кредитных портфелей. Ухудшение может наступить вследствие сложного и труднооцениваемого сейчас влияния погодных условий этого лета на финансовое состояние отдельных групп заемщиков банков.
• По второму варианту в сложное положение попадет несколько меньшее количество банков. Они будут иметь аналогичные сложности по итогам первого квартала следующего года.

Если третий вариант будет принят за основу, то каждому из банков, не соответствующему системе страхования вкладов, со следующего года придется доказать ЦБ, что отклонения от отдельных количественных параметров не связаны с существенными проблемами его финансовой устойчивости и вполне могут быть ликвидированы без угрозы интересов кредиторов и вкладчиков. Таким образом, по третьему варианту принципиально ничего не изменится, просто отменится обязательность введения возможности запрета при ухудшении финансового состояния банка.