ЦБ дал заемщикам расчет

Банк России сделал обязательным для всех банков расчет полной стоимости кредитов для заемщиков, а также изменил порядок этого расчета. Из текста новых правил, вступающих в силу 12 июня, исчезло понятие «эффективная процентная ставка», оно заменено на «полную стоимость кредита». По мнению участников рынка, это не сделает расчет стоимости кредитов понятнее для заемщиков.

В минувшую пятницу Банк России сообщил об утверждении советом директоров указания N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита». Документ издан во исполнение новой нормы закона «О банках и банковской деятельности», обязывающей банки раскрывать заемщикам-физлицам полную стоимость кредитов и наделившей ЦБ правом устанавливать порядок ее расчета. Указание Банка России и поправки к закону вступают в силу с 12 июня. Одновременно ЦБ указанием N2010-У внес поправки в положение 254-П, регламентирующее порядок формирования резервов по ссудам. Эти поправки исключили условие о включении в портфель однородных ссуд только тех кредитов, по которым заемщикам была раскрыта эффективная процентная ставка. Оба новых указания ЦБ направлены на регистрацию в Минюст.

Как пояснил «Ъ» первый зампред Банка России Геннадий Меликьян, издание нормативных актов ЦБ означает, что теперь порядок расчета полной стоимости кредитов будет носить не рекомендательный, как раньше (указан в письме 78-Т), а обязательный характер. «При этом расчет полной стоимости кредитов для заемщиков-физлиц банки должны будут производить по всем ссудам, а не только по тем, которые включаются в портфель однородных ссуд», – добавил господин Меликьян. По его словам, во избежание расхождений с новой нормой закона от понятия «эффективная процентная ставка» ЦБ отказался, записав в своем документе термин «полная стоимость кредитов». «Однако сам принцип расчета с некоторыми корректировками мы оставили прежним: полная стоимость кредитов считается в процентах годовых», – пояснил господин Меликьян.

Основных корректировок в порядке расчета две. Платежи заемщиков третьим лицам, в частности страховщикам, включаются в расчет полной стоимости кредитов не целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую ссуда составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара, например автомобиля. Это позволит избежать искусственного завышения полной стоимости кредитов до сотен или даже тысяч процентов годовых в ситуации, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос. Вторая новация в порядке расчета полной стоимости кредитов заключается в пропорциональном учете при расчете полной стоимости кредитов сроков ссуды и платежей третьим лицам. «Например, бывают ситуации, когда автокредит берется, допустим, на полгода, а машина страхуется на год, в итоге результат расчета искажается», – пояснил господин Меликьян.

«Банк России привел свои нормативные акты в соответствие с новыми требованиями законодательства и исправил те ошибки в методике расчета, которые были замечены за время ее практического применения», – констатировал первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев.

Банкиры не столь оптимистичны в своих оценках действий Банка России. С одной стороны, жесткое закрепление порядка расчета в нормативном акте Банка России исключает для отдельных банков возможность по своему усмотрению включать или не включать в расчет те или иные платежи. «Так, пользуясь рекомендательным характером письма 78-Т, одни банки учитывали страховку за весь срок действия автокредита, другие – только за первый год, поскольку дальнейший размер страховых взносов на момент выдачи неизвестен», – приводит пример представитель одного из банков. – «В результате объективно сравнить такие кредитные продукты было невозможно». С другой стороны, по словам участников рынка, теперь за несоблюдение своих указаний по раскрытию полной стоимости кредитов ЦБ сможет применить к банкам санкции, чего раньше сделать не мог.

Нарекания участников рынка по-пр