Малый бизнес обессудят

Банк России обеспокоен ухудшением качества корпоративных кредитов и ужесточает контроль их выдачи. Регулятор направил банкам рекомендации, изменяющие подход кредитных организаций к оценке финансового состояния заемщиков. Действия ЦБ могут привести к исключению из круга потенциальных заемщиков мелких предприятий и повышению процентных ставок по корпоративным кредитам. Это идет в разрез с правительственными мерами по поддержке малого и среднего бизнеса.

О рекомендациях Банка России по определению резервов на возможные потери по ссудам «Ъ» рассказали представители нескольких банков. По словам банкиров, ЦБ разослал письмо с рекомендациями (копия имеется в распоряжении «Ъ») в московское главное территориальное управление Банка России (МГТУ), которое впоследствии распространило их по коммерческим банкам. «Изначально рекомендации предназначались для сотрудников ЦБ, осуществляющих проверки в банках, но МГТУ по ошибке направило их в кредитные организации», – рассказывает один из банкиров, получивших рекомендации из МГТУ. С центральным аппаратом ЦБ связаться вчера не удалось.

Центробанк пытается ужесточить требования к качеству корпоративных кредитов и оценке кредитоспособности заемщиков-юридических лиц. Сейчас банки формируют резервы на возможные потери по ссудам, руководствуясь положением Банка России 254-П. Однако в новых рекомендациях размер и порядок формирования резервов уточняется и привязан к показателям деятельности заемщика. При этом ЦБ учитывает как количественные, так и качественные показатели. Например, в документе сказано, что при снижении более чем на 20% чистых активов или выручки заемщика за квартал его финансовое положение признается средним, а кредит попадает во вторую категорию качества с резервом не менее 10% (по первой категории резерв нулевой).

При дефиците выручки свыше 20% кредит считается «плохим», и банк должен сформировать по нему резерв до 50%.

ЦБ обеспокоен стремительным ростом корпоративного кредитования и пытается снизить долю «плохих» кредитов в корпоративных портфелях банков. По данным ЦБ, по состоянию на 1 мая сумма кредитов банков организациям выросла с начала года с 6,7 трлн. руб. до 8,2 трлн. руб. (за тот же период прошлого года сумма увеличилась с 4,4 трлн. руб. до 5 трлн. руб.).

В приложении к рекомендациям ЦБ содержится целый перечень признаков, которые могут указывать на сомнительный характер деятельности предприятий-заемщиков. Среди них – такие как отсутствие у заемщиков собственных или арендованных складских помещений, производственных мощностей, проведение операций по доверенности на постоянной основе, предпочтительное использование заемщиком неденежных форм расчетов, размер оплаты труда сотрудников ниже прожиточного минимума, отсутствие в штате заемщика должности бухгалтера.

По мнению банкиров, исполнение банками новых рекомендаций ЦБ ограничит доступ представителей малого и среднего бизнеса к заемным ресурсам. По словам члена правления ВТБ 24 Сергея Сучкова, исполнение рекомендаций ЦБ будет эффективным в части сокращения выдачи кредитов ненадежным компаниям, в том числе и фирмам-однодневкам. «Но вместе с тем из круга потенциальных заемщиков банков может быть исключена часть малых компаний хотя бы потому, что некоторые из них продолжают работать по “серым» зарплатным схемам”, – считает управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса банка «Траст» Надия Черкасова. Руководитель центра экспертизы проблем предпринимательства «Опоры России» Дина Крылова напоминает, что малому бизнесу и так не всегда удается соответствовать критериям банковских программ по кредитованию. А с ужесточением, которое вводит ЦБ в отношении кредитных организаций, ситуация с кредитованием предпринимателей ухудшится, считает она.

Сокращение малых предпринимателей в числе заемщиков банков идет вразрез с действиями президента и правительства, направленными на поддержку малого и среднего бизнеса. В конце июня правительство объявило о подготовке пакета мер по поддержке малого и среднего бизнеса, снижающих административные барьеры. А президент Дмитрий Медведев неоднократно указывал, что поддержка предприятий малого и среднего бизнеса – один из приоритетов работы правительства.

Рекомендации ЦБ введены в тот момент, когда целый ряд банков заявил о смещении акцентов в кредитовании на сектор малого и среднего бизнеса. В частности, Сбербанк, ВТБ 24, МДМ-банк, банк «Уралсиб», Москоммерцбанк, СБ-банк. «Лишившись доступа к дешевым зарубежным займам, большинство банков не в состоянии удовлетворять запросы крупных корпоративных заемщиков», – считает член правления Юникредит Банка Евгений Ретюнский. – «Сейчас корпорации “уходят» на обслуживание в крупнейшие банки, а средние банки начали зарабатывать на обслуживании малого и среднего бизнеса”.

Впрочем, по словам члена комитета Госдумы по финансовому рынку Павла Медведева, если банки последуют рекомендациям ЦБ, пострадают и крупные заемщики, например строительные компании, которые также практикуют выдачу «серых» и «черных» зарплат. Банки, по словам заместителя директора кредитного департамента Промсвязьбанка Маргариты Демехиной, из-за данных рекомендаций будут вынуждены повысить размер создаваемых резервов, а также премию за риск, что приведет к повышению процентных ставок по кредитам. «Банки внимательно относятся к рекомендациям ЦБ, их соблюдение всегда учитывается при проверках регулятора, и банки внедряют их в работу», – резюмировал заместитель руководителя дирекции по работе с корпоративными клиентами МДМ-банка Александр Афонин.