Получить сегодня во время финансового кризиса даже небольшой кредит непросто: банки подняли процентные ставки, и ужесточили требования к заёмщикам. Где же можно взять в долг деньги, когда они срочно нужны, а друзья в долг не могу дать? Для заёмщиков в период финансового кризиса есть другой путь – обратиться в кредитный кооператив.
Какими же возможностям обладают кредитные кооперативы и кто может получить денежные средства у них?
Финансовый кризис, разразившийся в банковской системе, не коснулся большинства кредитных кооперативов. Ведь смысл кредитной кооперации предполагает добровольное объединение личных сбережений граждан. Денежные средства, которые предоставляются в виде займов, являются собственностью членов кооператива и не зависят от каких либо банков. Проще говоря, часть членов этой организации имеет сбережения и хочет их сохранить и приумножить, а другая часть в это же время остро нуждается в займе. Кредитные кооперативы предлагают несколько видов договоров с различными условиями. Высота процентной ставки по компенсационным выплатам за использование сбережений граждан определяется видом договора. Есть возможность ежемесячного начисления и снятия компенсационных выплат. Есть накопительная система со снятием компенсаций в конце срока действия договора.
В настоящем виде существующая в России банковская система кредитования не позволяет в полном объёме удовлетворить спрос на небольшие кредиты уже действующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, а также отдельных физических лиц. Это особенно проявляется в период финансового кризиса. Банкам порой не выгодно выдавать малые кредиты, т.к. текущие затраты у банков при подготовке и оформлении как больших так малых кредитов одинаковы. В связи с этим банки достаточно осторожно подходят к кредитованию, например, малого бизнеса и, естественно, не могут полностью удовлетворить его спрос на заёмные средства. Причин несколько. Прежде всего – вполне объективные. Банковское законодательство устанавливает жёсткие требования к потенциальным заёмщикам в части структуры баланса, наличия добросовестной кредитной истории, наличия залога или гарантии. Если потенциальный заёмщик не удовлетворяет какому-либо критерию, то, выдавая средства такому заёмщику, банк должен зарезервировать средства в размере выданного кредита, то есть изъять их из своего капитала. Учитывая, что субъекты малого предпринимательства, как правило, не могут предоставить в залог высоколиквидные активы и не имеют кредитной истории, их кредитование невыгодно банкам.
В таких случаях предприниматели могут обращаться к внебанковскому рынку капитала, т.е. к финансовым услугам обществ взаимного кредитования (кредитных кооперативов или союзов). Они могут обеспечивать легитимное финансирование в небольших объёмах малых предпринимателей, как стартующих, так и испытывающих затруднения при доступе к традиционному банковскому финансированию уже на стадии роста, направленное на сглаживание социальной напряжённости в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развития предпринимательства.
В тот момент, когда банки переживают кризис доверия, кооперативы, наоборот, наращивают число пайщиков.
По данным Лиги кредитных союзов, в современной России действуют свыше четырех тысяч кредитных кооперативов.
Стать членом кооператива может каждый. Ими могут быть как малые предприятия, так и пенсионеры, люди с разным уровнем дохода. Для этого надо только заполнить заявление и оплатить вступительный взнос (от 200 рублей до 2–3 тысяч). Только став членом кооператива можно получить кредит.
Объединение людей в кооператив дело добровольное. Сообща копить и занимать друг у друга – вот смысл «круговой поруки» в кооперативе. Тех, кто копит деньги, в кооперативах должно быть больше, чем тех, кто берёт взаймы. Но вносить слишком большой вклад (более 10 % от общей кассы) тоже не позволят. По словам кооператоров, в этом случае может появиться сильная зависимость от одного вкладчика. Если он вдруг решит забрать свои деньги, в общей кассе могут возникнуть проблемы с наличностью.
Некоторые кооперативы принимают новичков лишь по рекомендации действующих членов. Членский билет даёт новобранцу право получить свой первый «доверительный» кредит на сумму до 15–50 тыс. рублей. И это без лишней волокиты – гарантией возврата денег станет репутация того, кто порекомендовал новичка.
Какую выгоду получают члены кооператива?
Одни люди используют кооператив для накопления денег и получения процентов от вложенных средств. Проценты по вкладам в кооперативах обычно превышают банковские. В среднем – это 12–18 % годовых. Но на руки человек получит в лучшем случае до 15 %. В отличие от банка с вкладов в кредитном кооперативе придётся заплатить 13 % налога на прибыль.
Другие члены кооператива пользуются средствами кооперативам для получения регулярных кредитов (особенно для малых предприятий).
Банкам кооперативы не конкуренты. Они выдают маленькие кредиты. А у банка слишком большие операционные издержки: ему гораздо интереснее выдать один кредит на миллион рублей, чем 50 кредитов по 20 тыс. рублей. Но средняя ставка по кредитам в кооперативе довольно высокая – 20–30 % годовых.
В банках, досрочно погасить кредит клиент может только уплатив большой штраф. Поэтому погашать долги в банке досрочно заёмщику смысла нет: он всё равно переплатит столько, сколько ему насчитал банк. В кооперативах всё проще: смог расплатиться за два месяца вместо года – переплатил всего 5 % вместо 30 %, то есть пропорционально потраченному времени.
Крупнейшие кооперативы выросли именно на кризисе 1998 г. Они не связаны ни с валютами, ни с ценными бумагами: по закону такие операции им запрещены. А свободные деньги все кооперативы обычно размещают на счетах в Сбербанке. В последнее время кооперативы даже страхуют вклады.
Многих наших сограждан волнует вопрос: не являются ли кредитные кооперативы так называемыми финансовыми пирамидами? Конечно же, нет. Но всё же случаи, когда под видом кредитного кооператива маскируются финансовые пирамиды бывают.
Поэтому простым гражданам стоит быть начеку. Придя в кооператив, стоит поинтересоваться свидетельством о государственной регистрации. Вас должны насторожить слишком дорогой «входной билет», а также очень высокие ставки дохода по вкладам (свыше 20 %) и невозможность сразу же взять «доверительный» кредит.
Отличить «правильный» кооператив от очередной МММ достаточно легко. Пирамиды возникают внезапно, как говорится, из ниоткуда, ведут активную, назойливую и дорогостоящую рекламу, не рассказывают об источниках высоких доходов и не подтверждают их документально. В отличие от пресловутых финансовых «кидал» кредитный кооператив создается гражданами, добровольно объединяющимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.
Сектор небанковского финансирования в виде кредитных кооперативов существует во многих странах. В западных странах считается, что кредитные кооперативы является идеальной формой финансирования малого предпринимательства. Мировая практика показывает: кредитная кооперация помогает преодолеть финансовые трудности. Она способствует тому, что слабые встают на ноги, а сильные – становятся ещё сильнее. Несмотря на инфляцию, денежные компенсации кредитных кооперативов позволяют не только уберечь деньги граждан от обесценивания, но и приумножить их. Именно поэтому многие инвесторы выбирают кредитные потребительские кооперативы. С другой стороны, увеличивается количество желающих получить у таких кооперативов займы. Таким образом, деньги пайщиков кредитного кооператива всё время работают на благо его членов, принося пользу и пайщикам, и заёмщикам, и экономике в целом. Вместе с тем кредитные кооперативы не составляют конкуренции банковским структурам, ведь численность пайщиков ограничена.
Кооператив не просто принимает личные сбережения граждан и выдаёт компенсации за использование этих сбережений, но и осуществляет выдачу краткосрочных займов из фонда финансовой взаимопомощи под залог имущества, автотранспорта, поручительства.
В кредитном кооперативе не реже 1 раза в год проводится общее собрание членов кооператива, на котором рассматривается и утверждается годовой баланс, избираются ревизионная комиссия, правление, комитет по займам, утверждаются отчёты об использовании фондов организации и т. д. Вся финансовая деятельность кредитных кооперативов прозрачна и в обязательном порядке доводится до сведения пайщиков. Кроме того, ежеквартально предоставляются отчёты в налоговую инспекцию и статистические органы. Поэтому при вступлении в кредитный кооператив нужно обратить самое пристальное внимание на суть его деятельности и получить о нём как можно больше достоверной информации.
Кооперативы работают стабильно, добросовестно, способствуя повышению эффективности хозяйственной деятельности, жизненного уровня граждан, финансовых возможностей и уровня экономической защиты каждого пайщика.
Большинство кредитных кооперативов объединены в ассоциации – кредитные союзы. Кредитный союз – это добровольное самостоятельное и самоуправляемое на демократических началах объединение лиц в целях создания коллективного денежного фонда для аккумуляции денежных средств и использования их на кредитование производственных или потребительских нужд или на страхование своих членов. Обеспечение финансовой стабильности кредитного союза достигается за счёт создания резервных и стабилизационных фондов.
Кредитные союзы создаются по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой другой общности граждан. Число членов в кредитном союзе ограничено и в большинстве случаев не превышает двух тысяч.
Что отличает работу кредитных кооперативов от работы банков при кредитовании населения, малого предпринимательства?
Во-первых, кредитные кооперативы позволяют своим заёмщикам преодолеть ограничения, с которыми они сталкиваются при обращении к традиционному банковскому финансированию.
Одним из основных ограничений является отсутствие необходимого обеспечения (залога), которое требуется при получении кредитов в банке. В связи с отсутствием формального требования к наличию и качеству залога (обеспечения), в отличие от банков финансовые кооперативы имеют большую практику по применению нетрадиционных форм и методов гарантирования возврата выданных средств.
Работая с определённой группой клиентов, используя психологическую мотивацию возврата займов, часть кооперативов предоставляет своим клиентам денежные средства вообще без «материального» обеспечения. Беззалоговая практика особенно распространена в секторе потребительской кооперации, где члены (пайщики) знают друг друга и могут верить на «слово». Также многие сельскохозяйственные кредитные кооперативы используют «психологическую» мотивацию возврата средств.
Во-вторых возможность получения у кооперативов займов в пределах 600–1000 долларов США, что для банков неинтересно. Пока же спрос на небольшие займы превышает предложения и является ещё одним важным ограничением доступа малого предпринимательства и наиболее обеспеченной части населения к банковскому кредитованию.
В-третьих кооперативы могут, как и банки привлекать сбережения у своих членов по более высоким процентным ставкам, чем в банках. Правда, законодательно не все финансовые кооперативы могут заниматься сберегательными операциями. Привлекать сбережения могут только зарегистрированные организации в форме потребительских кооперативов, кредитных потребительских кооперативов граждан, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
Следует отметить, что уровень возвратности в кредитных кооперативах практически такой же, как в банковском секторе. Как показали исследования этого финансового рынка, у половины кооперативов уровень просрочек не превышает 3 %.
Сегодня в России можно выделить следующие виды кредитных кооперативов:
- кредитные потребительские кооперативы граждан,
- сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы,
- кредитные кооперативы – потребительские общества.
К кредитным кооперативам можно отнести небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Основными клиентами кредитных кооперативов являются – индивидуальные предприниматели (ПБОЮЛ) (80 %), физические лица, малые предприятия – юридические лица, крестьянские фермерские хозяйства.
Для всех кредитных кооперативов выдача займов является основной услугой. Половина из кредитных кооперативов осуществляют также сберегательные операции. Кроме того, некоторые кредитные кооперативы выполняют также гарантийные и микролизинговые операции.
Максимальная доля потребительских займов приходится на кредитные потребительские кооперативы граждан – около 60 %. Основными получателями займов являются физические лица. Примерно 40 % средств этот тип кооперативов выдаёт мелким заёмщикам на развитие бизнеса, что является практически максимальным законодательно установленным пределом для них. В структуре кредитного портфеля доминируют ссуды, предоставляемые клиентам на срок менее года в основном для пополнения оборотных активов. Большинство кооперативов выдают займы от 10 тыс. руб. и выше. Ряд кооперативов выдают займы в 1 тыс. рублей и менее. Потребительские кооперативы также могут работать с малыми размерами ссуд. Это соответствует их организационной форме и целям, т.к. раньше они назывались «кассами взаимопомощи».
Достаточно жёсткие требования в хозяйственной политике записаны в уставах сельскохозяйственных кредитных кооперативов. У большинства из них не предусмотрены ссуды менее 10 тыс. руб, некоторые не выдают ссуды менее 30, 40 и 50 тыс. руб.
Ориентируясь в своей деятельности на методологию и международные стандарты кредитные кооперативы используют групповую гарантию, в частности более половины из них именно так обеспечивают возвратность средств.
В большинстве стран сниженные по сравнению с традиционным банковским финансированием требования к заёмщику и документальному оформлению сделок на этом сегменте финансового рынка компенсируется увеличением платы за пользование ресурсами. Россия в этом контексте не исключение. Хотя разница в стоимости банковского кредита и кредита кооператива является не такой уж значительной.
До последнего времени усреднённая максимально возможная ставка по рублёвым займам у кредитных кооперативах в целом составляла 45 % годовых. По таким ставкам в основном привлекают займы на небольшие сроки (от нескольких дней до нескольких месяцев) для пополнения оборотных средств предприятия сферы торговли и услуг. Но в рамках определённых подпрограмм, кредитные кооперативы устанавливают специальный льготный процентный режим для целевых клиентских групп, чаще всего, таковыми становятся сельскохозяйственные производители или промышленный малый бизнес.
Кредитные кооперативы, работающие с малыми предприятиями – юридическими лицами и крестьянскими фермерскими хозяйствами в среднем устанавливают процентную ставку от 33 до 39 % годовых, а работающие с индивидуальными предпринимателями и физическими лицами 48–49 % годовых.
Наиболее «дорогие деньги» у кредитных потребительских кооперативах граждан, а наиболее доступными («дешёвыми») займы у сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах.
Основная проблема этого рынка микрофинансирования не в высоких ставках кооперативов, а в том, что в России таких организаций недостаточно. Это подтверждается неудовлетворённым высоким спросом на такие кредиты, объём которого только со стороны предпринимателей составляет как минимум 233 млрд руб.
Сбережения (как добровольные, так и обязательные, т.е. необходимые для получения займа) привлекают кооперативы, зарегистрированные в качестве одной из форм потребительской кооперации.
Кредитные потребительские кооперативы граждан достаточно активно привлекают на условиях договора личные сбережения членов, которые передаются в фонд финансовой взаимопомощи для предоставления займов другим участникам кооператива. Процентная ставка по привлекаемым ресурсам у этих кооперативов – 26-27 % годовых.
Среди сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов сберегательные операции практикуются в меньших размерах, хотя именно у таких кооперативов наибольшие удельные денежные сбережения членов. Процентная ставка по привлекаемым ресурсам у этих кооперативов – 21–22 % годовых.
Поскольку риски, которые несут кооперативы выше, чем у банков, то плата за пользование деньгами вкладчиков у кооперативов выше.
Так. например, если средневзвешанная процентная ставка для физических лиц в коммерческих банках в 2004 г. составляла порядка 5 %, для юридических – 3,8 %, то в кооперативах она была на уровне 14–15 % годовых, т.е. в 3–4 раза выше.
«Маржа» между ставками процентов по займам и сбережениями остается значительной – примерно 15-20 %.
Больше половины привлекаемых вкладов – это вклады на срок менее 1 года.
Операции кооперативов довольно рентабельны и в среднем на 127 % покрывают свои операционные расходы (финансовые обязательства, административные расходы, расходы на персонал). Это объясняется хорошими показателями возвратности и низкими рисками совокупного портфеля займов.
Наиболее распространены в России кредитные потребительские кооперативы граждан. Они представляют собой добровольно объединившихся граждан для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Число членов такого кооператива не может быть менее чем 15 и более чем 2 тыс. человек.
Основная задача таких кооперативов – предоставление займов своим членам на потребительские и иные нужды. Размер паевого взноса каждого члена кооператива не должен превышать 10 % общей суммы паевых взносов.
В кредитных потребительских кооперативах граждан в обязательном порядке должен существовать фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов для членов кооператива. Этот фонд формируется за счёт части собственных средств кооператива, а также личных сбережений членов кооператива, предаваемых на основе договора кооперативу для предоставления займов своим членам. Половина этого фонда может использоваться для выдачи займов, а другая половина может использоваться для приобретения только государственных и муниципальных ценных бумаг, а также для хранения на депозитных счетах в банках.
Например, «Первый Дальневосточный» союз в г. Комсомольск-на-Амуре, в который входят 1100 пайщиков, выдал около 9 тыс. займов на сумму 34,6 млн. руб. Займы выдавались за счёт сформированного фонда взаимопомощи, который состоит из личных сбережений пайщиков.
Кредитные потребительские кооперативы граждан не имеют право выдавать займы гражданам и юридическим лицам, не являющимися членами кооператива, эмитировать собственные акции, покупать негосударственные ценные бумаги.
Имущество кредитного потребительского кооператива граждан образуется за счёт паевых взносов его членов, доходов кооператива от его деятельности, а также за счёт спонсорских взносов, благотворительных пожертвований и иных источников, не запрещённых законодательством Российской Федерации. Члены кооператива могут передавать личные сбережения (за определённую плату) в фонд финансовой взаимопомощи кооператива. Личные сбережения членов кооператива, привлекаемые в фонд финансовой взаимопомощи, не являются собственностью кооператива и не обременяются исполнением его обязательств.
Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) согласно положению могут привлекать средства только от юридических лиц и только на фиксированный срок. Им запрещено проводить расчётно-кассовые операции и поэтому им не требуется оборудовать специальные хранилища, приобретать дорогое оборудование и программное обеспечение, а также заниматься спекулятивными операциями. Но зато при их создании минимальный капитал может быть в 10 раз меньше, чем у банка, – 500 000 евро вместо 5 000 000 евро. Предполагается, что эти организации будут заниматься ипотечным кредитованием и малым предпринимательством, особенно в сельской местности, где коммерческим банкам невыгодно развивать свою сеть.
При дальнейшем развитии системы кредитования в России предполагается, используя опыт западных стран, выстроить многоуровневую, многокомпонентную, устойчивую и взаимосвязанную систему кредитования, которая включала бы в себя разнообразные финансовые институты: государственные банки развития (Россельхозбанк и Российский банк развития), коммерческие банки, кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования, некоммерческие фонды поддержки малого предпринимательства, лизинговые компании, венчурные фонды.
Используя преимущественно денежные средства своих членов и, решая в основном задачи финансовой взаимопомощи, кредитные кооперативы могут способствовать мобилизации финансовых ресурсов для развития малого предпринимательства, фермерства, жилищного строительства.
Стоит ли сейчас вкладываться в золото?
Взволнованные кризисом люди начали действовать – забирать из банков вклады, покупать валюту, тратить сбережения на мебель и бытовую технику, недвижимость. Особенно надо отметить, что по данным Сбербанка наблюдается повышенный спрос на драгметаллы. За десять месяцев 2008 г. клиенты Сбербанка купили 16 т драгметаллов в слитках. Золота купили втрое больше, чем за весь 2007 г., серебра больше в 1,5 раза. Население активнее покупает драгметаллы в сберегательных целях, а также в расчёте на получение дохода из-за роста их цены в краткосрочной перспективе.
В ювелирных магазинах полно покупателей на ювелирные изделия из золота: серьги, браслеты, кольца. У покупателей при покупке главными критериями являются – внушительный вес, высокая проба, и цена – пониже. Им не до изысков. На тонкую работу ювелира, как правило, не обращают внимания.
Капитаны ювелирного бизнеса радостно потирают руки: объёмы продаж в сентябре 2008 г. поднялись на 70–90 % – примерно на уровень марта, когда мужчины покупают подарки для любимых дам.
Спрос на золото растёт по всему миру. Теоретически и цены на него должны подниматься. Но котировки на драгметаллы расстраивают возможных покупателей: зимой 2008 г. тройская унция (чуть больше 31 грамма) жёлтого металла стоила свыше 1000 долларов, а в сентябре цена упала до 700 долларов. Рост спроса не всегда вызывает подъём цен. Сейчас национальные банки некоторых стран пытаются найти дополнительные капиталы для борьбы с кризисом и частично продают свои золотые запасы. И поэтому золото не дорожает, но и ощутимо дешеветь золото не должно – в кризис, как правило, это самый стабильный инвестиционный инструмент. Когда цены на нефть падают, а котировки ценных бумаг ставят антирекорды инвесторы переводят свои капиталы в золото.
Но инвестировать необходимо с умом. Иначе даже самые стабильные инвестиции принесут убытки. Серьги, кольца, цепочки и другие произведения ювелирного искусства должны радовать их владельцев с эстетической точки зрения. Но с финансовой стороны вложения в ювелирные изделия – не выгодно. В цену кольца купленного для сохранения сбережений, кроме стоимости металла, входят работа мастера, наценка магазина и другие накрутки. А продать колечко вы сможете только по цене лома.
В банках можно купить золотые и серебренные монеты. Но и они как инструмент инвестирования не очень выгодны. Дело в том, что банки покупают их по цене заметно меньшей, чем продают. А некоторые банки продают монеты по коммерческой цене (около 4 тыс. рублей за золотой червонец), а выкупают обратно по номиналу.
Разумеется, настоящие инвесторы не скупают ювелирные украшения и монеты. Они поступаю грамотнее: покупают слитки или так называемые «металлические» счета. Про первый способ знают все. Приходите в банк и покупаете золотой слиток. Слова слиток боятся не стоит. Банки предлагают кусочки золота весом 1, 5, 10, 25, 50, 100 , 250, 500 и 1000 граммов. Наибольшим спросом пользуются самые легкие слитки. Обычно их покупают в подарок. А разбогатеть на них удается лишь редким счастливчикам. Дело в том, что при покупке вы обязаны сверх цены жёлтого металла выплатить ещё и 18 % НДС. А если завтра по какой-то причине понесёте свой кусок в банк, то потраченный налог вам никто не вернёт. Следовательно, выгоду можно получить, если между покупкой и продажей золото подорожает больше, чем ставка НДС. Совсем другое дело, если воспользоваться обезличенными «металлическими счетами». Как и в предыдущем варианте покупаете драгметалл. На стоимость этого металла открывается в банке счёт. Счёт можно завести помимо золота ещё на платину, палладий и серебро. Банк резервирует за вами драгметаллы, стоимость которых растёт или снижается в зависимости от рыночной ситуации. Кроме того, банк от себя начисляет доход – до 4 % годовых. Но при этом инвесторы не должны забывать, что на такие счета не распространяется государственная гарантия по вкладам.
Так что вложения в золото – это тихая гавань для ваших накоплений.