Розничное кредитование отрегулируют на основе долговой нагрузки

Центробанк готовится перейти к новой системе регулирования розничного кредитования на основе долговой нагрузки граждан – сообщил вчера “КоммерсантЪ”. На этой неделе был представлен консультационный документ “Об оценке рисков заемщиков-физлиц на основе показателей долговой нагрузки”, в котором регулятор предлагает два основных подхода, разработанных на основе распространенных общемировых практик.

Первый – регулирование на основе показателя DTI (“Debt-to-Income”, то есть соотношение величины долга и дохода), второй – на основе показателя PTI (“Payment-to-Income”, то есть соотношения платежей по долговым обязательствам и дохода). Расчет DTI осуществляется довольно просто: это общая величина задолженности по всем кредитам, поделенная на годовой доход и помноженная на 100% для процентного выражения. Расчет PTI более сложный: это отношение среднемесячных платежей по всем кредитам, поделенных на среднемесячный доход, помноженное на 100% для процентного выражения. Среднемесячный платеж можно определить на основе условий кредитного договора, но для общего случая используется более сложная формула на основе ПСК – полной стоимости кредита. Подробнее см. консультационный документ от ЦБ.

Издание пишет, что принципиальным вопросом в реализации программы будет выбор банковских ссуд, которые подпадут под эту систему регулирования. Есть вариант распространить ее только на обеспеченные ссуды, на ссуды свыше определенной суммы или же на все ссуды вообще. ЦБ задавал российским банкам этот вопрос. Эксперты отмечают, что для небольших ссуд (100-150 тыс. р.) не имеет смысла применять регулирование по долговой нагрузке заемщика. По мнению главы розничных рисков Альфа-банка Сергея Турищева, применять это нужно в ипотеке или автокредитовании. Для микрофинансовых же организаций это просто не будет работать, так как их заемщики – клиенты часто с неофициальным и/или непостоянным доходом, подтвердить который просто нечем – добавляет исполнительный директор компании “Домашние деньги” Андрей Бахвалов.