Необеспеченному кредитованию обрезают возможности

По сообщению “Коммерсанта”, российский Центробанк планирует обязать поднадзорные ему организации со следующего года в обязательном порядке рассчитывать показатель долговой нагрузки в случае выдачи гражданам необеспеченных кредитов. Еще год спустя – в 2020 г. – получение необеспеченных кредитов могут поставить в прямую зависимость от способности домохозяйств обеспечивать своевременный возврат долга.

Изменения готовятся ввести в действие в связи с растущей кредитной нагрузкой на население России: риск массовых дефолтов в случае падения доходов населения регуляторы оценивают как большой. При этом рост кредитования малообеспеченных слоев населения ЦБ относит к системным рискам с сентября 2017 года, где такая формулировка использовалась в документе “Основные направления денежно-кредитной политики”.

В краткосрочном периоде предоставление кредитов способно даже оживить экономику через потребление, однако население может иметь и чрезмерно высокую склонность, не соответствующую сегодняшнему уровню доходов. В опубликованном вчера обзоре, с которым удалось ознакомиться российскому изданию, Центробанк привел годовые темпы прироста ссудной задолженности по состоянию на 1 июля – 17.1%, тогда как полугодовой показатель составил 20.3%. В этой связи ЦБ даже уже повысил и несколько растянул шкалу риска по необеспеченным кредитам: если сейчас диапазон составляет 100–140%, то с сентября он будет 120-200%.

За ростом задолженности не поспевает формирование резервов банками, которые к тому же часто прибегают к займам с целью приукрашивания качества своих кредитных портфелей, повышая в них долю новых, пока еще не просроченных кредитов. По сравнению с периодом 2011-2013 гг., когда банкам пришлось доначислять резервы, сейчас ситуация даже более сложная из-за снижения цены кредита вследствие замедления инфляции. И хотя инфляционный фактор также ослабляет долговую нагрузку для населения, потенциал его исчерпан, поэтому рост привлечения ссуд, не поспевающий за ростом доходов, вполне может повторить недавнюю ситуацию.

Мировой опыт банковского регулирования имеет много примеров, когда долговая нагрузка населения использовалась в качестве ограничительной меры при выдаче необеспеченных кредитов. Российский ЦБ ссылается, в частности, на использующиеся подходы в Австралии, Индии, Сингапуре, Великобритании, Южной Корее и других странах. Варианты самые разные – от “мягкого” стимулирования населения к расставанию с долгами до прямых запретительных мер на получение кредита в случае излишней закредитованности. “Мягкий” вариант как раз представляет собой увязывание размера кредита со способностью заемщика обеспечить своевременную его выплату – в Австралии, для примера, в качестве конкретного срока готовятся ввести три года. А в Сингапуре используется запрет на выдачу новых необеспеченных кредитов тем, кто не способен погасить предыдущий в течение 60 дней.