К оценке кредитоспособности россиян предлагают подключить расходы

Как проинформировал в пятницу деловой портал РБК, возобновились обсуждения возможности оценки платежеспособности официально нетрудоустроенных россиян банками с применением данных по расходам. Дискуссии на эту тему вновь идут между Центробанком и участниками рынка в контексте расчета показателя долговой нагрузки, уже несколько лет обязательного для расчета банковскими организациями.

Расчет ПНД необходим для кредитования, однако в случае с потенциальными заемщиками, неспособными документарно подтвердить свои заработки, расчет становится затруднительным. Однако кредитные организации сегодня пытаются убедить регуляторов, что смотреть можно не только на доходы, но и на расходы - данные по совершенным транзакциям. Идея, в принципе, не новая: РБК напоминает, что такие предложения поступали еще в 2019 году. Тогда даже предлагалось привлекать к расчету данные БКИ, но ЦБ в тот раз был непреклонен.

Сегодняшний случай, впрочем, имеет свои особенности, поскольку привлекать к участию бюро кредитных историй вовсе необязательно благодаря применению альтернативной технологии - так называемых “многосторонних конфиденциальных вычислений”. Решение находится в разработке у крупных банков. Сохранение конфиденциальности персональных данных будет обеспечивать специальный криптографический протокол. Суть идеи заключается в том, что сведения не будут передаваться от банка к банку, но каждый участник будет обладать лишь частью необходимых данных по транзакциям. Чем-то напоминает логику разделенных реестров, только в данном случае это, скорее, “разделенный секрет” персональных данных по транзакциям.

Любой банк, желающий рассчитать ПДН на основе данных по транзакциям, будет направлять запросы в другие банки, где у этого клиента имеются счета, с тем чтобы каждый из них выполнил расчет лишь на основе той части сведений, которая есть в его распоряжении, далее зашифровал результат и отправил банку-автору запроса. Тот получает результаты от всех и сводит их воедино.

Рассмотреть эту идею Банк России, по крайней мере, готов: как подтвердила Елизавета Данилова, возглавляющая департамент финансовой стабильности, возможность расширения методик расчета показателя долговой нагрузки сегодня активно обсуждается с банками.