С 1 октября вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. С учетом непростой финансовой ситуации многих должников и довольно значительного уже объема просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков он наверняка станет давно ожидаемой “отдушиной” для многих, но в какой степени? И как, интересно, смотрят на вступление закона в силу российские банки? Спасибо всем, кто поделился с читателями GAAP.RU своими мыслями!
Для граждан, у которых сложились серьезные проблемы с банковскими кредитами, которые уже понимают, что никакой возможности закрыть долг у них нет, новый закон будет практически спасением. Несмотря на его отрицательные последствия (невозможность получения кредита в течение пяти лет, невозможность участвовать в управлении юридическим лицом в течение трех лет), банкротство будет реальным выходом. С другой стороны, в то же время это откроет широкие возможности мошенникам, которые, набрав множество кредитов, объявят себя банкротами и отделаются малой кровью. Однако не стоит забывать, что мошенничество в сфере кредитов и так является довольно распространенным феноменом, так что вероятно, что введение нового закона несильно изменит статистику.
Вступление в силу закона о банкротстве физических лиц принесет как положительные, так и отрицательные последствия.
Положительный момент банкротства для граждан заключается в том, что это – законный шанс освободиться от непосильных долговых обязательств (полностью списать либо реструктурировать их). Суд может утвердить план реструктуризации долга
только в том случае, если гражданин имеет источник дохода. Если же дохода у него нет, то будет введена процедура реализации имущества (с оговорками: единственное имущество не может быть реализовано).
Положительные моменты для банков от вступления в силу закона:
Отрицательные моменты для банков:
При инициации процедуры банкротства есть как положительные, так и отрицательные моменты.
К положительным можно отнести:
А к отрицательным:
Безусловно, если у гражданина нет никакой возможности избавится от долгового бремени, то он будет вынужден объявлять себя банкротом. Но не все будут готовы сделать это публично, и это отлично поняли банки, когда сами стали инициировать банкротство известных личностей, понимая, что под прессом такого негативного PR такие люди погасят свои долги!!!
Но банкротство не всегда означает только распродажу активов гражданина. Это может быть процедура реструктуризации долгов, когда на время снимаются все претензии, а гражданин уже в более щадящем режиме гасит свои долги. Такая процедура может быть отличным компромиссом как для должника, так и для кредитора!
Не думаю, что будет велико количество мошенников в этой сфере, поскольку будет легко избавиться от долгов в первый раз и очень сложно во второй. При этом не надо забывать, что статьи Уголовного кодекса о преднамеренном и фиктивном банкротстве никто не отменял. Другое дело, что они пока "не очень рабочие", но практика может измениться.
Не думаем также, что даже в первый раз будет легко провести процедуру банкротства. Во-первых, это новый институт даже для арбитражных судов и арбитражных управляющих, во-вторых, не факт, что будет много арбитражных управляющих, готовых взяться за 10 тысяч сопровождать такую процедуру. И в-третьих, как только должники поймут, что за процедуру банкротства они должны будут заплатить (внести на депозит арбитражного суда) от 30 до 100 тысяч рублей, их количество резко станет меньше!
Появление возможности у физического лица инициировать собственное банкротство, с одной стороны, является негативным фактором для банковской системы: число неплательщиков растет, а подобный инструмент только усложнит решение вопроса о возврате долга. Однако если посмотреть на вопрос другой стороны, такая мера поможет очистить портфели банков от задолженности, которую ранее приходилось держать на балансе и резервировать, а процесс банкротства в целом не поможет рядовому заемщику получить какую-либо выгоду от взятого ранее кредита: признав себя банкротом, человек должен отдавать себе отчет в том, что любые дальнейшие попытки получить какое-либо банковское финансирование в любой из форм – кредитная карта, ссуда, ипотека, автокредит и т.д. – обречены на неудачу. И подобная схема уже длительное время работает в части обычных недобросовестных заемщиков, доля которых в портфеле розничных банков сейчас может достигать 15%.
Закон о банкротстве физических лиц в первую очередь предназначен для граждан, которым не под силу платить по кредитам. Закон предоставляет им пройти легальную процедуру избавления от таких долгов. Однако низкая осведомленность населения о данном законе (всего 9%) позволяет сделать вывод , что шквала банкротств в ближайшее время не будет. Это хорошо, так как в настоящее время судебная система не готова переварить такой объем исков. Банки будут использовать закон для банкротства каких-то знаковых должников: как правило, это поручители по кредитам юридических лиц, которые имели активы , но смогли их вывести. Процедура банкротства через механизм оспаривания недействительных сделок позволит вернуть активы и погасить долги. Массовых же исков о банкротстве граждан со стороны банков не будет, так как банки не захотят нести лишние расходы на ведение процедур банкротства с непонятным результатом.
На сегодняшний день скопилась огромная масса людей, не способных исполнить свои денежные или иные обязательства перед гражданами, государством, юридическими лицами, в том числе банками.
С 01 октября 2015 года вступила в действие глава Х Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» - Банкротство физических лиц. Что дает простым гражданам введение в действие этой главы Закона о банкротстве?
На первый взгляд, достаточно объявить себя банкротом и все – никому ничего платить не надо, ты уже никому ничего не должен. Однако это не так. Закон только регламентирует рассмотрение дела о банкротстве. И только по окончании рассмотрения дела суд вынесет определение о признании гражданина банкротом, реструктуризирует долг и признает обязательства исполненными. А может и не вынесет.
Для того чтобы суд признал гражданина банкротом со всеми вытекающими последствиями, необходимо возбудить в арбитражном суде дело о банкротстве гражданина по правилам Главы Х Федерального закона о несостоятельности (банкротстве).
Гражданин-банкрот - это физическое лицо, неспособное исполнить денежное обязательство и (или) исполнить обязанности по уплате обязательных платежей.
Минимальный размер денежного обязательства, необходимый для признания гражданина банкротом – 500 000 руб.
Но и это еще не все. В рамках дела о банкротстве гражданина, после вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и реструктуризации его долгов, будет введена соответствующая процедура, в рамках которой будет проверяться наличие/отсутствие денежных средств, имущества, необходимого для удовлетворения требований кредиторов и т.д.
Гражданину-банкроту следует учитывать, что финансовое бремя за ведение процедуры банкротства возлагается на него. Это оплата работы финансового управляющего и оплата работы адвоката, т.е. лиц, которые сопровождают процедуру банкротства гражданина с оказанием юридической помощи в процессе.
Знайте, что на гражданина-банкрота распространяются санкции по статьям УК РФ: по ст. 196 УК РФ “Преднамеренное банкротство” – лишение свободы сроком до шести лет со штрафом до 200 000 руб. и ст. 197 УК РФ “Фиктивное банкротство” – лишение свободы сроком до шести лет со штрафом до 80 000 руб. В ходе дела о банкротстве будут рассматриваться наличие или отсутствие признаков состава преступлений по этим статьям УК РФ.
После признания гражданина банкротом на него законом накладываются определенные обязательства и ограничения, такие как: в течение пяти лет лицо не вправе брать займы и кредиты не указав, что он является банкротом; в течение пяти лет гражданин не вправе повторно заявлять о своем банкротстве; в течение трех лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица. Это ограничения, предписанные законом о банкротстве.
Но есть ограничения, установленные другими законами РФ - это, например, возможное наложение временного ограничения права гражданина на выезд за пределы РФ. Иными словами, для признания гражданина банкротом и реструктуризации его долга с признанием обязательств исполненными необходимы время и деньги. Если у Вас нет одного и другого, то списать долги не получится.