Новый год, один из самых любимейших наших праздников, неуклонно приближается. В прошлом году мы в этот радостный и одновременно суматошный момент писали о том, как надо было в финансовом плане подготавливаться к бурному отмечанию – какими способами накопить денег на подарки и увеселительные мероприятия. Надеюсь, кто-то успешно воспользовался этими советами. Думаю, сегодня стоит рассмотреть иную приятную задачу, связанную с концом года – как разумно распорядиться дополнительными доходами – бонусами, премиями и тому подобными прекрасными проявлениями «любви» со стороны работодателей. Интересно это будет и тем, кто занимается собственным делом и как раз под конец года закрывает крупные сделки, также становясь владельцем значительного объема временно свободных средств. Об инвестировании вообще, о различных инструментах и их преимуществах написано много, мы же сегодня поговорим о специфике именно новогоднего инвестирования.
Больше других новогоднюю тему, вместе с темой зимы вообще, эксплуатируют банки в части привлечения вкладов. Очень многие заявляют о беспрецедентных условиях вкладов, принимаемых в период зимних праздников. Так ли уж эти условия хороши? Давайте изучим факты. Не будем называть конкретные банки – укажем лишь, что речь идет о банках, работающих на территории всей страны.
Один из банков предлагает вклад «Доходная зима», рекламный слоган – «Рекордный доход за полгода». Преимуществом данного вклада является то, что достаточно солидная ставка предлагается для полугодового вклада. Кстати, выбора для «коротких» вкладчиков в этом банке и нет – все остальные вклады можно открыть как минимум на целый год. Также невелики у этого вклада и требования к минимальной сумме – достаточно принести банкирам десять тысяч рублей. Ставка по данным вкладам среди рублевых вкладов этого банка самая низкая. Итак, данный банк сделал упор на небольшие суммы, которые у инвесторов являются свободными в течение недолгого срока. Несколько десятков тысяч рублей на полгода – вот то, что этому банку нужно нынешней зимой.
Всего два месяца принимают вклад «Новогодний» в другом банке. Срок этого вклада – один год, самый распространенный период для этого вида инвестиций. Что касается ставок, то здесь банк исповедует весьма оригинальный подход, который распространяется не только на рассматриваемый депозит, но и на несколько других: установлены разные ставки для каждого из четырех кварталов года, на который открывается вклад. Самая маленькая ставка приходится на первый квартал, самая большая – на последний. Если посчитать среднеарифметическую, а именно она будет справедливой с учетом одинаковой длины всех кварталов, то ставка получится как раз среднерыночная. Но, во-первых, такая «хитрость» позволяет упомянуть в рекламе очень высокую ставку (по четвертому кварталу), которая может привлечь невнимательных вкладчиков, во-вторых, комбинированная ставка позволяет дисциплинировать тех, кто не выдерживает целого срока – продержавшись лишь полгода, Вы получите вознаграждение по куда меньшей ставке. А теперь, собственно, про Новый год. Единственное, чем это «специальное предложение» банка отличается от аналогичного вклада того же банка – подарок каждому вкладчику. Подарок неплохой, однако, не факт, что нужный каждому – мобильный телефон. Согласитесь, что это приспособление уже у всех есть, кроме того, хочется выбирать его самостоятельно, в соответствии со своими личными потребностями. Однако сладчайшее ощущение «халявы», что называется, дорогого стоит.
Один из средних по размеру банков, имеющий в своем штате маркетолога с сомнительным талантом, к вкладу «Девять месяцев» предлагает новогодний подарок. Акция, спасибо упомянутому сотруднику банка, называется «Положи на Новый год». По факту все совсем не так уж и страшно – при наличии хорошего интернета можно распечатать с сайта этого банка сертификат, дающий право увеличить процентную ставку по вкладу на один процент. В итоге ставка получится примерно среднерыночная. При этом акция распространяется на вклады минимум в триста тысяч рублей. Подарки, конечно, ограничены в сроке предоставления: сертификат действует лишь девять недель. Вот такой вот цифровой символизм.
Вклад «Снежный поцелуй» – красивый, если отключить воображение, эпитет-предложение от еще одного весьма крупного банка. Здесь, надо отметить, к зимней теме подошли как-то не тщательно. Вклад зимний есть, но вот в чем его разница по сравнению с осенним – понять практически невозможно. Видимо, стратегия привлечения всех вкладчиков через один единственный вклад, по которому ставка на целый процент выше, чем по другим, банку понравилась, и он решил с окончанием осени от приглянувшегося варианта фондирования не отказываться. Таким образом, здесь ничего специфического в связи с праздником не предлагается – обычный, на неплохих условиях, вклад.
Такого рода примеры приводить можно очень долго. Если собрать их все воедино, речь идет либо о повышенной ставке, либо о подарках. Ставка повышается вплоть до одного процента – не так уж и мало, если прибавлять его к высокой ставке «обычного» вклада. Но такого на рынке не встретишь: если действует какое-либо праздничное предложение, стандартная, базовая ставка, как правило, невысока. Более того, введению новогодних акций иногда даже предшествует снижение ставок по вкладам. Таким образом, по большому счету, вместо действительного повышения Вашего вознаграждение за пользование банком одолженными деньгами, Вы получаете стандартные проценты, просто поданные Вам под «новогодним соусом».
Что касается подарков, то тут фантазия у банков разыгралась не на шутку – мобильными телефонами дело далеко не ограничивается. Кто-то сделал ставку на бытовую технику – вероятно, ставка была на тех мужчин, которые одновременно решают инвестиционный вопрос и проблему, чем же порадовать жену к празднику. Другие раскошеливаются поменьше – дарят клиентам какие-то необременительные безделицы: шарфы, кружки, пледы, зонты с фирменной символикой. Кое-кто вообще вспомнил популярное еще в Советском Союзе убеждение относительно того, что лучший подарок – это книга. Каждому, кто откроет депозит в столь верном традициям банке, получит именно лучший подарок. Есть правда одно большое «но» относительно всех этих презентов. Если относиться к ним просто как к проявлению внимания со стороны банков – будет вполне приятно. Если же оценивать их как прибавку к доходности, вряд ли получится что-то хорошее – цена подарка зачастую не даст не только одного дополнительного новогоднего процента, предлагаемого другими банками, но не потянет даже и на одну десятую процента.
Справедливости ради надо отметить, что банки не забывают про новогоднюю специфику и в противоположном направлении своего бизнеса. Подарки ждут и тех, кто решает в период зимних праздников взять кредит. Как и в случае с депозитами, подарки делятся на «финансовые « и «товарные». Про финансовые все приблизительно понятно – клиент жаждет снижения процентной ставки, и банк в честь праздника готов пойти на некоторые уступки. Но, опять же, стоит быть внимательным, особенно в отношении длинных кредитов – праздники продлятся лишь несколько месяцев, а вот по «обычной» ставке придется платить очень долго. С недоверием рекомендуется относиться и к тем новогодним послаблениям, которые предполагают уменьшение суммы погашения основного долга. Таким образом, Вы лишь увеличите размер своего долга за счет роста периода заимствования. С товарными подарками попроще – никаких хитростей в них нет, кроме небольшой их ценности по сравнению с суммой кредита, который отдавать к тому же придется с процентами. Существует и специальная форма кредитов – «праздничная», «кредиты на подарки». Они рассчитаны на тех, кто не прислушался к нашим прошлогодним советам и к празднику пришел с дисбалансом своих материальных возможностей и стоимости подарков, которые очень хочется купить. В принципе, это самые обычные потребительские кредиты, только берут их в блеске мишуры, а отдают по окончании праздников в период серых будней. Будьте внимательны в поиске оптимального компромисса.
Как говорится, не банками едиными богат наш финансовый рынок. Неужто никто из иных финансовых посредников не готов к новому году? Анализ предложений показывает следующее: среди недепозитных посредников специальные предложения к праздникам имеют, за редким исключением, лишь те, кто работает вне закона – сомнительные «брокеры», которые гарантируют высокую доходность на валютном рынке или рынке ценных бумаг, при этом работая без лицензии и привлекая деньги по договорам займа с компаниями, зарегистрированными на очень далеких и совсем неизведанным маленьких островах безбрежного Тихого океана. Поисков и судебного взыскания инвестиций, переданных таким «посредникам», не выдержит почти ни один, даже самый опытный и состоятельный инвестор. Так что то, что предлагаемые им преференции действительно велики, не должно вводить Вас в заблуждение.
А что же с «нормальными», лицензированными и действующими по закону доверительными управляющими, управляющими компаниями и брокерами? Почему они в новогодней гонке призов участия не принимают? Все объясняется очень просто. Банки ориентированы на массового потребителя. Дело не в том, сколько у него денег для инвестирования – некрупных инвесторов готовы принять практически все. Речь идет об опыте. Каков опыт инвестирования у большинства населения, даже достаточно состоятельного? Один-два раза открывал депозит в банке. Готов ли он идти на что-то новое и неизведанное? Чаще всего – нет. Легко ли привлечь его, пообещав вдобавок к давно знакомому и понятному депозиту теплый плед? Да, легко. Каков клиент фондового посредника? Он имеет большой опыт инвестирования, как в депозиты, так и различные инструменты фондового рынка. Он хорошо умеет считать, и всегда держит под контролем соотношение доходности и риска в каждом из используемых им инструментов. Именно поэтому небольшой и малоценный подарок вряд ли сможет изменить его инвестиционные предпочтения. Настоящим новогодним подарком для него будет продолжение взаимовыгодного сотрудничества с теми посредниками финансового рынка, с которыми он работал весь год. Ему не нужна сиюминутная выгода .
Подарки – это всегда приятно. Особенно приятно их получать от родственников. Что же касается инвестирования, то это – Ваш бизнес. А в бизнесе, как известно, нет друзей – есть партнеры, ценность которых не в подарках к празднику, а в постоянной надёжности.