После недавней новости, главной темой которой стало предложение об отмене санкций за просрочку платежей по кредитам, мы задумались над тем, насколько такая идея имеет право на существование. С одной стороны, экономическая ситуация сегодня не очень благоприятная. Финансовое положение многих россиян, в более спокойные времена взявших кредиты и вынужденных сегодня их отдавать, близко к плачевному. Возможно, приняв это во внимание, и можно было бы хоть бы временно отказаться от штрафов? С другой стороны, если идею оформят в виде законопроекта и примут его, изменениями наверняка воспользуются не очень сознательные граждане, которые, в принципе, могут платить, просто не очень хотят. В результате ухудшится платежная дисциплина, банки сократят объемы кредитования – и вот пожалуйста, имеем полный спектр негативных явлений. Мы спросили у всех – в том числе, наверное, адресовали свой вопрос и банкирам, чью точку зрения нетрудно угадать и так – как они относятся к инициативе депутата Госдумы Сергея Вайнштейна, и вот какие ответы мы получили. Как всегда, благодарим всех, кто поделился своим мнением на страницах GAAP.RU!
Татьяна Сапрыкина, независимый финансовый директор, соучредитель бизнес-клуба Top Electi:
Не поддержку предложение г-на Вайнштейна отменить штрафы за просрочку кредитов. Человек должен объективно оценивать свои финансовые возможности, прежде чем брать кредит. Если кредит берется на несколько лет, нужно просчитывать, в том числе, и риск потери работы, заработка и в соответствии с этим принимать решение, нужен ли кредит или нет. Мало кто просчитывает все риски и взвешивает «за» и «против», часто кредиты берутся под влиянием эмоций. Порой даже очень внушительные суммы - к примеру, приобретение автомобиля. Взнос в месяц вроде небольшой, срок 2-3 года – тоже и тут же подписывают договор.
Считаю, не стоит потакать безответственности граждан. Сложившаяся в последние год ситуация на рынке кредитов – хороший урок как для банков, так и для граждан. Банки слишком заигрались в быструю прибыль, а граждане пусть расплачиваются за свою беспечность и желание красивой жизни.
Евгений Рякин, управляющий партнер компании Кредитный Советник, автор книги "Кредитные истории":
Депутат Ванштейн вообще слабо представляет себе, о чем идет речь.
Во-первых, в случае подачи дела в суд о взыскании задолженности неустойка и так снижается судом, т.к., согласно статье 333 ГК РФ, суд имеет на это право. Поэтому штрафная санкция в 100 тысяч, например, может быть снижена в суде в 10, а то и 20 раз. Такова судебная практика.
Во-вторых, депутат ошибается, говоря о том, что Гражданский кодекс не указывает на право кредитора по взысканию неустойки. В статье 330 ГК РФ черным по белому указано, что "Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения".
Поэтому хотелось бы рекомендовать депутату хотя бы прочитать положения ГК РФ, прежде чем вносить предложения, ущемляющие свободу договорных отношений и идущие в противоречие с Гражданским кодексом.
Антон Толмачев, генеральный директор юридической компании "ЮрПартнерЪ":
Считаю, что на данный момент острой необходимости в отмене или ограничении штрафных санкций нет. На практике суды всегда охотно идут навстречу должникам - физическим лицам (особенно в спорах с банками) и уменьшают размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Более того, любые ограничения такого рода будут нарушать права банков, установленную законом свободу договора. И действительно, если законодатель отменит штрафные санкции, банкам придется еще значительнее ужесточить условия выдачи кредитов и сами договорные условия.
Ирина Леонтьева, директор по развитию коллекторского агентства АФПБ:
Начисление штрафов за просрочку является единственным первоочередным инструментом недопущения высокой доли просроченных платежей в кредитных портфелях банков. Ввиду экономического спада отмена штрафов может усилить ударную волну по банкам. В итоге снизятся и без того невысокие объемы потребительского кредитования.
Кроме того, не имея стимула гасить долг, заемщики будут откладывать платежи до последнего, что только усугубит их непростое положение. Ведь когда-то долг придется возвращать: законного способа избежать этого не существует.
Также стоит отметить, что часто банки совместно с коллекторами сами согласуют отмену штрафов и пеней, если должник готов в определенный срок погасить задолженность.
Евгения Столярова, коммерческий директор, Агентство новых технологий адв.:
Фиксация штрафов за просроченные кредиты, на мой взгляд, дала бы населению возможность реальной оценки последствий просрочки. На данный момент крайне мало людей с просрочкой, понимающих, сколько конкретно они должны. "Масло в огонь" активно подливают коллекторы, которые озвучивают должникам различные суммы, не поясняя их происхождение.
Как пример, могу привести свой опыт общения по телефону с коллекторами. Просрочка - год. Сумма, не оплаченная до погашения - около 100 000 рублей. Общая сумма кредита - 600 000 рублей. На прошедшей неделе, в начале ее, в течение 2х часов было 3 звонка из коллекторского агентства разными операторами. Первый оператор сообщил, что мой долг вместе со штрафами и процентами составил около 680 000 руб., после чего я сказала, что буду решать вопрос только через суд. Через 20 минут был очередной звонок, уже другим оператором. Озвучили сумму около 420 000 рублей. На вопрос, почему мой долг упал на 260 000 рублей за 20 минут, мне сообщили, что "банк может пойти на уступки, если оплата поступит в течение недели". Я снова сообщила, что суд все-таки оптимальнее для меня. Еще через час был 3й звонок - предложили оплатить 180 000 рублей в ближайшие 3 дня и вернуться в график платежей, опять-таки, со ссылкой на уступки банка. Так что фиксация штрафов для меня решила бы проблему общения с жадными и наглым коллекторами, которым, судя по сообщению из банка, мой долг был передан по цессии, что должно исключить ссылки на "уступки банка" как несоответствующие реальности, ввиду уступки долговых обязательств банком агентству.
Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово»:
Просрочка не зависит от реального финансового состояния заемщика. Многие люди, при условии отсутствия штрафов за просрочку, располагая свободными денежными средствами, с большой вероятностью потратят их на любые другие нужды, а не на выплату займа в срок.
Отсутствие такого понятия как срочность расшатает и без того хромающую дисциплину по выплатам заемных средств. Возникнет соблазн постоянно откладывать дату погашения, набрать пять, а то и все десять займов или кредитов. Такая ситуация только загонит в финансовую кабалу. Кредитная нагрузка окажется не по силам и обернется социальным дефолтом для заемщика.
Логично оставить возможность списания штрафных санкций на усмотрение компаний. Мы часто идем навстречу нашим клиентам, когда у них возникают финансовые трудности. При форс-мажорных ситуациях и на ранних стадиях просрочки списываем часть неустойки.
Николай Журавлев, консалтинговое агентство Мастерпланс:
Если полностью отменить штрафы за нарушение сроков платежей по кредитам, то мотивация выдерживать их резко снизится.
Про это сказано еще в советской классике: “Лежа в теплой до вонючести дворницкой, Остап Бендер отшлифовывал в мыслях два возможных варианта своей карьеры <...> Вариант с многоженством родился под влиянием вычитанного в вечерней газете судебного отчета, где ясно указывалось, что некий многоженец получил всего два года без строгой изоляции”.
Данная логика достаточно часто используется предприятиями, просрочивающими платежи по налогам. Если не злоупотреблять сроками просрочки и периодически гасить задолженность, то пеня по ставке рефинансирования - это фактически льготная ставка по кредиту. Какой банк даст вам деньги под такие проценты?
А уж по потребительским кредитам без штрафов за просрочку
- она вырастет раз в 10, поскольку полагаться на ответственность заемщиков точно не приходится, и кратный рост платежей является для них главным сдерживающим фактором.
Александр Морозов, президент компании "Финкарта":
Начнем с главного. Следует пояснить, что цель, которую преследовали депутаты, выдвинувшее это предложение, уже достигнута. Тот сегмент «закредитованных» должников, которых должны были поддержать отменой штрафов, на следующей неделе вполне официально получит такую возможность. Дело в том, что вступает в действие закон о банкротстве физических лиц, который позволяет приостановить начисление штрафов в ходе процедуры финансового оздоровления банкрота.
Способна ли отмена штрафов действительно снизить доступность финансовых услуг? Приходится констатировать, что это так и есть. Цепочка выглядит следующим образом: если нет финансового наказания за нарушение сроков платежей, то мотивация платить вовремя объективно снижается. Соответственно, размер просроченных платежей увеличивается, а значит, стоимость кредитного риска для кредитных организаций возрастает. Эта стоимость входит в размер процентной ставки по кредиту, которая, как следствие, тоже растет. В финале, увы, кредитный продукт становится дороже, поэтому еще меньшее количество людей могут себе его позволить.
Иван Шаров, Генеральный Директор брокерской компании "Финансовое агентство":
Начиная с 2014 года качество кредитных портфелей банков начало снижаться. Рост закредитованности населения, повышение уровня социального дефолта, а также снижение платежной дисциплины заемщиков привели к тому, что доля невозвратов в выдачах банков стала достигать 15-20%.
Такие цифры негативны не только для банков и их финансовых результатов – добросовестный заемщик также страдает от роста рисков в кредитной системе, так как для борьбы с этими рисками банки начинают ужесточать кредитную политику, снижать уровень одобрения и, как один из вариантов, повышать стоимость кредита – процентную ставку – чтобы перекрыть потенциальные убытки от неплательщиков.
Отмена штрафов за просрочку не только будет способствовать снижению платежной дисциплины, упомянутому в решении Правительства РФ, но и переложит нагрузку от недобросовестных заемщиков на других клиентов банков, которые будут вынуждены получать более высокие ставки по займам.
.jpg)
Сергей Седов, генеральный директор МФО “Займер”:
На наш взгляд, полная отмена неустоек в случае неисполнения обязательств по договору займа - мера, которая не будет правильной и справедливой для займодавца. Взимание неустоек для нас - один из способов обеспечения обязательств по договору займа ввиду рискованности кредитной деятельности. Данная мера направлена на стимуляцию заемщика своевременно и в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства, и в тоже время она обеспечивает защиту имущественных прав займодавца. Безусловно, штрафы, начисляемые за просрочку платежа, должны быть адекватными и реальными. Их применение связано не с получением дополнительных доходов займодавцем, а наоборот - с сокращением уровня просроченной задолженности.