Как выбрать надежную страховую компанию.
Приятно отметить, что надежные страховые компании в Украине сегодня есть. Какие критерии необходимо знать, чтобы оценить их надежность? Это, в первую очередь, время, деньги и порядочность компании.
Прежде всего, необходимо отметить, что надежные страховые компании в Украине сегодня есть. Наш страховой рынок в своем развитии прошел несколько этапов, о которых нужно знать, чтобы оценить их надежность. Ведь надежность имеет три главные составляющие. Две из них легко поддаются измерению – это время и деньги. Третью составляющую, не менее важную, измерить значительно сложнее, поскольку она не поддается измерению традиционными методами и находится за границами научного понимания мира. Но роль, которую она играет, в результате, очень часто оказывается решающей. Это порядочность. Можно ли ее измерить? Измерить думается, вряд ли, однако ее можно оценить. И даже довольно быстро. О том, как это сделать, а также об оценке других составляющих, важных при выборе той или иной страховой компании, мы здесь и поговорим.
Итак, первый этап страховой рынок Украины прошел вместе с другими рынками стран СНГ в виде страховой монополии в составе СССР. По этой причине он еще не был рынком как таковым, но именно этот этап оставил неизгладимый след в его новой истории и особенно в умах населения, т. е. нас с вами. Прежде всего, это связано с наличием сегодня:
– акционерной страховой компании (сейчас называется «Оранта»), которая образовалась из Укргосстраха;
– большого разочарования в сердцах граждан, лишившихся после развала Союза не только своих сберкнижек, но и страховок, прежде всего долгосрочного страхования жизни.
С обретением Украиной независимости и окончанием монополии на страхование у населения появилась возможность выбирать страховые компании, которые в тот момент росли, как грибы после дождя. При этом процесс никак не регламентировался государством. Именно с этим периодом связано наибольшее количество злоупотреблений со стороны самых разных субъектов предпринимательской деятельности, в том числе и страховых компаний. Ситуация коренным образом изменилась с выходом первого в истории Украины законодательного акта, регламентирующего страховую деятельность, – Декрета Кабинета Министров Украины «О страховании» в мае 1993 г. Именно с этого момента начался второй этап развития страхового рынка Украины и страхование было отнесено к особому виду предпринимательской деятельности со всеми вытекающими отсюда последствиями. И недаром. Ведь в развитых странах оборот страховых компаний составляет 8-12% валового национального продукта. В бывшем СССР доля Госстраха составляла около 3%. После его распада, естественно, доля страховых операций на некоторое время перестала занимать сколько-нибудь значимое место в национальном товарообороте. Однако уже в 2000 г. доля страхования превысила 1% ВНП нашей страны. Причем эта доля устойчиво растет.
Декрет впервые сформулировал правила игры на страховом рынке и законодательно закрепил основные страховые понятия, такие как формы страхования, страховщик, страхователь, объект страхования, страховой риск, тариф и др., определил требования к страховым компаниям, которые могут заниматься страховой деятельностью. Это значительно сократило количество злоупотреблений в этом секторе экономики, ведь на дворе стоял 1993 г. Кроме того, в том году был образован специальный орган, призванный контролировать деятельность страховых компаний и соблюдение ими законодательных норм. Это Комитет по делам надзора за страховой деятельностью. Сегодня, после административной реформы, его функции выполняет Министерство финансов Украины. Такие органы существуют во всем мире, что уже само по себе говорит о месте страхования в социально-экономических отношениях. С тех пор любой может обратиться туда с любыми вопросами, касающимися страхования. Вот вам и первая возможность проверить страховую компанию.
Далее события развивались настолько быстро, что уже менее, чем через 3 года (11 апреля 1996 г.) увидел свет Закон Украины «О страховании», а 7 ноября 2001 г. – его существенно новая редакция.
Основные его требования следующие:
– увеличение уставного фонда страховых компаний до EUR100 млн., а для страховщиков, занимающихся страхованием жизни – до EUR1,5 млн. (а это уже сопоставимо с требованиями к банкам);
– снятие ограничений для работы в Украине иностранных страховщиков;
– обязательное разделение страховых компаний, занимающихся рисковыми видами страхования и страхованием жизни;
– введение новой системы формирования резервов.
Кроме того, закон дал определения и, таким образом, легализовал много страховых понятий, которые Декретом были лишь обозначены, а именно, что такое страховой продукт, аварийные комиссары, актуарии, страховые посредники и т. д. Введены конкретные требования к договорам и правилам страхования, а статьи 16 и 17 закона конкретизируют требования, которые обязательно должны в них содержаться.
И самое главное, закон значительно увеличил требования к платежеспособности страховщиков и усовершенствовал механизм контроля над их финансовым состоянием. С этой целью применяется специальная методика расчета платежеспособности. Можно с уверенностью сказать, что страховым компаниям собрать деньги и быстренько переправить их за рубеж сегодня намного сложнее, чем раньше.
В целом, новая редакция ЗУ «О страховании» еще больше приблизила наше страховое законодательство к нормам, принятым в странах Европейского Союза, особенно в области страхования жизни и расширила возможности страховщиков по размещению страховых резервов. Это отмечают также и международные эксперты.
Такова основа законодательной базы и правовая атмосфера, на фоне которых развивается страхование сегодня.
В январе-марте 1997 г. Укрстрахнадзором была проведена перерегистрация всех страховщиков Украины, в результате более чем из 800 компаний осталось чуть более 200. Многие из них работают на страховом рынке 5 и более лет и имеют традиции, солидную клиентуру, любят и знают свое дело. Сегодня число страховых компаний, получивших лицензию на страховую деятельность, превышает 300.
Таким образом, можно приступать к выбору страховщика, т. е. страховой компании. Первое, что нужно сделать – выяснить законность ее работы на страховом рынке. Страховая деятельность в Украине является, во-первых, исключительной, а во-вторых, лицензируется. Это значит, что страховые компании не могут совмещать страхование с какой-нибудь другой деятельностью. Продажей мороженой рыбы, например, или жевательных резинок без сахара.
Далее, необходимо ответить на самый главный вопрос – каковы гарантии, что нам все-таки что-то выплатят? Поскольку в договоре страхования обычно две стороны, то гарантии требуются, прежде всего, от компании (уж в себе-то мы уверены!). Как такие компании найти? Универсального средства, увы, не существует. Однако по ряду признаков их вполне можно определить. Признаки эти делятся (условно, конечно) на три группы:
– законность работы компании;
– условия страхования у нее и умение вести дела;
– репутация компании (или порядочность).
Если не знаешь как поступать – поступай по закону…
Существует ряд обязательных документов, которые компания не иметь просто не может. Это устав, свидетельство о регистрации, лицензия на право заниматься страховой деятельностью по конкретным видам, указанным в ней, и баланс. Отсутствие какого-либо из них автоматически означает «SOS». Все эти документы не являются коммерческой тайной. И хотя компании не обязаны их вам предъявлять, обычно их предъявляют те, у которых документы в порядке. Однако для того чтобы потребовать все эти документы сразу, у вас должны быть веские причины. Если вы затрудняетесь эти причины назвать, то вполне естественно, что документы вам не покажут.
Встречают по одежке, провожают по уму
Для того чтобы заключить договор страхования, необходимо несколько условий: наличие у вас предмета страхования и правильно оформленных документов. Документы – это договор страхования (или полис) и Правила страхования, которые определяют все детали ваших взаимоотношений со страховой компанией, начиная от осмотра и заканчивая решением спорных вопросов. Скажем прямо: оценить условия страхования и умение вести дела может только специалист. Но никто не мешает вам понаблюдать, как идет работа в приемной. Полчаса, проведенных там, много расскажут вам об этой компании (причем совершенно бесплатно!). Много полезной информации вы почерпнете из телефонных переговоров с различными представителями компании. Если говорить вежливо в основном научились, то профессионально отвечать на вопросы – далеко не всегда. Кричащая со всех сторон реклама также не является показателем надежности компании. Особенно, если не совсем соответствует действительности. Это выясняется, как правило, уже несколькими вопросами (поэтому и нужно их задавать!). Важным показателем умения вести дела является система перестраховочной защиты. Это когда обязательства, взятые на себя одной компанией, гарантируются дополнительно еще одной или несколькими. Очень часто можно услышать, что компания перестрахована в Lloyds. Думаю, вам будет небезынтересно знать, что Lloyds – это вовсе не компания, а рынок, который состоит из системы синдикатов, и ответственность по обязательствам синдикатов не несет. Где вы видели, чтобы администрация рынка несла финансовые обязательства за торговца?
Скажи мне кто твой друг…
Репутация – это такая штука, которая зарабатывается очень долго, а теряется очень быстро. К тому же никакая репутация ни от чего не гарантирует. Например, репутация старейшего банка Соединенного королевства «Bаring», заработанная более чем за сто лет, была очень высока. Но Нику Лисону, чтобы ее разрушить, понадобилось всего несколько месяцев поиграть с фьючерсами. Поэтому не стоит особенно сокрушаться, что такой репутации у страховых компаний в Украине нет. Гораздо полезнее знать из каких элементов эта репутация состоит и есть ли ее элементы в наличии у выбранной вами компании. Если есть, то хорошая репутация – дело времени. Главным элементом является структура страхового портфеля, т. е. из каких рисков он состоит.
Бизнес бывает разный. Принято считать, что чем больше у компании договоров по менее рисковому бизнесу, тем она устойчивее. Самым рисковым страхованием считается страхование кредитов и финансовых сделок. Если его в портфеле больше, чем 10%, то это, хотя и не противоречит законам, уже не внушает особой уверенности, а если составляет половину, не говоря о большем, то я бы подумал, прежде чем отдавать деньги такой компании. Ведь как выполняются финансовые обязательства в СНГ вам хорошо известно, а одна невыполненная сделка может повлечь обязательства, значительно превышающие возможности компании. Наиболее хорошим бизнесом являются страхование имущества как физических, так и юридических лиц, страхование от несчастного случая, страхование грузов. Если такого бизнеса в портфеле компании 2\3, то это уже серьезный показатель.
И последнее. Что делать, если ответы на все вопросы по страхованию знает только президент компании? Спросить у него конечно можно. Но ведь когда вам понадобится возмещение, президента может не оказаться на месте. Например, он может быть в длительной командировке. А если он еще и не застрахован от несчастного случая, что тогда? Страшно подумать…
Если в начале века Остап Бендер сказал, что 100% гарантии дает только страховой полис, то сейчас смело можно добавить: грамотно составленный страховой полис.