Россияне как до кризиса так и – особенно – во время кризиса не отличались аккуратностью при погашении кредитов, полученных от банков. Для банков же выдача кредитов является одним из видов заработка, и это достаточно высокорискованный процесс. Поэтому банку, для того чтобы выдать кредит заёмщику и не быть обманутым с его стороны, нужно иметь как больше информации о заёмщике. Банку для оценки платёжеспособности заёмщика и возможности выполнения им своих обязательств по займу, кроме финансовой отчётности, наличия соответствующего залога, интересно знать также и кредитную историю предприятия, физического лица, т.е. когда этот заёмщик брал кредит, на какой срок и как он рассчитался по кредиту – вернул ли своевременно кредит и проценты по нему, были ли задержки при погашении кредита.
В период финансовой нестабильности страдают все участники рынка. Сегодня достаточно сложно взять кредит на приемлемых условиях: многие банки, испытывая нехватку ликвидных средств, сокращают кредитные портфели, переключая внимание на валютные сделки, пересматривают свои банковские продукты, ужесточают требования к заёмщикам. В период кризиса банки стали повышать процентные ставки по кредитам, увеличивают залоговую стоимость. Банки стали очень внимательно относиться к валюте кредитования (из-за нестабильности финансового рынка (колебания доллара и евро). Минимизировать курсовые убытки по выданным кредитам банки пытаются с помощью хеджирования деривативами (покупка опционов, форвардов).
В свою очередь заёмщик тоже несёт колоссальные финансовые потери из-за задержек зарплаты или потери рабочего места, становится неспособным погашать задолженность в срок. Кредит в банке оказывается для него слишком дорогим. Аналитики ожидают продолжения роста «плохих долгов», банкротств многих финансовых и юридических учреждений, образования у них больших финансовых обязательств друг перед другом.
Кредитная история нужна многим. Она нужна самим заёмщикам при получении кредита в банке, она нужна банкам при выдаче кредита, она нужна правоохранительным органам при рассмотрении спорных вопросов в суде. Что же из себя представляет кредитная история, где она хранится, как её можно получить?
Кредитная история заводится на заёмщика в банке при получении им кредита и представляет собой набор определённой информации о кредиторе – о физическом лице или юридическом лице, если это лицо брало когда-то кредит. Это своеобразное досье об отношениях заёмщика и кредитной организации, которое автоматически формируется при получении любого кредита и хранится в бюро кредитных историй. В кредитной истории описывается последовательность событий и фактов действий заёмщика при получении кредита в том или ином банке, как исполнялись принятые им по кредиту обязательства. Поэтому банки заинтересованы в наличии у клиентов документа, отражающего определенную «репутацию» клиента, которым и является кредитная история.
При получении кредита в банке составляется кредитный договор, в котором одним из пунктов является согласие заёмщика на создание и передачу его кредитной истории в так называемые бюро кредитных историй (БКИ). Между тем кредитная история – это не уголовное дело, и завести её могут только с письменного согласия заёмщика. Если заёмщик не согласен, то тогда, скорее всего, банк возьмётся проверять его более тщательно, думая, что клиенту есть что скрывать. Если клиент не согласен на предоставление своей кредитной истории БКИ, то ему может быть и отказано в предоставлении кредита.
Федеральным законом «О кредитных историях», который вступил в силу 1 июля 2005 г., определён механизм, позволяющий через БКИ быстрее и правильнее оценивать платёжеспособность и добросовестность потенциальных заёмщиков.
Кредитная история состоит из титульной, основной и закрытой части.
Титульная часть – это общий набор сведений о заёмщике, который взял кредит, позволяющий идентифицировать клиента банка, сумма кредита (кредитов) и сведения о взысканиях.
Основная часть – это информация об условиях кредитования, обозначенных в договоре кредитования (общая сумма кредита и процентная ставка, дата выдачи и размер ежемесячного платежа), информация о том, как заёмщик (в срок или с просрочкой) исполнял свои обязательства. Здесь помесячно расписано, как клиент гасил свои финансовые обязательства (в полном или неполном размерах), использовал ли при погашении своё залоговое обеспечение. Просрочки платежей могут подмочить любую финансовую биографию. Закрытая часть содержит данные об источнике формирования кредитной истории и запросах на её получение. В ней содержится главный секрет: в каких именно банках брались кредиты, а также кто и сколько раз читал ваше кредитное дело.
На Западе запросить кредитную историю может даже работодатель при приёме на работу, чтобы не связаться с мошенником. У нас доступ к кредитной истории имеют только банки, сам заёмщик лично (либо лицо, имеющее его письменное согласие), судья и органы следствия при наличии санкции прокурора.
Кредитная история хранится в специализированной организации – бюро кредитных историй (БКИ). Бюро кредитных историй считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством Российской Федерации Банки обязаны предоставлять информацию о заёмщиках хотя бы в одно кредитное бюро. Если заёмщик получал кредиты в разных банках, то его кредитная история вполне может храниться в нескольких БКИ. Титульная часть кредитной истории отправляется в дальнейшем в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ, подразделение Банка России), через который при необходимости можно определить, в каком именно кредитном бюро хранится кредитная история каждого заёмщика. Бюро кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях, хранящихся в нём кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории.
Формы и порядок представления в Центральный каталог кредитных историй информации из бюро кредитных историй устанавливает Банк России.
Срок хранения кредитной истории согласно Федеральному закону установлен в 15 лет после погашения кредита. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется, т.е. исключается из списка кредитных историй, хранящихся в соответствующем БКИ и ЦККИ.
Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Заёмщик вправе получить информацию о своей кредитной истории, либо об отсутствии таковой из БКИ, в котором хранится его кредитная история, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в БКИ. Максимальный срок на выдачу документа из БКИ после получения запроса согласно федеральному закону «О кредитных историях» –10 дней.
При запросах в ЦККИ со стороны субъектов (пользователей) кредитных историй о наличии там кредитной истории установлены сроки информирования: от двух до пяти рабочих дней в зависимости от наличия у кредитной организации прямого доступа (подключения) к автоматизированной системе «Центральный каталог кредитных историй». Кроме базы данных титульных частей кредитных историй, находящейся ЦККИ, в России пока ещё нет единой базы полных кредитных историй разных БКИ и потому, возможно, заёмщику придётся собирать свою историю в нескольких БКИ.
Для того что бы найти то бюро, где хранится кредитная история и получить её заёмщику надо сначала обратиться с запросом в ЦККИ. Обращение за информацией в ЦККИ наиболее простой и быстрый способ узнать, в каком БКИ хранится кредитная история. В ЦККИ после получения запроса формируется перечень бюро кредитных историй, где хранится информация о ваших кредитных историях, и направляются данные на ваш почтовый адрес. Это можно сделать через Интернет форму на сайте ckki.www.cbr.ru. или же отправить телеграмму по адресу: 107016 г. Москва, ул. Неглинная, д.12, ЦБ. Также можно обратиться в банк или в любое кредитное бюро и после предъявления паспорта отправить запрос. Для автоматизированного взаимодействия с ЦККИ банки при запросе сведений от ЦККИ должны иметь с ЦККИ соответствующий договор на информационное обслуживание и автоматический обмен данными, и согласованный формат передачи данных. Быстрое получение информации сокращает для банка время принятия кредитного решения. От момента, когда банковский работник выслал запрос до момента получения отчёта проходит несколько секунд.
После получения данных из ЦККИ об БКИ, где хранится ваша история, можно уже непосредственно обращаться в искомое БКИ с паспортом и заполнить заявление на получение отчёта. Отчёт можно получить в виде документа в письменном виде с подписью руководителя БКИ и печатью организации, или же как электронный документ, с электронной цифровой подписью бюро, имеющий равную юридическую силу.
По возбужденному уголовному делу суд и органы предварительного следствия смогут получить закрытую часть истории. В соответствии с порядком, определённым Правительством РФ, кредитная история указанного субъекта, предоставляется в правоохранительные органы в течение 10 дней со дня поступления запроса.
Если БКИ находится в другом городе, регионе, то можно связаться с представителями этого БКИ, заполнить заявление по заданной форме, подтвердить подпись нотариальным заверением и отправить его по почте. Согласно закону о кредитных бюро, заёмщик может получить данные по кредитной истории бесплатно лишь один раз в год в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нём, и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчёт по своей кредитной истории.
Если это не первое обращение в БКИ за год, то необходимо отправить и квитанцию об оплате услуг для получения кредитного отчёта (каждое БКИ определяет сумму самостоятельно, на текущий момент она находится в диапазоне 270–1000 рублей).
Сейчас заёмщики намного чаще интересуются своими кредитными историями.
Так как в России пока нет централизованного банка данных БКИ, то информация об одном и том же заёмщике в разных БКИ (а у нас их 33 организации) может быть как положительной, так и отрицательной. А значит, отсутствует полная картина, описывающая заёмщика и то, насколько ответственно он подходит к погашению кредита. Ситуация усугубляется ещё и тем, что последствия кризиса очень сильно подпортили большинству банковских клиентов их кредитные истории.
Бюро кредитных историй формируют списки и фиксируют все данные о заёмщиках, существуют «белые» и негласные «черные» списки кредитных историй. Если банк отказал клиенту в кредите по причине ненадёжности его, то по закону «О кредитных историях» отказ заносится в кредитную история клиента.
Если БКИ обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории, или оставляет кредитную историю без изменения, то оно обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
Основное направление деятельности БКИ это предоставление банкам, при выдачи ими кредитов, данных о надёжности заёмщиков в максимально короткие сроки.
БКИ предоставляют информацию только тем банкам у которых имеется договор с кредитным бюро о сотрудничестве и если банки берут на себя обязательства регулярно передавать в бюро данные о заёмщиках.
Для проверки информации, входящей в состав кредитных историй БКИ могут только запрашивать органы государственной власти информацию по заёмщикам, но не требовать её.
Федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй, является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Она ведёт государственный реестр бюро кредитных историй, устанавливает требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй.
При нарушении законодательства и несоблюдении требований (по форме и составу отчётности БКИ или по другим требованиям) ФСФР может исключить БКИ из реестра, т.е. запретить такому БКИ работать на этом сегменте рынка. Так, например, в 2009 г. ФСФР подала в Арбитражный суд представление об исключении Независимого бюро кредитных историй из госреестра. Основной причиной для исключения было: не предоставление отчётности, не информирование регулятора об изменениях в учредительных документах, неправильное хранение кредитных историй.
А в начале 2010 г. в реестре бюро кредитных историй, не менявшемся с апреля 2008 г., появилось два новых бюро. ФСФР внесла в реестр межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо» (Камышин) и Пермское региональное бюро кредитных историй.
Наиболее крупным бюро кредитных историй является созданная Ассоциацией российских банков Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в которую входят около 50 банков (в том числе Сбербанк РФ). В совокупности эти банки составляют 85% рынка розничного кредитования. На сегодняшний день база НБКИ включает более 34 млн. кредитных историй физических и юридических лиц, собранных по всем регионам страны.
Как показывает опыт западных стран для эффективного функционирования рынка кредитных историй достаточно 3–4 БКИ. В России такая ситуация уже практически сложилась: 98 % информации о кредитных историях россиян сосредоточено в четырёх крупнейших БКИ: Национальном бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интерфакс» и БКИ «Русский стандарт».
Участники рынка банковских услуг считают, что в законе по кредитным бюро не отражено то, как защищён заёмщик, передавая информацию в кредитное бюро, от возможности использования информации о его кредитной истории другими лицами. БКИ несёт ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации. БКИ должно иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации и использовать надёжные технические и программные средства защиты от несанкционированного доступа к базам данных кредитных историй.
В случае реорганизации бюро кредитных историй хранящиеся в нём кредитные истории передаются его правопреемнику, если последний включён в государственный реестр бюро кредитных историй. И об этом сообщают источникам формирования передаваемых кредитных историй (кредитным организациям). В случае ликвидации бюро накопленные им кредитные истории должны выставляться на торги, а в случае отсутствия к ним интереса у покупателей – передаваться в ЦККИ. Порядок проведения таких торгов устанавливается ФСФР.
В настоящее время в России зарегистрировано 33 бюро кредитных историй (2 самоликвидировались в кризис). В кризис кредитные бюро выживают за счёт смены потребителя услуг. Раньше кредитными историями в основном интересовались банки, уплачивая бюро комиссию, но резкое сокращение объёмов кредитования сократило заработки бюро на сотрудничестве с банками. Теперь кредитными историями активно интересуются сами заёмщики.
Однако заработок на заёмщиках для крупных БКИ несущественен, поэтому они ищут новые способы взаимодействия с банками. Сейчас наибольший интерес у банков вызывают услуги, ориентированные не на оценку кредитоспособности новых заёмщиков, а на мониторинг состояния уже имеющегося кредитного портфеля.
Через систему кредитных бюро (особенно в регионах) , банки для оценки и снижения кредитных рисков, получают доступ к базам данных кредитных организаций и небанковских институтов, кредитующих субъекты малого предпринимательства, информацию о добросовестности исполнения заёмщиками своих обязательств. БКИ выполняют посреднические функции, организовывая доступ к экономической информации: приём экономической информации от предприятий, банков, страховых обществ, лизинговых компаний и др.; хранение информации; распространение информации.
Деятельность кредитных бюро позволит обеспечить эффективную охрану банков и предпринимателей от неплатёжеспособных клиентов, способствовать значительному уменьшению резервов, предназначенных на покрытие непогашенных долгов, повышению надёжности хозяйственного оборота, снижению издержек, связанных с привлечением новых клиентов. В то же время деятельность кредитные бюро позволит и добросовестным заёмщикам, имеющих хорошие кредитные истории, получать более лёгкий доступ к кредитам, иметь большие кредитные лимиты, избегать ловушек задолженности и пользоваться более выгодными предложениями со стороны производителей различных услуг.
В экономически развитых странах кредитные бюро действуют достаточно эффективно, способствуя ограничению злоупотреблений и недобросовестности в хозяйственном обороте, в том числе при получении предприятиями банковских кредитов.
На Западе состояние кредитных историй заёмщиков играет одну из определяющих ролей при принятии банком решения о выдаче кредита БКИ там хорошо развиты и имеют обширную информацию по клиентам банков.
Учреждения, имеющие базы данных о клиентах – заёмщиках и об их кредитной истории, функционируют в большинстве стран Европейского союза: в Бельгии, Германии, Швеции. Кроме того, есть организации, которые функционируют в нескольких странах (британско-американский институт(Equifax) или глобальных масштабах (Experian).
В странах же с переходной экономикой при отсутствии организаций типа БКИ многие фирмы и банки несут огромные убытки из-за недобросовестности партнёров и неплатёжеспособных должников. Так в Польше примерно 20–25 % получателей кредитов несвоевременно выполняют свои обязательства по их погашению. Потребность в безопасности и стабильности бизнеса обусловливает необходимость создания в странах с развивающимся рынком учреждений, информирующих предпринимателей о состоятельности партнёров, а банки – о неплатёжеспособных и недобросовестных должниках.
К сожалению, в период кризиса многие российские банки не всегда доверяют записям в кредитных историях. Конечно, данных кредитных историй в период кризиса недостаточно для оценки благонадёжности заёмщика. Главное, что интересует банки, это залоговое обеспечение, поручительство, финансовое положение, уровень дохода. Если нет соответствующего обеспечения, то даже при наличии хорошей кредитной истории заёмщик вряд ли получит кредит.
По каким критериям банки судят о надежности заёмщика? В первую очередь банк оценивает платёжеспособность заёмщика, т.е. банк учитывает размер доходов заёмщика. Сегодня банки приветствуют только тех получателей кредита, которые получают официальный «белый» заработок (подтвержденный справкой 2-НДФЛ), не менее чем вдвое превышающий размер платежей по кредиту. Кроме того, банк учитывает наличие у заёмщика дополнительных доходов: дивидендов, гонораров и проч.
Негативная информация при оценке надёжности – это наличие у клиента дополнительных расходов (выплата алиментов, арендная плата за квартиру и др.). Во время кризиса банки также стали оценивать уровень надёжности компании-работодателя, ситуацию в целом по сектору её деятельности, а также положение на рынке труда, отражающее степень востребованности профессии заёмщика.
Банкиры всё чаще запрашивают кредитные бюро, дабы узнать, была ли у заёмщика просрочка, дефолт по займам, и на основе этих данных принимаются решение о выдаче новых кредитов. Кризис негативно влияет на возврат кредитов. У многих предприятий падают продажи и выручка, что затрудняет погашение кредитов либо приводит к дефолтам по обязательствам. По прогнозам аналитиков, кризисные явления в отечественной и мировой экономике будут усиливаться, что вызовет рост числа банкротств и задержек по выплате займов. Кредитную историю заёмщика могут подпортить дефолты и просрочки по кредитам, облигациям и купонам, суды и уголовное преследование собственников по налоговым делам.
В период кризиса сильно увеличилось число просрочек и неплатежей по кредитам (по данным Банка России, (только за январь просрочка по кредитам физлицам увеличилась на 10 %.). Поэтому многих волнует, как это отразится в кредитной истории, ведь очень многие банки в качестве элемента воздействия на заёмщика угрожают испортить заёмщику его кредитную историю. По словам представителей бюро, в условиях кризиса испорченная история полностью перекрывает человеку и так сильно ограниченный доступ к заёмным ресурсам. А ведь зачастую история портится по «техническим» причинам. Участники рынка приводят в пример случаи, когда человек допустил просрочку из-за форс-мажорных обстоятельств (например, в силу сбоев в выплате зарплаты в кризис) или по ошибке банка, зачислившего платёж по кредиту не на тот счёт. Получив на руки свою кредитную историю, заёмщик может попытаться ее оспорить. Он вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений или дополнений в эту кредитную историю.
Вот довольно распространенная ситуация в кризис: люди брали кредиты раньше, все их честно выплатили, в кризис стало не хватать денег, они обратились в банк и получили отказ без объяснения причин, что означает: кредитору не понравилась ваша кредитная история. Запросите её – возможно, найдёте там ошибку. Поэтому для заёмщика при наличии положительной кредитной истории есть шансы получить кредит у банка. Для банка же наличие безупречной кредитной истории является дополнительной гарантией возврата средств со стороны заёмщика.