Страхование финансовых рисков относится к категории имущественного страхования. Для имущественного страхования характерна тесная взаимосвязь с правовым регулированием вопросов убытков, как основания для страхового возмещения.
В том случае, когда интересы дела подталкивают к заключению контракта на весьма рискованных условиях — авансирование поставщика или товарный кредит покупателю, а контрагент малоизвестен и надежность его как контрагента под сомнением, заманчивым выглядит предложение застраховать финансовые риски убытков от такой сделки.
Однако в расчете сократить или даже исключить вероятные убытки через заключение договора страхования, страхователь вступает в далеко не простые и однозначные отношения со страховой компанией, которые в приложении к договору страхования финансовых рисков далее предлагается рассмотреть подробнее.
В действующем законодательстве вопросам страхования посвящены нормы Хозяйственного Кодекса, Гражданского Кодекса и Закона «О страховании», а также ряд подзаконных актов. Невзирая на перечисленное множество законов, вопросы страхования, независимо от того, кто являются сторонами договора страхования, разрешаются нормами ГК Украины.
Хозяйственный Кодекс, надо отдать ему должное, не пытается по-своему регулировать вопросы страхования в сфере хозяйствования, ссылаясь на нормы ГК и Закона.
Страхование финансовых рисков, в соответствии с предметом договора, относится к категории имущественного страхования. Для имущественного страхования характерна тесная взаимосвязь с правовым регулированием вопросов убытков, как основания для страхового возмещения.
Страховой договор, согласно ст. 979 ГК Украины представляет собой письменный документ, содержащий обязательства страховщика — страховой компании, в случае наступления страхового случая выплатить страховое возмещение, и ее клиента — страхователя оплатить страховой платеж (премию) по ряду условий, определяемых законом как существенные условия договора страхования.
В соответствии со ст. 638 ГК Украины договор является заключенным с момента, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, перечисленные в ст. 982 ГК Украины.
К таким условиям относятся:
- предмет договора страхования; Предметом договора страхования финансовых рисков являются имущественные интересы страхователя, не противоречащие закону и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом страхователя при осуществлении сделки.
- страховой случай; Страховым случаем стороны договора определяют событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязательство выплатить страхователю страховую сумму (страховое возмещение). В настоящем договоре это, вероятно, нарушение контрагентом страхователя своих обязательств по сделке, которая определена им как высоко рискованная.
- страховая сумма (возмещение);
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату страхователю при условии наступления страхового случая.
- размер и срок внесения страхователем страхового платежа (премии страховщику) — суммы оплаты страховщику за страхование. С моментом внесения такого платежа, обычно, связывается момент вступления в силу договора страхования.
- срок действия договора страхования — период времени, в течение которого стороны могут осуществить свои права и выполнить свои обязанности по договору. Истечение данного срока не освобождает стороны от ответственности за нарушения договора, допущенные в период его действия.
Таким образом, договор страхования, независимо от того, в каком виде он заключен: договор с подписями и печатями сторон, страховой сертификат, страховой полис или иной документ,— не может не содержать всех перечисленных существенных условий. В противном случае такой договор рассматривается как незаключенный.
Последствия признания договора незаключенным, прежде всего, болезненны для страхователя. Может случиться, что отсутствие одного из существенных условий договора, будет выявлено по инициативе страховщика уже после наступления страхового случая. Тогда вместо страхового возмещения, полагающегося по условиям страховки, страхователь может претендовать самое большее на возврат уплаченного им страхового платежа, что, как правило, не соизмеримо со страховым возмещением.
Вывод: в интересах страхователя до уплаты страховщику страхового платежа (премии) нужно убедиться, что в договоре страхования, страховом сертификате или полисе нашли свое отражение все перечисленные ранее существенные условия. В противном случае страхователю не стоит дожидаться наступления страхового случая: будет обидно получить отказ, хотя на самом деле он вполне правомерен, поскольку незаключенный договор не порождает прав и обязанностей сторон.
Если договор страхования все-таки подписан и оплата страховщику по нему произведена, но в нем отражены не все существенные условия — страхователю следует требовать от страховщика либо внесения в договор соответствующих дополнений, либо возврата полученного им страхового платежа. Так сложилось, что первой причиной для отказа в выплате страхового возмещения, обычно, выступает отсутствие события страхового случая. При этом иногда предпринимаются ссылки на соответствующие формулировки из правил страхования. Такие правила представляют собой весьма объемный документ, который законодательство обязывает принимать каждого страховщика.
Ознакомиться с правилами страхования — право страхователя, которым большинство, обычно, пренебрегает. Чтобы ознакомиться с объемным документом, понять и осмыслить его содержание в части касающейся клиента страховой компании требуется время, которого, при заключении договора, обычно, не хватает.
Тем не менее, страховщики включают в текст договора страхования положение о том, что страхователь с правилами страхования ознакомлен. Это положение, обычно, помещается где-нибудь в «заключительных положениях» договора страхования.
Если в договоре страхования отсутствует формулировка о том, что является страховым случаем — договор рассматривается как не заключенный с описанными ранее последствиями.
Вывод: отказ в выплате страхового возмещения по причинам, обосновываемым страховщиком правилами страхования в противовес положениям страхового договора, противоречит нормам ст. 638 ГК Украины и обычно не находит поддержки у суда.
Статья 991 ГК Украины предусматривает ряд условий, при которых страховщик может правомерно отказаться от выплаты страхового возмещения.
В их числе умышленные действия страхователя или лица, в чью пользу заключен страховой договор, подача страхователем заведомо неправдивых сведений, получение страхователем полного возмещения убытков, несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая без уважительных причин и прочее.
Часть 2 данной статьи предусматривает, что договор страхования может содержать и другие основания для отказа в выплате страхового возмещения.
В связи с этим особое внимание следует уделить положениям договора страхования об обязанностях страхователя и соответствующих правах страховщика.
В договорах часто встречается, казалось бы, внешне «невинная» фраза об обязанности страхователя «принимать все меры по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая». Никаких конкретных действий страхователя по предотвращению убытков она не предполагает.
Однако в сочетании с правом страховщика отказывать в выплате страхового возмещения в случае невыполнения страхователем своих обязанностей по договору, которое, обычно, включается в договор в разделе «права страховщика», вопрос о выплате страхового возмещения после наступления страхового случая до принятия «мер по предотвращению и уменьшению убытков…» входит в противоречие с условиями договора, а это значит, что требование страхователя будет страховщиком правомерно отклонено.
Вывод: при заключении договора страхования следует внимательно ознакомиться с его условиями в части прав и обязанностей сторон, а также условий, при которых страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.
Перечень мер, которые могут быть предприняты страхователем для «… предотвращения и уменьшения убытков…» в каждом конкретном случае индивидуален, но все они, безусловно, включают судебную защиту нарушенных прав. Согласно ст. 1 Хозяйственного процессуального Кодекса Украины, каждый субъект хозяйственной деятельности, к числу которых принадлежит страхователь, имеет право на защиту своих нарушенных прав в судебном порядке.
Учитывая это, страхователь, обратившийся к страховщику в связи с наступлением страхового случая, вероятно, получит отказ со ссылкой на соответствующие положения договора страхования, обязывающие его принять меры по предотвращению убытков. Выполняя такие условия договора страхования, страхователь вынужден будет обратиться в суд с иском к своему контрагенту, нарушившему контракт.
Таким обращением страхователь вступает на длительный путь, который потребует от него затрат сил и времени, даже если контрагент и не будет противостоять и оспаривать принимаемые решения.
Данный путь предполагает получение решения суда по иску страхователя к контрагенту и его реализацию.
Если такое решение будет исполнено добровольно или исполнено ГИС и убытки страхователя полностью будут погашены — страховщик освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения, согласно п. 4 ст. 991 ГК Украины.
Если исполнить решение суда не представится возможным из-за отсутствия имущества должника, или по той же причине убытки не будут возмещены полностью страхователю пока еще рано предъявлять претензии к страховщику.
Дело в том, что на данном этапе, в отношении контрагента страхователя действует вступившее в силу решение суда о взыскании убытков, что означает, что имущественные права страхователя защищены в судебном порядке и возможности удовлетворения его требований о возмещении убытков не исчерпаны.
Вывод об исчерпании возможностей для возмещения убытков может быть сделан только после ликвидации должника и исключения его из госреестра предприятий. Только такой исход должника дает основания страхователю утверждать о том, что им выполнены условия договора: предприняты «… все меры по предотвращению и уменьшению убытков».
Однако к этому, безусловно, радостному для страхователя моменту, поскольку перечисленные процедуры протекают весьма продолжительно, срок действия договора страхования вполне может и истечь.
Таким образом, сложившаяся ситуация представляется следующей: в период действия договора страхования страховщик отказывал в выплате страхового возмещения по причине невыполнения страхователем условий договора страхования, в части принятия «всех мер…» и эти его действия были правомерными.
После того, как все законные меры были исчерпаны, а должник — контрагент ликвидирован, договор страхования прекратил свое действие по истечении срока.
Согласно ст. 631 ГК Украины, окончание срока договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение, имевшее место во время его действия. Поскольку страховщик во время действия договора страхования нарушений его условий не допускал — отказывал в выплате возмещения до принятия мер по погашению убытков правомерно, страхователь, не вложившийся в срок, не вправе требовать выполнения обязательств страховщиком после истечения срока договора страхования.
Вывод: в случае, если в договоре страхования имеются положения об обязанности страхователя принимать меры по предотвращению убытков, страхователь обязан настаивать на том, чтобы такие меры были в договоре перечислены.
Если такой перечень, в той или иной форме, предполагает обязанность страхователя истребовать возмещение убытков в судебном порядке, страхователь вправе требовать от страховщика соответствующего увеличения срока действия договора страхования или, учитывая возможные последствия таких условий, принять решение о целесообразности заключения договора страхования.