Деньги: сохранить, передать, обменять

Личные финансы

Автор:
Источник: ИК «Первый доверительный управляющий»
Опубликовано: 12 января 2012

Про то, куда вкладывать деньги, чтобы их приумножить, написано уже много, эта тема не теряет своей актуальности. Но иногда возникает потребность и в других операциях – сохранить деньги в наличном или безналичном виде в течение какого-то короткого срока, не подходящего для их инвестирования, передать их в оплату чего-то или в дар, например, родственникам, обменять на иную валюту. Об особенностях таких операций и о том, как не потерять полученные в результате успешного инвестирования средства – в этой статье.

Разнообразие современных видов инвестирования в нашей стране столь велико, что практически для любого срока можно подобрать инструмент, которой позволит несколько преумножить Ваши средства. Тем не менее, бывают ситуации, когда деньги инвестировать не получится – их надо просто хранить. Например, стандартные банковские депозиты имеют минимальный срок, равный одному месяцу. На отступление от стандартных условий банк пойдет лишь, если речь пойдет о десятках миллионов рублей. Кроме того, согласование условий нестандартной сделки потребует времени, а его в этой ситуации как раз таки и не будет. Вкладываться на рынке акций или облигаций, приобретать паи или передавать деньги в доверительное управление, например, на три недели, очевидно, смысла не имеет. А уж в ситуации, когда Вы точно не знаете, в какой именно момент придет время тратить деньги, а именно так обычно и бывает, никакой инвестиционный инструмент Вам привлекательным не покажется.

Итак, деньги нужно некоторое непродолжительное время хранить. Где? Ответ на этот вопрос будет разным в зависимости от того, о каких деньгах идет речь – наличных или безналичных. Наличные деньги можно хранить в любом имеющемся у Вас защищенном месте, либо же арендовать банковскую ячейку. Для больших сумм расходы в процентном выражении будут мизерными, поэтому лучше абстрагироваться от размера арендной платы и выбирать один из крупнейших, системообразующих банков. Конечно, в случае финансовых трудностей в мелком банке, даже при введении временной администрации или признании банка банкротом и введении конкурсного производства Вы получите содержимое Вашей ячейки – вопрос лишь в том, когда это случится. А ведь задержка с деньгами на пару недель легко может смешать все Ваши карты.

Помимо утраты накоплений или невозможности своевременно получить деньги есть и иные риски, связанные с использованием наличных. Рассмотрим два самых главных таких риска. Первый – это поддельные купюры. С одной стороны, современные аппараты позволяют проверять денежные знаки с очень большим уровнем тщательности, с другой стороны, не стоит на месте и «полиграфическая промышленность» – фальшивомонетчики достигли огромных высот в своей преступной деятельности. Нужно понимать, что при выявлении среди Ваших купюр подделок Вы одновременно обретаете две проблемы: во-первых, объем Ваших средств снижается на номинал поддельных денежных знаков, во-вторых, Вы становитесь фигурантом уголовного дела о тяжком преступлении – фальшивомонетчестве. Если Вы так и останетесь свидетелем – считайте, повезло. Как себя обезопасить? Обналичивать деньги в заслуживающих доверия местах. А уж если не повезло – не запирайтесь, максимально подробно расскажите, откуда к Вам попали подделки – не становитесь соучастником чужого преступления.

Еще один риск – ветхие и поврежденные купюры. Этот риск не универсален – он распространяется лишь на иностранные банкноты. Дело в том, что любой российский банк обязан принять наличные рубли в любом состоянии – хоть порванные. А вот с долларами, евро и иной иностранной денежной наличностью ситуация куда хуже – банк может либо вообще поврежденные купюры не принимать, либо устанавливать комиссию за их прием – и один, и другой вариант особенно неприятны в случае операций со значительными суммами, а также в случае, если у Вас в наличии имеется только сумма, точно равная цене предстоящей покупки. Что делать? Внимательно смотрите на купюры при получении – по возможности придирайтесь как можно сильнее, в идеале Вам нужны купюры прямо со станка. Если же не получилось выбирать, по крайней мере, не добавляйте проблем сами себе, бережно обращайтесь с денежными знаками, берите их лишь чистыми руками. Помните, что излюбленный среди выходцев из Советского Союза метод упаковки купюр – перехват резинкой – практически гарантирует разрыв двух «внешних» купюр пачки, а при хранении пачки свыше двух месяцев обеспечивает прилипание высохшей резинки ко всем купюрам. Многим покажутся все эти замечания смешными и мелочными, но, имея их в виду, Вы не будете рисковать оказаться в нелепой ситуации, когда на приобретение чего-либо стоимостью в десятки тысяч долларов Вам не хватит ста долларов, которые будут надорваны и которые не будет возможности поменять.

Как видим, с наличными деньгами мороки достаточно много. Не лучше ли иметь деньги безналичные – им не страшны не подделки, не жирные пятна. Как это ни печально, проблемы есть и здесь. Что такое безналичные деньги? Это запись в базе данных банка, в котором Вы открыли счет. Таким образом, Ваше благосостояние зависит во многом от надежности банковского сервера. Обеспечить абсолютную надежность при хранении своих безналичных денег невозможно, однако можно минимизировать риски. Во-первых, стоит выбирать только высоконадежные банки – смысла охотиться за высокими ставками на этот раз смысла нет, за три недели много процентов все равно не набежит. Во-вторых, стоит хранить все документы, полученные в банке – они помогут при разрешении спорных ситуаций. Помните, что в пределах семисот тысяч рублей Ваши средства застрахованы государством. Поэтому, а также в силу массы других обстоятельств безналичные деньги стоит хранить лишь на счетах банков – никакие платежные системы, электронные кошельки и тому подобные инновационные денежные системы не имеют столь проработанной законодательной защиты. Кроме того, и судебная практика, связанная с взаимоотношениями вокруг банковских счетов куда обширнее, чем опыт дел, связанных с электронными деньгами. Еще одна не лишняя мера безопасности – отказ от интернет – и смс-банкинга. Если речь идет о хранении денег в течение нескольких дней или недель, то есть всего двух операциях – заводе денег на счет и их изъятия со счета, удобства эти функции не прибавят, а вот защищенность Ваших средств снизят весьма значительно.

Период хранения рано или поздно заканчивается, приходит время передавать деньги в рамках того мероприятия, ради которого Вы и хранили свои кровные деньги, подвергая их всем вышеописанным рискам. Очевидно, что две самых важных характеристики передачи, каждую из которых Вы попробуете предельно минимизировать – это риск ущерба при передаче и цена передачи. Проиллюстрируем примерами. Вы отправили деньги переводом, а он не дошел и не вернулся. Вы получили ущерб в размере суммы перевода. Вы обналичили денежные средства, уплатив один процент от суммы, затем передали наличные, воспользовавшись услугами инкассатора, что обошлось еще в пол процента от суммы платежа. Итого цена передачи денег – полтора процента от суммы. Не так уж и мало, если учесть, что передаваемая сумма весьма значительна.

Итак, Вы передаете наличные. Если это юридическое лицо, тем более, банк – деньги у Вас должны принять в кассе, выдать приходный кассовый ордер или чек. Никакие ссылки на заключенный договор, подписанный акт или какой-то иной документ принимать за истину не стоит – кассовая операция должна сопровождаться кассовыми – отдельными – документами. Даже если вы уверены в благонадежности своего контрагента, не лишним будет на период пересчета средств и выдачи кассовых документов деньги из вида не выпускать. Если Вы передаете наличные, практически во всех случаях какая-то отдельная плата за их внесение не взимается. Зато на Вас ложится риск транспортировки денежных средств и связанные с этим расходы. Что делать, если деньги наличные, а передать их возможно, лишь в безналичной форме? Внести на счет в банке – это и будет сменой формы. Вносить их в системы электронных денег не рекомендуется, все по тем же причинам, которые описаны выше.

У вас есть безналичные деньги. Переводя их, Вы должны понимать, что практически во всех случаях за эту операцию Вам придется заплатить комиссию банка. Исключения – лишь счета в этом же банке и платежи в бюджет, например, налоги. Комиссия сильно колеблется – от ста рублей за платеж до трех процентов от суммы платежа. Имеет смысл проанализировать несколько банков. При этом следует рассматривать лишь перевод со счета, открытого в банке. Перевод без открытия счета, как и перевод через различные платежные системы, использовать не рекомендуется – все эти способы перевода денег плохо защищены законодательством и судебной практикой, а, главное, не подпадают под защиту системы страхования вкладов. Если же Ваши деньги оказались на счету в банке, где перевод стоит дороговато, а «дарить» банку слишком много не хочется, можно проанализировать вариант по изменению формы денег. Например, комиссия за перевод составляет два с половиной процента от суммы перевода, а вот снятие наличных – только один процент. Очевидно, что выгоднее снять наличные и самостоятельно передать их контрагенту. При этом надо понимать, что такой вариант имеет смысл лишь при наличии возможности передать деньги лично, и если это не потребует значительных финансовых затрат.

Современный мир глобализирован как никогда. С другой стороны, крупнейшие экономки развиваются на основании собственных успехов и поражений и курсы их валют далеко не всегда движутся равнонаправленно и с одинаковой скоростью. Таким образом, валютные корзины являются одним из основных инструментов инвестирования, да и непосредственно для произведения затрат за границей валюта нужна все большему и большему количеству людей в нашей стране. Таким образом, имеется потребность в обмене валюты на рубли и иную валюту. Где это можно сделать? Как известно, с некоторых пор услуги по обмену валюты официально имеют право предоставлять только банки – большинство бывших «обменок» стали их дополнительными офисами или кассовыми узлами банков. Конечно, у мелких точек в людных местах курс несколько выгоднее, чем в офисах банков, до которых еще нужно добраться, а на больших суммах даже копеечная разница в курсе дает весомый экономический эффект. Хорошим ориентиром выгодного курса является маленький спред – разница между ценой покупки и продажи одной валюты. В современных банкизированных «обменках» стоит комбинировать модели поведения из современности и из далеких девяностых: с одной стороны, нужно с помощью сайта Центрального банка удостовериться, что «точка» относится к тому или иному банку с действующей лицензией, с другой – не лишним будет сравнить курс на табло снаружи и внутри заведения, удостовериться в отсутствии комиссии, внимательно осмотреть кассовый лоток – нередко там совершенно случайно прилипает к стенкам весомая часть выдаваемых купюр. Не стоит забывать, что если в случае с приемом денег банк может выбирать позицию по ветхой иностранной валюте, то с выдачей все зафиксировано абсолютно четко: выдавать ветхие купюры нельзя, можете смело требовать замены. Если же иностранная валюта у Вас в безналичной форме, стоит посчитать, что окажется выгоднее – обмен денег по курсу этого банка или перевод средств в иной банк и их обмен уже по более привлекательному курсу.

Таким образом, современная сфера финансовых услуг позволяет производить с имеющимися деньгами любые операции, следует лишь проявлять благоразумие.

Автор:

Теги: деньги  виды инвестирования  доверительное управление  использование наличных