Финансовая неграмотность населения

Российский опыт
Опубликовано: 11 августа 2017


2017 год граждане РФ встретили с долгами перед банками в размере, превышающем 10, 5 трлн рублей. Объем обязательных платежей за прошлый год составил 4,6 трлн рублей, из которых больше трети ушло на оплату процентов. Очень распространенной ситуацией является покрытие старых долгов с помощью новых займов, что приводит к перекредитованности населения и проблемам с банками и коллекторами.

Дело не только в падении реальных доходов населения (долги по кредитам начали накапливаться еще до кризиса), но и в том, что граждане РФ в большинстве своем финансово неграмотны и берут займы, не думая о последствиях. Сейчас очень много финансовых институтов и продуктов, получить средства может фактически любой желающий, но такой выбор возможностей при неумении ими пользоваться приводит к обратному эффекту.

Знание финансовых понятий и умение обращаться с основными инструментами планирования доходов и расходов очень важны для успешного управления денежными средствами, однако многие не придают им значения. Основными составляющими для правильного управления своими финансами являются:

  • планирование личного бюджета;
  • учет доходов и расходов;
  • сбережения;
  • отсутствие излишней задолженности.

Само по себе наличие задолженности не говорит о том, что человек финансово неграмотный. Например, покупка автомобиля или квартиры в кредит при правильном планировании бюджета для многих является оптимальным способом их приобретения. Однако очень часто люди берут небольшие займы, потом другие – на погашение первых, и так по кругу. В итоге проценты оказываются больше изначально полученной суммы.

Такие ситуации приводят к огромному количеству споров и тяжб, вызванных в основном тем, что граждане изначально даже не планируют возврат денежных средств. Речь не всегда идет о преступном умысле – часто люди просто не задумываются о последствиях, считая, что непогашенный долг рано или поздно будет списан. Однако низкая финансовая грамотность также способствует повышению уровня криминогенности в данной сфере, поскольку создает очень удобные условия для мошенничества.

Например, широкую известность получила история Заура Алиева и Ольги Фроловой. Алиев купил квартиру у женщины, когда та находилась в “финансовой яме” - имела непогашенную ипотеку по квартире, большие задолженности в других банках, причем, денежных средств на погашение долгов у нее не было. Итогом стала продажа квартиры Алиеву, однако затем женщина обратилась в суд, заявив, что данная сделка на самом деле являлась получением займа под залог квартиры, а не куплей-продажей. Учитывая, что Фролова раньше работала риэлтором, заключала договор ипотеки, следовательно, знакома с понятием залога и его значением, выдавала доверенность на регистрацию права собственности, суд в признании договора купли-продажи недействительным отказал.

История с Фроловой – яркий пример мошенничества, когда деньги брались якобы на операцию больной матери, хотя фактически женщина на тот момент была уже мертва. Основной же деятельностью для нее было оформление новых кредитов для покрытия старых. На предложение судьи расторгнуть договор, вернуть деньги в обмен на квартиру, она ответила отказом, посчитав, что ее обманули, предоставив деньги в долг. На данный момент она требует посадить Алиева, что фактически является уголовно-правовым деянием, содержащим признаки состава клеветы.

Эта история наглядно показывает, что население РФ не умеет обращаться с финансовыми инструментами. Получается, что люди чаще всего ищут возможность легкого получения денег, а затем используют любые способы для того, чтобы эти деньги не отдавать. Похожих историй, в которых фигурируют не знающие чего предпринять заемщики, очень много, и их количество говорит о серьезности проблемы. Ипотека становится для многих ловушкой, когда вместо жилья люди получают огромный долг, и в итоге остаются без квартиры, и без денег. Чтобы такого не произошло, необходимо заранее просчитывать свои финансовые возможности, чего граждане РФ пока делать так и не научились.

Повышению финансовой грамотности может способствовать только создание программы по ее обучению при государственной поддержке. Речь идет создании системы специальных курсов, распространении материалов, работе специальных финансовых консультантов, к которым можно обратиться с вопросами, и информировании о том, как с ними связаться. К решению этой проблемы должно быть привлечено и банковское сообщество, например, консультации по финансовым вопросам могли бы давать независимые специалисты в кредитных организациях.

Однако речь должна идти не о рекламе банковских услуг, а об объективных советах. Проблемы финансовой неграмотности и закредитованности населения являются не только проблемами населения, но также наносят ущерб государству и бизнесу. В итоге получается, что взыскание в судебном порядке ничего не дает, так как взыскивать просто нечего.


Названа альтернатива ипотеке для россиян

Автор: Олег Сухов, адвокат “Юридический центр адвоката Олега Сухова”, президент “Гильдии юристов рынка недвижимости”

Ипотека – самый распространенный способ приобретения квартиры молодыми семьями, однако сложно поспорить с тем, что далеко не всех привлекают такие долгосрочные обязательства, да и не все в состоянии их исполнять. На самом деле государство предлагает и другие варианты, о которых не всем известно. Программы помощи молодым семьям предусматривают в том числе субсидии на покупку квартиры и возведение дома, выплату последнего взноса при приобретении жилья в собственность, при оформлении займа – средства на первый взнос, рассказывает адвокат Олег Сухов.

Для участия в программе установлены определенные требования, которым семья должна соответствовать, чтобы получить помощь государства. Так, есть ограничение по возрасту – до 35 лет. Также семья должна иметь стабильный доход, но не такой, который позволял бы ей купить жилье самостоятельно. То есть, необходимо будет доказать, что вы имеете статус нуждающихся в улучшении жилищных условий. Для того, чтобы подтвердить статус, нужно будет собрать документы, его подтверждающие (сведения о площади занимаемого помещения, уровень дохода, количество человек в семье, медицинский документ, подтверждающий наличие заболевание, если это необходимо и т.д.).

Главные требования касаются того, чтобы семья действительно была нуждающейся и не имела возможности приобрести жилье своими силами. Так, проверяется наличие собственности у семьи и их участие в договорах социального найма. У членов семьи, в которую сходят супруги, также не должно быть помещений в собственности или найме.

Правда, если лицо, с которым проживает семья, является инвалидом или лицом, страдающим тяжелой формой хронического заболевания, а жилая площадь - менее установленной нормы, то участие в программе возможно. Это же относится и к жилью, которое не соответствует требованиям и нормам, то есть к аварийному.

Участвовать в программе может и один родитель с несовершеннолетним ребенком. Конкретные критерии также могут быть установлены региональными актами, так как местные власти вправе запускать свои программы, условия которых могут отличаться от федеральных.

Если семья соответствует всем необходимым критериям, то можно рассчитывать на государственную помощь в приобретении жилья в размере 30-35% от стоимости недвижимости. Процент зависит от наличия детей – 30% возмещается молодым семьям, которые не имеют детей, 35% - имеющим хотя бы одного ребенка независимо от того, один ли родитель входит в семью или оба.

Сумма выплаты рассчитывается по определенной формуле - как сумма произведения количества членов семьи, жилой площади и норматива стоимости 1 кв. м жилья. Размер площади устанавливается фиксированный и составляет 42 кв. м – для семьи из двух человек и 18 кв. м – на одного человека, если семья состоит из 2 и более человек. Возможны и случаи превышения учетной нормы. Это касается проживания с лицом, являющимся инвалидом или страдающим тяжелым хроническим заболеванием. Для того, чтобы претендовать на жилье большего размера, заболевание члена семьи или его статус инвалида, необходимо будет подтвердить.

Стать участником программы не сложно – необходимо собрать документы, которые подтверждают, что семья соответствует всем необходимым критериям, и обратиться в соответствующий орган с заявлением. Обычно это жилищный отдел местной администрации. В Москве такими вопросами занимается Департамент жилищной политики и жилищного фонда.

Для того, чтобы узнать, какая именно программа действует сейчас в вашем регионе и на федеральном уровне, стоит обратиться за консультацией непосредственно в администрацию, где вам обязаны дать всю необходимую информацию. Особых сложностей при сборе стандартных документов и подаче заявления в департамент возникнуть не должно, поэтому стать участником программы может любая соответствующая требованиям семья.

Необходимость таких программ диктуется современными условиями, в которых покупка недвижимости чаще всего оказывается неподъемным бременем для молодых семей. В последние несколько лет наблюдалось серьезное снижение цен на недвижимость, которое было связано и с пониженной покупательской способностью, и большим спадом спроса. Самое большое падение цен - в пределах 15-20% наблюдалось на рынке первичного жилья и элитной недвижимости.

Сейчас с укреплением курса рубля можно ожидать определенного спроса на недвижимость одновременно с увеличением ее стоимости. Если говорить о рынке вторичного жилья, то в Москве и Московской области можно ожидать повышения цен в среднем на 5-10%, если же брать первичное жилье, то здесь ситуация будет более благоприятная для потребителей, поскольку из-за большой конкуренции ожидать роста не стоит, если только в незначительных пределах.

В целом можно сказать, что 2017 год – удачный для покупки недвижимости, поскольку курс рубля укрепился, и доходы, хоть и в небольшой степени, но повысились, экономика же еще находится не в таком состоянии, чтобы цены пришли к прежнему, докризисному, уровню.

Теги: финансовая неграмотность  перекредитованность  реальные доходы  планирование доходов  управление денежными средствами  планирование бюджета  учет доходов и расходов  низкая финансовая грамотность  ипотека  долгосрочные обязательства  улучшение жилищных ус