Деньги запутались в «паутине»
Ошибки при электронных платежах крайне неприятны. Чтобы невнимание партнеров раздражало их, а не вас, отнеситесь внимательно к распределению ответственности за выполнение этих операций.
Сегодня системой «Банк-Клиент» никого не удивишь. Уже более шести лет предприятия зорко наблюдают за движением капитала и перечисляют электронные платежи, не утруждая сотрудников посещать банки. Вот только за зарплатой приходится ходить, но ее можно получить и по платежной карте. Так же, как и командировочные.
Конечно, ошибки случаются везде, и даже самая совершенная на первый взгляд система имеет изъяны (взломали же хакеры базу Пентагона). Система «Банк-Клиент» тоже не безупречна. Чтобы определить, кто виноват в задержке электронного платежа (ваш банк, банк клиента, вы или кто-то еще), можно отталкиваться как от существующих законов, так и от заключенных вами договоров. Виновного найти труда не составит. Главное – самому им не оказаться.
Кто это сделал?..
«Электронный платеж происходит примерно так, – рассказывает Юрий Никоев, инженер отдела технической поддержки московской сети магазинов »Фаворит-плюс«. – Банк продает фирме-клиенту программное обеспечение для организации электронного документооборота. Как правило, оно состоит из системы формирования привычных банковских документов, но в цифровом виде, и электронной подписи (опять же цифровой код). Подпись подтверждает подлинность содержания документа, так как присоединена к каждому символу в нем. Кроме того, вас снабдят криптографической (шифровальной) системой, которая защитит от хакеров. В банке закодированное поручение на оплату расшифруют, сообщат вам, и только после этого банк перечислит деньги с вашего счета, сообщив об этом банку-получателю».
Потенциальных нарушителей долго искать не надо. Все они – привычные участники отношений «Банк-Клиент»: вы, ваш банк, ваш партнер, банк партнера и оператор связи (провайдер). Задача провайдера – обеспечить передачу сообщений по каналам связи. Например, фирма связывается с банком по интернету или дозванивается через модем, а банк таким же образом передает платежную информацию обратно.
Если предприятие пользуется платежными картами, то «подзаряжает» их деньгами в банке-эмитенте (банке, выпустившем карту). Это еще один участник «электронных» отношений. Итак, определив, кто может помешать виртуальному управлению капиталом, посмотрим, чем «опасен» каждый из них и как он за это ответит.
Если вас подвел банк
То, что подпись клиента нужно сверять с карточкой, известно любому. Но вспомните свою операционистку, которой вы носили по пачке платежек каждый день. Часто ли она сверяла подписи? Правильно, поначалу – всякий раз, а потом, лишь если снимали наличные.
Не стоит надеяться, что платежки с электронной подписью будут проверять по всем правилам. В идеале, конечно, банк не только продает вам программное обеспечение, но и создает (генерирует) цифровую подпись для электронных документов. Каждая подпись занесена в специальный реестр.
С помощью определенной последовательности действий (алгоритма) подпись на полученных документах расшифровывается. Так становится ясно, кто ее поставил и имеет ли он на это право.
Но если деньги будут переведены на неизвестно чей счет из-за того, что банк «не навел справки», судьба ваших денег не в последнюю очередь будет зависеть от условий договора. Поэтому лучше предусмотреть обязанность банка проверять, чье поручение пришло по сети.
Не секрет, что основную массу ошибок допускают операционистки банка. Так что в расхождении между вашей платежкой и ее банковской копией или задержке перечислений вините прежде всего «человеческий фактор», а не злоумышленников. Чтобы защитить себя в такой ситуации, оговорите в банковском договоре срок электронного перевода и ответственность банка за его нарушение. Отдельным пунктом пропишите ответственность за искажение сведений в электронной платежке.
Если ваша фирма практикует торговлю через консультантов, закупающих товар оптом, или сотрудники часто ездят в командировки, пригодится смарт-карта. Она похожа на микрокалькулятор с гнездом для карточки, дисплеем и крошечной клавиатурой, гарантирует высокую степень защиты информации, а следовательно, и сохранность капитала.
Смарт-картой ваш представитель может «пополнить кошелек» с помощью банкомата, который передает платежную информацию с карты в банк. При этом, если электронный платеж не прошел из-за неисправности расчетной карты или специального кассового аппарата (электронного терминала), банк будет выплачивать вам убытки и неустойку.
А вот за ущерб, который банк не мог предусмотреть, он может и не нести ответственности. Это зависит опять же от условий договора, который вы подпишите.
Во всем виноват провайдер
Оператор, «открывающий» вам и банку дорогу друг к другу, делает это на основании договоров. И в них запросто можно предусмотреть такую ситуацию, как сбой на линии связи. Ведь она может стать причиной задержки платежа. На худой конец договоритесь хотя бы о том, что провайдер будет вовремя оповещать вас обо всех авралах.
Иначе вы можете попасть в нелепую ситуацию, когда ваш партнер с безупречной репутацией сообщает, что деньги перечислены, а до вас они почему-то не доходят.
Чтобы не ошибиться при выборе «проводника», проверьте его лицензию. В договоре подробно укажите, что хотите использовать предоставленный канал связи для передачи платежной информации в банк. Ведь после подписания договора может вдруг выясниться, что канал непригоден для такой услуги. Если вы правильно составите договор – «связисту» грозит штраф за нарушение обязательств перед вами. Смело предъявите претензию с указанием суммы неустойки.
Подставили сами себя
И все же большинство ошибок допускает сама фирма. Если сотрудница, впечатывая платежные реквизиты, допустит ошибку, операционистка в банке ее продублирует.
Естественно, в договоре банк обычно заявляет, что не собирается отдуваться за чужие «проколы». «Ошибка сотрудника фирмы при создании платежного документа – обычное дело, – сетует Юрий Никоев. – Ведь содержание электронной платежки набивают люди. И допусти они »ляп«: пропустят знак в ИНН или неверно введут номер расчетного счета – все сразу застрянет. Ведь система не может распознать поврежденный документ. Она либо на него не среагирует вообще, либо тут же пошлет уведомление клиенту, что платеж не прошел. Вины банка здесь нет – подвело невнимание человека».
Ругать отражение в зеркале придется, если ваше предприятие отказалось от предложения банка проверять клиента, то есть выяснять, на каком основании он дает поручение о снятии денег. Тут могут произойти две неприятности. Причина самой распространенной – в элементарной небрежности. Если повсюду разбрасывать дискетки с секретными кодами, то рано или поздно кто-нибудь обязательно узнает цифровую подпись и спишет со счета кругленькую сумму.
Еще одной непростительной с точки зрения банка ошибкой будет уступка своему партнеру корпоративной карты, с помощью которой фирма снимает деньги на повседневные хозяйственные операции. Если вы об этом не предупредите свой банк, то он просто откажется обслужить незнакомца. А фирма-компаньон не сможет из-за этого, например, вовремя оплатить долг. Как только она разберется со своими неприятностями, то скорее всего предъявит вам регрессивный иск или просто потребует возмещения убытков с уплатой неустойки.
Банки почти повсеместно практикуют навязывание «типичных» договоров доверчивым клиентам. Условия ответственности в них бывают, мягко скажем, неравные. Например, фирма должно будет выплачивать штраф и возмещать убытки за то, что банк зачислил на его счет чьи-то деньги, а фирма об этом ему не сообщила.
Если подобные условия вам встретятся, лучше настоять на их изменении «в свою сторону» или потребовать исключения их из договора. Хотя, пожалуй, разумнее будет обратиться в другой банк, где клиентов изначально не ставят в зависимые условия, а находят с ними компромисс.