Мошенничество на финансовом рынке явление постоянное. Как бы мы не хотели, но этот сегмент банковского рынка особенно притягателен для мошенников из-за возможности получить быстро и много денег. Информация об рухнувших финансовых пирамидах, об обмане клиентов банками (установка необоснованных процентов) при выдачи кредитов, о рейдерских захватах и о других видах мошенничества СМИ сообщают регулярно. Особенно это проявляются в период кризиса.
В последнее время во многих средствах массовой информации появляются сообщения о том, как банки ведут себя с заёмщиками во время кризиса, накручивая проценты за не вовремя погашенные кредиты, воровстве со стороны банковских работников, а также махинациях со стороны заёмщиков. Правительство ищет различные правовые меры по защитите интересов как заёмщиков так и банков. Одним из самых широко распространённых видов мошенничества на банковском рынке является мошенничество при получении кредитов.
С точки зрения клиента, суть операции выглядит достаточно просто: он берёт в банке деньги, чтобы приобрести или оплатить то, что ему сегодня необходимо. Через какое-то время он вернёт деньги в банк, при этом заплатив за предоставленную ему возможность уже сегодня воспользоваться деньгами.
Предоставляемые кредиты по правилам, принятых в банковской практике обеспечиваются залогом имущества, принадлежащего заёмщику; гарантиями; поручительствами или обязательствами в других формах. Достаточность этих гарантий, поручительств, обязательств oпределяет каждый банк самостоятельно.
Мошенники на рынке кредитования используют различные схемы воровства при залогах, при предоставлении фиктивных гарантий и поручительств.
Кризис обострил взаимоотношения между банками и заёмщиками.
Банки выдали своим заёмщикам кредиты, а заёмщики не хотят или не могут их отдавать. В связи с этим банки стремятся получить хотя бы имущество и активы, переданные в залог при получении кредита. А многие заёмщики, пользуясь сложившейся кризисной ситуацией, стараются не возвращать кредиты и идут на всякие уловки вплоть до мошенничества.
Некоторым средним и мелким банкам кризис оказался только на руку и разжигает их аппетиты. Тотальный дефицит ликвидности, массовые просрочки предприятий по кредитам лишает должников возможности быстро перекредитоваться в короткие сроки на приемлемых условиях, оставляя ему пассивную роль жертвы банка.
На рынке кредитования во время кризиса появилось много случаев воровства как со стороны служащих банков, так и со стороны заёмщиков. Помогают мошенникам в их аферах множество различных фирм: оценочные фирмы, адвокатские конторы, нотариусы и др. В некоторых случаях в них участвуют и чиновники и правоохранительные органы.
Почему участвуют в махинациях служащие банков? Что могут получать служащие банков кроме заработной платы?
Это бонусы и так называемые опционы. Бонусы – это фактически ежегодная премия. А опционы – это премия в виде акций банка, которые топ-менеджеры банка могут через несколько лет купить ниже сегодняшней рыночной цены, и продать их уже по более высокой уже цене и получить доход. Такими способами банк поощряет своих основных работников на хорошую работу, от которой будут зависеть в будущем цены на акции. Чем больше вырастут цены на акции тем больше смогут заработать, продав полученные по опциону свои акции работники банка. Т.е. это премия в далёкой перспективе.
Так, например, сейчас делают крупные банки: Сбербанк, ВТБ и другие, выпуская опционы.
Что значит бонус для служащего банка? Практически это ежегодная премия, которую получают служащие банка, если они хорошо поработали или каждые полгода или раз в год. Часто зарплата у среднего звена бывает относительно небольшая. И все ждут конца года – ждут бонусы.
Кризис привёл к сокращению заработной платы или урезанию ранее существующих у банкиров бонусов. Поэтому ряд банковских менеджеров, потерявших привычный уровень доходов, ищут возможности компенсировать для себя эти потери, используя своё служебное положение и участвуя в разного рода махинациях.
Руководители некоторых средних банков и филиалов крупных государственных банков в период кризиса, пользуясь свои служебным положением и привлекая различные подставные фирмы, организуют выдачи им необеспеченных крупных кредитов, которые затем обналичивают или переводят денежные средства за границу.
Так за последний год из-за мошенничества бывших руководителей трёх отделений московского Сбербанка (Стромынском, Люблинском и Мещанском), выдавших «воровские» кредиты сомнительным компаниям, московским Сбербанком просрочено сейчас около 20 % кредитов. Из корпоративного портфеля в 30,6 млрд рублей кредитов сомнительным компаниям эти три отделения выдали 19,9 млрд рублей.
В Люблинском отделении несколько кредитов было выдано по поддельным справкам с работы членам Готфской епархии Катакомбной православной церкви. По их словам, взять кредиты попросила прихожанка Фатима Лохова (всего она заняла у Сбербанка 895 млн рублей.
Один из таких кредитов на $1,4 млн, был выдан умершему безработному Сергею Моисееву, кредитный договор подписывал зам. управляющего отделением Вячеслав Комаров, который уволился больше года назад. Всего таких заёмщиков, как Моисеев, сейчас примерно 116.
Одной из причин таких нарушений в банках – это слабый контроль за московскими филиалами. Филиалы могли сами принимать решения о выдаче крупных кредитов и не имели собственной службы безопасности.
После этих событий Сбербанк внёс предложения в Госдуму об уголовном преследовании за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, как обычных граждан, так и руководителей организаций, участвующих в махинациях с имуществом заёмщика. Экономические меры, предусмотренные в настоящее время законодательством в таких случаях, не всегда способны обеспечить надлежащую защиту, поскольку к моменту получения решения суда ликвидное имущество попросту отсутствует.
Если предложение Сбербанка будет поддержано законодателями, то за злостное уклонение от погашения кредита в особо крупных размерах граждане могут схлопотать срок от двух до пяти лет.
Среднее звено банковских служащих также находит способы незаконно обогатиться. Например, при кредитовании физических лиц банковские служащие могут за определённую мзду не заметить липовые документы и выдать кредит, а им от клиента будет определённый откат.
Обычно при таком типе афер соучастниками махинаций вольно или невольно становятся и сами заёмщики. Если потенциальный заёмщик не может на законных основаниях получить, например, ипотечную ссуду, так как не имеет соответствующих доходов, приличного стажа работы или не погасил ещё старые долги, фирмы-жулики выдают нужные свидетельстваи справки о том, что данный человек у них работает на такой-то должности и с таким-то окладом. На самом деле в таких фирмах ничего нет, кроме оператора, на случай если из банка позвонят и поинтересуются данными о заёмщике. За это заёмщики платят большие комиссионные посредникам.
Одна из проблем и для правоохранительных органов, и для общества – подкуп преступниками сотрудников банков. Часто сотрудники банков, которые выдают кредиты, ссылаются на то, что не заметили липовых документов из-за спешки при оформлении документов. На оформление кредита обычно уходит 15 –20 минут. Что можно сделать за это время, кроме формально-беглого осмотра. Подчас банк выдаёт ипотечную ссуду человеку чисто механически, по факту предъявления нужного количества справок. Но потом, когда бухгалтеры кредитной организации начинают подсчитывать убытки и за дело берутся следователи, выясняется, что документы при внимательном изучении оказываются липовыми. То есть возникает вполне обоснованное подозрение, что клерк не заметил подлога сознательно.
Нередки также случаи, когда банки подводит безответственность сотрудников, а также погоня за объёмами. Во многих банках есть электронные программы по выявлению обмана при получении ссуды, но, откровенно говоря, кредитно-финансовые организации не считают такие проверки необходимыми. К тому же подчас клерки небрежно проверяют документы.
Так в 2009 г. сотрудники новокузнецкого допофиса «ВТБ 24» выдали подставным компаниям около 1,1 млрд рублей в виде кредитов малому и среднему бизнесу.
Почти 50 компаниям были выданы кредиты (в основном на 3-5 млн рублей), максимальная сумма была порядка 19 млн рублей. Схема работала в течение года, поскольку кредиты обслуживались несколько месяцев, то кое-какие компании успели прокредитоваться не раз. Возбуждено уголовное дело. Подозреваемые – главный эксперт отдела кредитования малого и среднего бизнеса этого отделения Олеся Чередниченко, готовившая заключение по заёмщикам для департамента анализа рисков. и ещё несколько сотрудников. На конец 2009 г. удалось вернуть примерно 400 млн рублей, ещё на 140 млн руб. арестовано имущество заёмщиков.
Под влиянием экономической нестабильности многие банки ужесточили условия при выдачи кредитов. Нажим на клиентов в итоге привёл к тому, что законодатели и регуляторы дружно взялись защищать заёмщиков. Гражданам обещают фиксированные ставки, отмену комиссий за ведение ссудного счёта и возможность в любой момент возвращать кредит без штрафа и согласия банка.
Так в феврале 2010 г. Президент России Дмитрий Медведев подписал федеральный закон «О внесении изменений в статью 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности»», который был принят Государственной думой 27 января 2010 г. и одобрен Советом Федерации 3 февраля 2010 г.
Закон вводит дополнительные ограничения для банков по изменению ряда условий кредитного договора с физическими лицами в одностороннем порядке.
Согласно поправкам, которые внесены в статью 29 закона «О банках и банковской деятельности», кредитные организации не имеют права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Кроме того, по кредитным договорам, заключенным с заёмщиком-гражданином, банки не могут в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Но в тоже время и со стороны заёмщиков довольно много случаев мошенничества.
В период кризиса появились заёмщики, злостно уклоняющиеся от своевременного погашения долгов и при этом не испытывающие серьёзных финансовых проблем.
Рост задолженности по кредитам физлиц является серьёзным фактором дестабилизации, угрожающим устойчивости финансовой системы. Согласно прогнозу Банка России, в текущем году доля просроченной задолженности в банках страны будет в пределах 10 %. Считается, что резкий рост просрочки в кредитном портфеле банков может стать причиной второй волны кризиса.
Сегодня мошенники, взявшие крупный кредит в банке, могут практически безнаказанно перевести активы на любую компанию. Банку в этом случае будет весьма непросто доказать факт мошенничества и вернуть имущество.
Такие мошеннические операции происходят не только в России, но и в других странах. Так, в США ,одна группа мошенников очень тщательно и грамотно подготавливала липовые документы после чего люди получали долгожданный крупный ипотечный кредит. Но проценты за услуги были в полном смысле слова грабительские. В одном случае за полученную ссуду в $245 тыс. мошенники содрали с заёмщика $85 тыс. комиссионных. В другой раз, чтобы выжать из жертвы максимум комиссионных, аферисты по подложным документам и за счёт искусственного раздувания цены на недвижимость помогли заёмщику получить ссуду в размере $418,5 тыс. на покупку дома стоимостью $215 тыс. Всего от их действий пострадало как минимум 20 человек. Главным обвиняемым и их пособникам грозят разные сроки лишения свободы – от 5 до 20 лет и штраф от $ 15 до $500 тыс.
Помимо США, много случаев мошенничества с ипотечными кредитами происходит, например, в Англии. Согласно оценке британского Управления по финансовым услугам (FSA), в течение последнего года ипотечные аферисты нанесли экономике страны ущерб в размере как минимум 700 млн фунтов.
С начала финансового кризиса осенью прошлого года количество исков от российских банков о взыскании задолженности по кредитам возросло в геометрической прогрессии. Например, с января по ноябрь прошлого года Альфа-банк направил в арбитражный суд Москвы 174 иска, что в 2.5 разабольше чем в 2008 г.
Предмет подавляющей части этих исков – взыскание просроченной задолженности. Если раньше банки обращались в суд в самом крайнем случае, теперь они делают это уже на ранних сроках возникновения задолженности. Просрочка по кредитам, по данным ЦБ за 11 месяцев прошлого года увеличилась в 2,5 раза, до 1,04 трлн рублей.
Банки заинтересованы в максимальном сокращении сроков рассмотрения таких дел. С момента подачи дела в суд по кредиту формируются максимальные резервы, что негативно отражается на финансовых результатах банка. Списать такую задолженность банк может, только проведя все процедуры взыскания и доказав, что получить возмещение по кредиту невозможно.
Кредиторы просто нуждаются в законодательных гарантиях. Они хотят быть уверенными, что, выдав кредит, им не придётся потом доказывать в суде, что эти средства должны быть возвращены.
В связи с этим Высший арбитражный суд (ВАС) готовит поправки в Арбитражный процессуальный кодекс (АПК), предусматривающие упрощение процедуры судопроизводства по проблемным кредитам. В частности, предлагается сократить срок вступления в силу решений первой инстанции по делам о взыскании просроченной задолженности по кредитам. В соответствии с действующим АПК, решение суда первой инстанции вступает в силу через месяц после принятия судом, если не будет оспорено в апелляции. Упрощённое судопроизводство, по замыслу ВАС, предполагает, что решение будет вступать в силу сразу после его вынесения судом. Такая процедура может помочь банкам, но и привести к увеличению банкротств компаний.
Особенно распространены схемы мошенничества с залогом.
Вариантов мошенничества с залогом может быть несколько. Так, например, Банк ВЕФК в Петербурге предоставлял кредиты заёмщикам, у которых не было залогового обеспечения. Деньги отправлялись сразу в офшоры или структуры председателя правления банка Гительсона – 67 % всех кредитов было предоставлено организациям аффилированным собственниками банка, почти все они были без обеспечения.
Зачастую у кредитуемого в качестве залога выступают не существующие частные жилые дома, коттеджи, отсутствуют номера квартиры в многоэтажном жилом доме, или такие предметы залога могут находиться в ненадлежащем состоянии. Например, в свидетельстве о праве собственности могут быть указаны реквизиты не существующего коттеджа, или на представленных в оценочную компанию фотографиях изображено добротное здание, с чистовой отделкой и условиями для благополучного проживания. Однако после выезда на место нахождения коттеджа выясняется, что фактически это дом без крыши и окон, в стадии незавершенного строительства.
С залогом на автомобиль мошенники поступают еще проще. Сегодня запросто можно купить заложенное авто с рук, причём, зачастую покупатель об этом даже не знает. Проданная машина находится в залоге , например, у банка. Для мошеннических сделок может использоваться дубликат ПТС (взамен оригинала, хранящегося в банке), который может получить в ГИБДД по заявлению об утере документа. Новый владелец авто может узнать о мошенничестве только через несколько месяцев после покупки, когда ему придёт повестка в суд и ФССП изымет машину в пользу банка. Если машина до сих пор находилась в залоге у финансового учреждения, сделка купли-продажи признаётся ничтожной, а деньги новому владельцу никто уже не вернёт. Также могут использоваться и оригиналы ПТС, если машина приобреталась в кредит: в этом случае банк временно выдаёт заёмщику паспорт технического средства для постановки машины на учёт и оформления страховки. В этом случае банк ничем не рискует: машина всё равно остаётся предметом залога, её можно отобрать у любого владельца, если кредит перестаёт обслуживаться. Банки даже не ставят на ПТС никакой физической отметки, то есть продать или купить машину можно, а вот снять или поставить на учёт – нет.
К сожалению, заранее «пробить» машину трудно, поскольку единой базы залоговых автомобилей в стране так и не создано. Такая свобода передвижения ПТС вредит, прежде всего, покупателям, ставшим жертвами мошенников.
В последнее время довольно распространённым способом мошенничества является мошенничество с кредитными картами. Различные схем используют как работники банков, так и различного рода преступники (от хакеров до бандитов).
В Уральском федеральном округе пресечена деятельность группы мошенников, в которую входили сотрудники банка «Русский Стандарт», похищавшие секретные данные о кредитных картах клиентов. Менеджеры банка вместе с сотрудниками почтовых отделений с помощью этих данных украли около 10 млн рублей.
Другой случай связан с Банком Москвы. Экс-директор ставропольского филиала Банка Москвы Руслан Хуранов обвиняется в хищении 18 млн рублей. По данным следствия, Хуранов поручил подчинённым оформить заказы на выпуск 150 подарочных кредитных карт на имена людей, которые об этом даже не подозревали. Сейчас банкир находится в СИЗО.
Мошенники используют различные способы снятия денежных средств из банкоматов с помощью банковских карт. Для держателей банковских карт Банк России подготовил памятку о мерах безопасного использования банковских карт.
Вот некоторые из рекомендаций ЦБ:
Для предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы средств со счёта ЦБ рекомендует установить суточный лимит на сумму операций по карте и одновременно подключить услугу оповещения о проведённых операциях. Не сообщать персональные данные или информацию о карте сотрудникам банка.
Не рекомендуется отвечать на электронные письма, в которых от имени банка-эмитента предлагается предоставить персональные данные или следовать по ссылкам, указанным в письмах, включая ссылки на сайт банка, поскольку они могут вести на сайты-двойники.
Для взаимодействия с банком-эмитентом рекомендуется использовать только реквизиты средств связи, указанные в документах, полученных непосредственно в банке.
При предположении о раскрытии ПИН-кода, персональных данных или при утере карты, необходимо немедленно обратиться в банк-эмитент и следовать указаниям сотрудника банка. До момента обращения в банк держатель карты несёт риск, связанный с несанкционированным списанием средств со счёта, как правило, по условиям договора с банком, средства, списанные со счёта до момента уведомления банк о несанкционированном использовании карты, не возмещаются.
Рекомендуется также запомнить ПИН, а если это затруднительно, хранить отдельно от карты в неявном виде в недоступном для третьих лиц месте и ни при каких обстоятельствах не передавать карту третьим лицам, не сообщать ПИН третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, помогающим Вам в использовании банковской карты.
Необходимо всегда иметь при себе контактные телефоны банка-эмитента карты и номер банковской карты на других носителях информации: в записной книжке, мобильном телефоне или других носителях информации, но не рядом с записью о ПИН.
При совершении операций с картой в банкомате ЦБ рекомендует использовать банкоматы, установленные в безопасных местах -госучреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах. Не следует использовать устройства, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат.
Перед использованием банкомата следует осмотреть его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН и в месте, предназначенном для приёма карт, например, наличие неровно установленной клавиатуры набора ПИН. Если клавиатура или место для приёма карт оборудованы дополнительными устройствами, стоит воздержаться от использования карты в этом банкомате и сообщить о своих подозрениях сотрудникам банка. Если банкомат работает некорректно, например, долгое время находится в режиме ожидания, самопроизвольно перезагружается, следует отказаться от его использования, отменить текущую операцию, нажав на клавиатуре кнопку «Отмена», и дождаться возврата карты.
После получения наличных средств в банкомате следует убедиться, что банкомат вернул карту, дождаться выдачи квитанции (при запросе). Следует сохранять распечатанные банкоматом квитанции для сверки указанных в них сумм с выпиской по счёту. Если при проведении операций банкомат не возвращает карту, следует позвонить в банк по указанному на банкомате телефону и объяснить обстоятельства произошедшего, а также обратиться в банк-эмитент карты и следовать инструкциям сотрудника банка.
При использовании карты для безналичных расчётов не рекомендуется использовать карту в организациях торговли и услуг, не вызывающих доверия и проводить операции с картой только в присутствии владельца карты – это необходимо для снижения риска получения персональных данных, указанных на карте. Если при попытке оплаты картой имела место «неуспешная» операция, ЦБ рекомендует сохранить 1 экземпляр выданного терминалом чека для последующей проверки на отсутствие этой операции в выписке по счёту.
При заказе товаров и услуг через сеть Интернет, или по телефону/факсу с использованием карты ЦБ не рекомендует использовать ПИН. ЦБ рекомендует пользоваться интернет-сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг.
Для сохранения конфиденциальности персональных данных и информации о карте/счёте рекомендуется совершать покупки только со своего компьютера. Если покупка совершается с использованием чужого компьютера, не рекомендуется сохранять на нём персональные данные, а после завершения всех операций нужно убедиться, что данные не сохранились, вновь загрузив в браузере web-страницу продавца, на которой совершались покупки. ЦБ советует также установить на свой компьютер антивирусное программное обеспечение, и регулярно производить обновление ПО и других программных продуктов, операционной системы и прикладных программ.
В последнее время появился новый вид мошенничества по предоставлению фальшивых банковских гарантий.
Что из себя представляет банковская гарантия. Это выдаваемое банком-гарантом поручительство на выполнение клиентом обязательств. В случае если клиент не может исполнить эти обязательства, ответственность по его долгам несёт банк, выдавший гарантию. Банковская гарантия требуется сегодня при осуществлении всё более широкого круга операций.
Московский филиал Сбербанка распространил сообщение об активизации афер с поддельными гарантиями банка. Как выяснило его управление безопасности, мошенники под видом сотрудников банка пытались продать поддельные гарантии на суммы до 10 млрд рублей, разовая комиссия мошенников доходила до 50 млн рублей.
Конечно, в борьбе с мошенничеством сотрудников банков и заёмщиков при кредитовании кроме правоохранительных органов должен принимать участие и Центробанк как надзорный орган за банками. Он может с помощью различных нормативов контролировать деятельность различных подразделений банков. ЦБ может приостанавливать отдельные операции в банках, и для этого в отличие от следователей ему не нужны судебные решения.
Но ЦБ не согласен: по закону ЦБ не вправе «вмешиваться в оперативную деятельность» банков, а меры воздействия (ограничения, запреты, отзыв лицензии) может применять только на основании документов о нарушении законодательства или нормативных актов ЦБ. Сомнительные операции в список таких оснований не входят. Банк России не является правоохранительным органом и не наделён соответствующими такому статусу полномочиями. Это можно понять: задача ЦБ – обеспечивать стабильность банковской системы.